日本財險市場自由化的考察報告

　　一、日本財產保險市場自由化的背景

　�。ㄒ唬┤毡九菽�經濟的突然崩潰。自90年代初開始，日本經濟從高峰滑落，其在經濟、金融領域的具體表現：一是房地產經濟的泡沫崩潰，地產出現萎縮；二是銀行由此引起大量的不良債權；三是銀行利率的迅速走低，經濟退縮的惡性循環(huán)導致整個經濟嚴重萎縮與蕭條。在經濟大蕭條環(huán)境下，銀行、保險業(yè)為了緩解不良債權帶來的經濟負擔，極力尋求新的業(yè)務增長點。此為日本保險市場自由化的主要經濟背景。

　�。ǘ�）來自國際上的政治壓力。當時，aig牽頭主導了一場要求日本政府放松保險市場管制的變革運動，美國政府對日本政府施加壓力，要求其遵守wto有關保險承諾，日本與美國政府于1994年10月簽訂了《日美保險協議》，該協議對日本產險市場自由化具有三方面的直接影響：一是廢除費率管制，要求費率自由化；二是保險業(yè)務經營由認可制改為申報制；三是改革日本保險銷售制度，引進經紀人公司制度。其目的是使在日本經營的美國公司更加有利。

　�。ㄈ�）保險市場經營環(huán)境的惡化。10年間，由于利差損原因，日本近7家壽險公司倒閉，雖然產險業(yè)未出現壽險業(yè)的情況，但由于整個經濟環(huán)境的影響，產險也面臨著前所未有的困難。特別是與銀行利率相關的房屋按揭業(yè)務和儲蓄型財產險業(yè)務由于利率走低，出現了一系列難題。這些都成為日本產險自由化的契機和導火索。

　　二、日本財產保險市場自由化進程及政策變化

　　《日美保險協議》的簽訂無疑成為日本產險自由化的契機。然而，日本財產險自由化真正開始的標志是1996年新保險業(yè)法的實施。

　　其政策變化概括起來有以下幾個方面：（一）算定會費率使用義務的停止。1998年算定會費率使用義務的結束標志著費率自由化的開始。在此之前，日本財產險費率為保險監(jiān)管重要內容，由算定會統一制定，并嚴格執(zhí)行�！稉p害保險費率算出團體法》于1999年12月22日作了最新修改，保險公司強制使用算出機構費率的義務終止。從此，就有了算出機構提供的純費率和公司自訂的附加費率之分，純費率成為各公司的參考費率，除機動車法定賠償責任險之外，各公司在參考費率的基礎上，可根據自身的費用率制定自己的費率標準，但一般講來，上下浮動幅度不超過12。5％。按照《損害保險費率算出團體法》第3條規(guī)定，費率算出團體可以計算的保險種類有5種：火災保險、意外保險、車輛保險、醫(yī)療費用保險及護理費用保險。但到目前為止，在日本仍未有醫(yī)療費用保險參考費率。

　�。ǘ�）允許產、壽子公司相互進入對方市場。新保險業(yè)法明確規(guī)定，從1996年開始，允許產、壽險公司以子公司形式相互進入對方市場，同年壽險公司設立了6家產險公司，產險公司設立了11家壽險公司。2000年8月，代理銷售其他保險公司產品的認可明確化。壽險公司開始重新評估其財產險戰(zhàn)略，認為子公司模式將來沒有大發(fā)展，從而轉向與產險公司合作，即代理產險業(yè)務�？紤]到與人有關的保險的可成長性，產險公司也積極響應。因此，更多呈現的是產、壽險公司的相互代理。

　　（三）中介手續(xù)費制度的引進。中介手續(xù)費制度雖于1996年4月引進，但1998年之前，日本產險業(yè)執(zhí)行的是費率算定機構制定的統一的費率標準，同時金融廳還規(guī)定了行業(yè)共同的代理類別、合同格式及手續(xù)費執(zhí)行標準，且手續(xù)費體系必須向金融廳申報，獲得許可后方可執(zhí)行。隨著產險自由化的出現，費率自由化導致保險產品多樣化，原手續(xù)費體系已無法執(zhí)行。從2001年3月開始到2003年4月，代理店手續(xù)費體系由需要金融廳許可變?yōu)椴恍璜@得，促進了中介手續(xù)費體系的多樣化。保險公司開始注重代理店的經營績效，對其進行挑選、停業(yè)、合并，并根據其資質、業(yè)務量大小，再區(qū)分不同的保險類別，實行更細化的手續(xù)費體系。

　�。ㄋ模﹤�人信息保護制度的引進。隨著日本保險市場自由化的推進，保險銷售渠道得以拓寬，除了原有的代理店銷售、保險公司直接銷售外，又引進了經紀人銷售制度，拓寬了銀行窗口銷售渠道，特別是還出現了電話銷售、網上銷售等多種銷售方式。為了適應自由化發(fā)展的需要，穩(wěn)妥地推進保險業(yè)的發(fā)展，金融廳引進了個人信息保護制度�！秱�人信息保護法》于2003年頒布，并于2005年4月實施。其基本方針是明確各有關主體對個人信息保護的'目標，并要求具體付諸實踐。個人信息保護制度的引進，更有利于確保日本產險業(yè)在自由化環(huán)境下的發(fā)展。

　�。ㄎ澹﹪�際保險監(jiān)管標準的遵從。作為iais的會員，日本金融廳已經表明遵從iais的原則、基準與指引，同時也積極參與金融行政的國際化和國際性規(guī)定的制訂。除了在許可制方面有非常大的放寬之外，更多地采用了國際會計標準及償付能力監(jiān)管標準，使本國保險業(yè)發(fā)展與世界保險業(yè)發(fā)展同步。雖然日本產險市場環(huán)境不景氣，但目前所有產險公司的償付能力均在200％以上，產險業(yè)保持著較高的信用力。

　　三、日本財產保險市場自由化帶來的影響

　�。ㄒ唬└偁幖ち沂构�司效益大幅下降，影響產險市場停滯不前。在保險市場自由化之前，由于日本產險執(zhí)行費率算定機構的統一基準費率，即使是一家小公司也有盈利；但在費率自由化之后，由于費率競爭激烈，導致了產品及服務競爭日益激化，給公司的收益帶來重大影響。賠付率上升、收益減少使公司把降低經營成本作為主要的研究課題。各公司費用削減的主要措施有：合并撤銷營業(yè)網點，或者取消效益差的營業(yè)網點；削減員工人數，一方面控制新增錄用人員，另一方面引進提前退休制度；重新評估工資制度，由以前的年工序列工資制度改為與業(yè)績掛鉤的年薪制度；注重提高代理店的效率，重新評估以往的手續(xù)費體系，建立以代理店效益及經營業(yè)務種類、經營業(yè)務量相聯系的手續(xù)費管理體系。通過上述措施，行業(yè)平均費用率得到了降低，但也更加導致保險市場的萎縮或停滯。

　　（二）尋求拓展海外業(yè)務，亞太地區(qū)成為主要方向。費率自由化之后，市場競爭激烈，公司效益降低，拓展海外業(yè)務成為公司發(fā)展的主要渠道，一方面為本國企業(yè)的海外經營提供風險管理服務，另一方面為擴大經營規(guī)模提高經營效率。但是歐美地區(qū)保險業(yè)務綜合成本很高，幾乎所有的日本公司都出現不同程度的虧損；而與此相反，在亞太地區(qū)的業(yè)務質量、收益率均較好。因而，進入亞太市場，特別是中國保險市場是其重要目標。

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