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如何辨別真正的P2P公司

　　導語：面對著近年來沸沸揚揚，紛繁復雜且負面報道多如牛毛的P2P金融機構，如何一眼就能夠辨識出其中的“李鬼”，并且不被他“牽著鼻子走”是這篇文章的目的。

如何辨別真正的P2P公司

　　一、P2P網絡借貸平臺的起源及發(fā)展

　　P2P(Peer to Peer)網絡借貸平臺，是借貸與互聯(lián)網金融相結合的一種模式，該模式起源于歐美地區(qū)(一般僅局限于小額借貸)，近年來在中國生根發(fā)芽且急速生長。通俗來講，就是將民間借貸合法化、全線上化，它可以說是未來金融服務的發(fā)展趨勢。

　　人們常說物極必反，雖然P2P有其存在的空間和必要，但是也絲毫逃不出這樣的一種規(guī)律。在我國P2P發(fā)展的初期，由于準入門檻、運營模式、監(jiān)管體制、法律規(guī)則均未明確，雖有大量平臺經營者涌入分羹，但卻并未對社會資金需求的補充起到良好的推動作用。有人跟風創(chuàng)設，也有人跟風投資。這樣混亂的市場行情，久而久之勢必造就了大量P2P金融機構的垮臺。大量P2P金融機構在非法自融、私設資金池、虛構投資項目后圈錢跑路，投資者的資金全部打了水漂。2016年8月24日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中華人民共和國工業(yè)和信息化部、中華人民共和國公安部、國家互聯(lián)網信息辦公室四部委聯(lián)合向社會公眾制定并發(fā)布了《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》(以下簡稱“《辦法》”)。

　　緊接著在2017年3月底，北京金融管理部門向部分P2P平臺發(fā)出了《網絡借貸信息中介機構事實認定及整改要求》(以下簡稱“《要求》”)，該《要求》被稱為“史上最嚴格的P2P監(jiān)管措施”。

　　從以上信息可見，P2P監(jiān)管已被納入政府的重點審查內容。從政府監(jiān)管層面看來，P2P的違規(guī)問題不僅僅是簡單的金融問題，更是關乎民生的嚴肅問題。隨著《辦法》的綱要性出臺，可以預測各地的金融管理部門將紛紛響應出臺相應法規(guī)政策，將P2P平臺的整頓加速化進行。

　　二、P2P網絡借貸平臺的紅線

　　要了解P2P的紅線，首當其沖需要了解《辦法》對P2P的定性：“網絡借貸信息中介機構是指依法設立，專門從事網絡借貸信息中介業(yè)務活動的金融信息中介公司。該類機構以互聯(lián)網為主要渠道，為借款人與出借人(即貸款人)實現直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務。”

　　金融管理部門將P2P平臺稱為“網絡借貸信息中介業(yè)務”，這意味著P2P僅是一種居間人，他不應參與出借人和借款人之間的借貸關系。P2P平臺的義務就是審慎的對借款人的項目真實性等問題進行審核，并撮合其與出借人順利借款，僅此而已。

　　《辦法》主要確立了P2P平臺的十三條禁令：

　　(一)為自身或變相為自身融資;

　　(二)直接或間接接受、歸集出借人的資金;

　　(三)直接或變相向出借人提供擔�；蛘叱兄Z保本保息;

　　(四)自行或委托、授權第三方在互聯(lián)網、固定電話、移動電話等電子渠道以外的物理場所進行宣傳或推介融資項目;

　　(五)發(fā)放貸款，但法律法規(guī)另有規(guī)定的除外;

　　(六)將融資項目的期限進行拆分;

　　(七)自行發(fā)售理財等金融產品募集資金，代銷銀行理財、券商資管、基金、保險或信托產品等金融產品;

　　(八)開展類資產證券化業(yè)務或實現以打包資產、證券化資產、信托資產、基金份額等形式的債權轉讓行為;

　　(九)除法律法規(guī)和網絡借貸有關監(jiān)管規(guī)定允許外，與其他機構投資、代理銷售、經紀等業(yè)務進行任何形式的混合、捆綁、代理;

　　(十)虛構、夸大融資項目的真實性、收益前景，隱瞞融資項目的瑕疵及風險，以歧義性語言或其他欺騙性手段等進行虛假片面宣傳或促銷等，捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業(yè)信譽，誤導出借人或借款人;