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關(guān)于養(yǎng)老保險管理辦法(送審稿)
第一章總則
第一條為規(guī)范養(yǎng)老保險經(jīng)營行為，保護當事人合法權(quán)益，防范、化解養(yǎng)老保險經(jīng)營風(fēng)險，維護養(yǎng)老保險市場秩序，促進養(yǎng)老保險市場健康持續(xù)發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國保險法》及其他有關(guān)法律、法規(guī)，制定本辦法。
第二條本辦法所稱養(yǎng)老保險，包括個人養(yǎng)老保險、團體養(yǎng)老保險和企業(yè)年金。
個人養(yǎng)老保險是指由個人投保并按保險合同約定繳納保險費，在被保險人生存至一定年齡后，保險人按照保險合同約定給付養(yǎng)老金的人壽保險。
團體養(yǎng)老保險是指以某個企業(yè)、事業(yè)單位、機關(guān)、社會團體等組織的成員（可包括成員配偶、子女和父母）為被保險人（不少于5人），保險人用一份保險合同承保，在被保險人生存至國家規(guī)定的退休年齡后，保險人按照保險合同約定給付養(yǎng)老金的人壽保險。
企業(yè)年金是指按照《企業(yè)年金試行辦法》的要求，企業(yè)在依法參加基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上，自愿發(fā)起設(shè)立并享受稅收優(yōu)惠的補充養(yǎng)老保險。
第三條人壽保險公司、養(yǎng)老保險公司可以依法經(jīng)營個人養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)和團體養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)。
人壽保險公司、養(yǎng)老保險公司可以依法參與經(jīng)辦企業(yè)年金業(yè)務(wù)，提供受托管理、賬戶管理、投資管理等一項或者多項服務(wù)。
保險資產(chǎn)管理公司可以依法參與經(jīng)辦企業(yè)年金業(yè)務(wù)，提供投資管理等服務(wù)。
第四條人壽保險公司、養(yǎng)老保險公司、保險資產(chǎn)管理公司等保險機構(gòu)在中華人民共和國境內(nèi)依法經(jīng)營或者參與經(jīng)辦養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，適用本辦法。
第二章養(yǎng)老保險公司第五條設(shè)立養(yǎng)老保險公司，應(yīng)當獲得中國保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱中國保監(jiān)會）的批準。養(yǎng)老保險公司的申請、籌建和開業(yè)，以及變更、分立、合并、清算和設(shè)立分支機構(gòu)等參照《保險法》、《保險公司管理規(guī)定》等的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
養(yǎng)老保險公司除分立、合并外，不得解散。
第六條經(jīng)中國保監(jiān)會核準，養(yǎng)老保險公司可以經(jīng)營以下業(yè)務(wù)：
（一）個人養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)；（二）團體養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)；（三）企業(yè)年金業(yè)務(wù)；（四）保險資金運用業(yè)務(wù)；（五）經(jīng)中國保監(jiān)會核準的其他業(yè)務(wù)。
第七條養(yǎng)老保險公司應(yīng)當建立完善的公司法人治理結(jié)構(gòu)，在董事會設(shè)獨立董事。
養(yǎng)老保險公司應(yīng)當建立有效的風(fēng)險管理體系，包括完善的信息管理系統(tǒng)，以及內(nèi)部審計、銷售管理、業(yè)務(wù)管理、財務(wù)管理、投資管理等內(nèi)控制度。
第八條養(yǎng)老保險公司經(jīng)營團體養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)和參與經(jīng)辦企業(yè)年金業(yè)務(wù)，可以委托符合中國保監(jiān)會或者當?shù)乇ｋU監(jiān)管部門要求的保險公司、保險中介機構(gòu)等代理相關(guān)業(yè)務(wù)，但應(yīng)當根據(jù)法律法規(guī)要求與代理方訂立書面合同。
養(yǎng)老保險公司采取委托代理的方式在其住所地以外的各省、自治區(qū)、直轄市進行銷售和服務(wù)的，應(yīng)當確保有效控制風(fēng)險，為客戶提供必要的、合理的服務(wù)；并向當?shù)乇ｋU監(jiān)管部門提交《委托代理可行性分析報告》、《委托代理風(fēng)險管理辦法》和《委托代理銷售服務(wù)管理辦法》等文件。
第三章個人養(yǎng)老保險第九條人壽保險公司、養(yǎng)老保險公司在其住所地以外的各省、自治區(qū)、直轄市開展個人養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，應(yīng)當設(shè)立分公司。
第十條個人養(yǎng)老保險產(chǎn)品可以不提供凈死亡風(fēng)險保障。如果提供，凈死亡風(fēng)險保額不超過保單現(xiàn)金價值的百分之十。個人養(yǎng)老保險的身故保險金、全殘保險金應(yīng)當以保單現(xiàn)金價值為基準，最高不超過保單現(xiàn)金價值的百分之一百一十。
第十一條人壽保險公司、養(yǎng)老保險公司在個人養(yǎng)老保險合同訂立時應(yīng)當向被保險人提供最低養(yǎng)老年金轉(zhuǎn)換率的選擇權(quán)，其中應(yīng)當至少包括一種終身年金轉(zhuǎn)換率。養(yǎng)老年金轉(zhuǎn)換率按照中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定計算，其責(zé)任準備金及償付能力標準由中國保監(jiān)會另行規(guī)定。
養(yǎng)老年金領(lǐng)取額＝轉(zhuǎn)換時的保單現(xiàn)金價值×養(yǎng)老年金轉(zhuǎn)換率第十二條投保人購買個人養(yǎng)老保險，人壽保險公司、養(yǎng)老保險公司應(yīng)當為投保人提供保單現(xiàn)金價值及預(yù)計的養(yǎng)老年金領(lǐng)取金額示例。
第十三條投保人購買個人養(yǎng)老保險，如躉繳保險費超過當?shù)厣弦荒甓饶晟鐣骄べY的六倍或者期繳年保險費總額超過當?shù)厣弦荒甓饶晟鐣骄べY的50％時，保險人應(yīng)當對投保人進行必要的財務(wù)核保。
第十四條人壽保險公司、養(yǎng)老保險公司經(jīng)營以下新型個人養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，應(yīng)當每年至少向投保人寄送一次報告。
分紅型養(yǎng)老保險產(chǎn)品的報告內(nèi)容應(yīng)當包括年度繳費記錄、保單現(xiàn)金價值變動記錄、紅利分配等相關(guān)信息。
萬能型養(yǎng)老保險產(chǎn)品的報告內(nèi)容應(yīng)當包括年度繳費記錄、賬戶價值變動記錄、結(jié)算利息等相關(guān)信息。
投資連結(jié)型養(yǎng)老保險產(chǎn)品的報告內(nèi)容應(yīng)當包括年度繳費記錄、賬戶價值變動記錄、資產(chǎn)投資收益情況及年度末保單資產(chǎn)投資組合等相關(guān)信息。
第四章團體養(yǎng)老保險第十五條人壽保險公司、養(yǎng)老保險公司可以對同一團體在不同省、自治區(qū)、直轄市的成員統(tǒng)一承保。
投保人為法人的，只能由其法人所在地或者核算單位所在地的保險公司簽發(fā)保單；投保人不是法人的，只能由多數(shù)被保險人所在地的保險公司簽發(fā)保單。
第十六條人壽保險公司、養(yǎng)老保險公司應(yīng)當要求投保人提供被保險人名單和身份證復(fù)印件，并由保險公司合規(guī)負責(zé)人審核簽字，以確保被保險人名單的真實性和合法性。
第十七條人壽保險公司、養(yǎng)老保險公司應(yīng)當要求投保人提供材料，證明被保險人已同意投保團體養(yǎng)老保險事宜，而且投保單位的職工代表大會或者股東大會或者董事會等決策機關(guān)已審議通過投保方案。
人壽保險公司、養(yǎng)老保險公司承保團體養(yǎng)老保險應(yīng)當向每個被保險人發(fā)放保險憑證，確保被保險人知曉參保及相關(guān)權(quán)益。
第十八條團體養(yǎng)老保險的保險費可以由投保人單獨繳納或者與被保險人共同繳納。保險合同應(yīng)當明確權(quán)益歸屬，被保險人個人繳費權(quán)益應(yīng)當完全歸屬被保險人本人。
第十九條人壽保險公司、養(yǎng)老保險公司可以根據(jù)團體養(yǎng)老保險合同設(shè)置公共（投保人）賬戶和個人賬戶。賬戶之間的權(quán)益轉(zhuǎn)移根據(jù)投保時的歸屬約定確定，被保險人繳納部分和按照約定歸屬個人的權(quán)益不得計入公共賬戶。
第二十條投保人解除保險合同時，人壽保險公司、養(yǎng)老保險公司應(yīng)當要求投保人提供被保險人知悉退保的有效證明，退保金應(yīng)當通過銀行轉(zhuǎn)賬方式支付并退至原繳款賬戶。
被保險人在發(fā)生離職、升學(xué)、參軍、出境定居等情況或者家庭生活發(fā)生重大困難時，可以經(jīng)投保人同意，書面申請退保或者部分退保，提取該被保險人的全部或者部分已歸屬權(quán)益。
對于已經(jīng)享受稅收優(yōu)惠的團體養(yǎng)老保險合同，退保時人壽保險公司、養(yǎng)老保險公司應(yīng)當按規(guī)定通知稅務(wù)部門退保相關(guān)事宜。
第二十一條投保人因經(jīng)營困難或者發(fā)生分立、合并、破產(chǎn)等重大產(chǎn)權(quán)變動，無法繼續(xù)履行投保人義務(wù)時，應(yīng)當按照公平、公正、公開、合規(guī)原則，保證被保險人的合法權(quán)益，并經(jīng)法定程序，采取以下方式之一對團體養(yǎng)老保險合同進行處置：
�。ㄒ唬┖贤^續(xù)有效，投保人降低或者停止繳費，或者將義務(wù)和權(quán)利轉(zhuǎn)移給符合團體養(yǎng)老保險投保條件的其他人；
�。ǘ┥暾埥獬贤客吮�；
�。ㄈ┥暾埥獬贤�，將公共帳戶資金分配、轉(zhuǎn)移給被保險人，投保權(quán)利轉(zhuǎn)移給被保險人本人，保留個人帳戶。
第二十二條團體養(yǎng)老保險到期給付時，人壽保險公司、養(yǎng)老保險公司應(yīng)當要求投保人提供被保險人達到國家規(guī)定退休年齡的有效證明。因特殊情況提前退休的，可以在辦理退休手續(xù)后重新計算領(lǐng)取金額。
第二十三條人壽保險公司、養(yǎng)老保險公司經(jīng)營以下新型團體養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，應(yīng)當每年至少向投保人或者被保險人提供一次報告。
分紅型養(yǎng)老保險產(chǎn)品的報告內(nèi)容應(yīng)當包括年度繳費記錄、給付記錄、賬戶增減變動記錄、紅利分配等相關(guān)信息。
萬能型養(yǎng)老保險產(chǎn)品的報告內(nèi)容應(yīng)當包括年度繳費記錄、給付記錄、賬戶增減變動記錄、結(jié)算利息等相關(guān)信息。
投資連結(jié)型養(yǎng)老保險產(chǎn)品的報告內(nèi)容應(yīng)當包括年度繳費記錄、給付記錄、賬戶增減變動記錄、資產(chǎn)投資收益情況及年度末保單資產(chǎn)投資組合等相關(guān)信息。
第五章?企業(yè)年金第二十四條保險機構(gòu)經(jīng)辦企業(yè)年金受托業(yè)務(wù)，必須與委托人簽訂受托管理合同，明確保險機構(gòu)的法定受托職責(zé)。保險機構(gòu)應(yīng)當根據(jù)受托合同的約定，選擇合格的賬戶管理人、投資管理人、托管人。
第二十五條企業(yè)年金產(chǎn)品不得向委托人保證投資回報率。
第二十六條保險機構(gòu)經(jīng)辦企業(yè)年金業(yè)務(wù)，應(yīng)當根據(jù)合同約定確定資產(chǎn)的投資范圍和資產(chǎn)配置比例，投資范圍和資產(chǎn)配置比例不得違反企業(yè)年金基金投資的有關(guān)規(guī)定和保險資金投資的有關(guān)規(guī)定。
第二十七條對于個人有投資選擇權(quán)的企業(yè)年金業(yè)務(wù)，在受益人退休年齡前五年內(nèi)，保險機構(gòu)原則上不得讓受益人選擇高風(fēng)險的投資組合。
如受益人確有需要選擇高風(fēng)險投資組合，應(yīng)當向經(jīng)辦機構(gòu)提出書面申請，并由經(jīng)辦機構(gòu)的合規(guī)負責(zé)人簽字確認，聲明保險機構(gòu)對客戶不存在誤導(dǎo)行為。
第二十八條保險機構(gòu)經(jīng)辦企業(yè)年金基金投資管理業(yè)務(wù)，應(yīng)當遵循審慎的資產(chǎn)投資原則，制定嚴格的風(fēng)險管理制度，確保企業(yè)年金基金資產(chǎn)的安全性、流動性和收益性。
第二十九條保險機構(gòu)經(jīng)辦企業(yè)年金受托業(yè)務(wù)，應(yīng)當根據(jù)委托合同的約定定期向委托人、受益人提交企業(yè)年金基金管理報告，每年至少要提交一次經(jīng)審計的年度報告；年度報告必須在年度結(jié)束后六十天內(nèi)提交，年度報告的內(nèi)容至少應(yīng)當包括：
（一）經(jīng)審計的企業(yè)年金基金年度財務(wù)報表；（二）年度繳費和給付記錄；（三）當年度賬戶增減變動情況記錄；（四）當年度企業(yè)年金基金投資收益情況及年度末企業(yè)年金基金投資組合；（五）有關(guān)法律、法規(guī)要求的其他信息。
第三十條保險機構(gòu)經(jīng)辦企業(yè)年金業(yè)務(wù)，應(yīng)當在每個季度結(jié)束后二十天內(nèi)向當?shù)乇ｋU監(jiān)管部門報告企業(yè)年金計劃的管理情況；在每個年度結(jié)束后六十天內(nèi)，向中國保監(jiān)會報告企業(yè)年金計劃的管理情況。
第六章經(jīng)營管理第三十一條保險公司應(yīng)當依據(jù)法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定開發(fā)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，并對產(chǎn)品承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。
中國保監(jiān)會依法對保險公司的養(yǎng)老保險產(chǎn)品進行審批和備案管理。
第三十二條保險機構(gòu)應(yīng)當根據(jù)市場情況，積極開發(fā)適合不同團體和個人的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，努力進行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，為企業(yè)提供計劃設(shè)計、精算咨詢、受托管理、賬戶管理和投資管理等一攬子服務(wù)。
人壽保險公司、養(yǎng)老保險公司應(yīng)當開發(fā)多樣化的養(yǎng)老年金產(chǎn)品，為參加養(yǎng)老保險的個人提供長期的養(yǎng)老收入保障服務(wù)。
第三十三條保險機構(gòu)應(yīng)當主動對投保人、被保險人、委托人、受益人等進行養(yǎng)老保險政策和相關(guān)知識的宣傳教育。
第三十四條保險機構(gòu)應(yīng)當確保產(chǎn)品說明書、建議書和宣傳單等信息披露材料與合同條款內(nèi)容相符，不得通過夸大或者變相夸大合同利益、承諾高于合同條款規(guī)定的保底利率、預(yù)測不確定的利益等方式誤導(dǎo)客戶。
第三十五條人壽保險公司、養(yǎng)老保險公司應(yīng)當委任合規(guī)負責(zé)人對養(yǎng)老保險事務(wù)的合規(guī)性負責(zé)，并報中國保監(jiān)會備案。
保險公司委任的合規(guī)負責(zé)人應(yīng)當符合以下條件：
�。ㄒ唬┰谥腥A人民共和國境內(nèi)有住所；（二）具有本科以上學(xué)歷；（三）具有三年以上國內(nèi)人壽保險從業(yè)經(jīng)驗；（四）未受過刑事處罰；（五）在執(zhí)業(yè)中沒有故意欺騙行為。
第三十六條合規(guī)負責(zé)人對養(yǎng)老保險事務(wù)承擔(dān)以下責(zé)任：
�。ㄒ唬┍ｋU公司銷售、管理活動的合法性和合規(guī)性；（二）投保材料的真實性和合法性；?（三）退保申請材料的真實性和退保程序的合法性；（四）養(yǎng)老金給付應(yīng)當符合合同規(guī)定的條件。
第三十七條?保險機構(gòu)應(yīng)當加強對養(yǎng)老保險銷售和管理人員的培訓(xùn)和管理，提高其職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)，遵循最大誠信原則，不得唆使、誤導(dǎo)養(yǎng)老保險銷售和管理人員進行違背誠信原則的活動。
第三十八條對于個人有投資選擇權(quán)的養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，保險機構(gòu)應(yīng)當加強投資風(fēng)險教育，并進行必要的風(fēng)險提示。
第三十九條保險機構(gòu)經(jīng)營或參與經(jīng)辦養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，應(yīng)當加強對經(jīng)營風(fēng)險的管控，制定審慎的全程風(fēng)險管理制度。
第四十條保險機構(gòu)統(tǒng)計養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，應(yīng)當符合國家統(tǒng)計部門和中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定。
第四十一條保險機構(gòu)核算養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，應(yīng)當符合財政部的相應(yīng)財務(wù)會計準則及中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定。
第四十二條保險機構(gòu)經(jīng)營個人養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)和團體養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，其責(zé)任準備金計提、償付能力管理應(yīng)當符合中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定。
保險機構(gòu)經(jīng)辦企業(yè)年金業(yè)務(wù)，對受托管理資產(chǎn)不計提責(zé)任準備金，其審慎管理標準另行制定。
第七章法律責(zé)任第四十三條人壽保險公司、養(yǎng)老保險公司未將應(yīng)當依法報送審批的養(yǎng)老保險產(chǎn)品報送審批的，中國保監(jiān)會責(zé)令其改正，并處以5萬元以上30萬元以下的罰款；情節(jié)嚴重的，可以限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證。對未履行職責(zé)的法律責(zé)任人或者精算責(zé)任人，根據(jù)有關(guān)規(guī)定處罰。
第四十四條人壽保險公司、養(yǎng)老保險公司及其工作人員在養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)中隱瞞與合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人、被保險人或者委托人、受益人，拒不履行合同約定的責(zé)任，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，由保險監(jiān)管部門對人壽保險公司、養(yǎng)老保險公司處以5萬元以上30萬元以下的罰款；對有違法行為的工作人員，處以2萬元以上10萬元以下的罰款；情節(jié)嚴重的，限制人壽保險公司、養(yǎng)老保險公司業(yè)務(wù)范圍或者責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。
第四十五條人壽保險公司、養(yǎng)老保險公司及其工作人員在養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)中阻礙投保人履行如實告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行如實告知義務(wù)，或者承諾向投保人、被保險人、委托人、受益人給予非法利益，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，由保險監(jiān)管部門對人壽保險公司、養(yǎng)老保險公司處以5萬元以上30萬元以下的罰款；對有違法行為的工作人員，處以2萬元以上10萬元以下的罰款；情節(jié)嚴重的，限制人壽保險公司、養(yǎng)老保險公司業(yè)務(wù)范圍或者責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。
第四十六條對違法違規(guī)的養(yǎng)老保險經(jīng)營活動負有直接責(zé)任的公司董事、高級管理人員和合規(guī)責(zé)任人，尚未構(gòu)成犯罪的，中國保監(jiān)會視不同情況予以警告、責(zé)令撤換并處以2萬元以上10萬元以下的罰款。
第八章附則第四十七條保險機構(gòu)經(jīng)營給付確定型的團體養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)和企業(yè)年金業(yè)務(wù)時，本辦法未作規(guī)定的，可參照本辦法和國家有關(guān)行政部門的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
保險機構(gòu)經(jīng)營不以養(yǎng)老保障為目的的年金保險業(yè)務(wù)，依照中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
第四十八條本辦法由中國保監(jiān)會負責(zé)解釋修訂。
本辦法施行前中國保監(jiān)會的規(guī)定，與本辦法不符的，以本辦法為準。
第四十九條本辦法自公布之日起施行?
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