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投資P2P之前應(yīng)該怎么做
導(dǎo)語(yǔ)：中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)表示，協(xié)會(huì)組織搭建的集中式信息披露平臺(tái)將于近期上線試運(yùn)行。這就好比設(shè)立了一個(gè)“曝光臺(tái)”，把各家P2P平臺(tái)的信披進(jìn)行集中展示。
其實(shí)，這話里有兩層意思：第一層是說(shuō)信披這個(gè)坎是躲不過(guò)去的，你們這些平臺(tái)不是不愿意主動(dòng)信披嗎?現(xiàn)在給我一起來(lái)亮亮相;第二層是說(shuō)比比信披，看看到底誰(shuí)是在真心干事，誰(shuí)又是在裸泳，大家一目了然。
真要這么干成了，當(dāng)然是好事。但是，菜導(dǎo)目前只能表示謹(jǐn)慎樂(lè)觀的態(tài)度。為什么呢?
首先，中國(guó)互金協(xié)會(huì)畢竟是協(xié)會(huì)組織，只有自律約束作用，沒(méi)有法律約束作用，就是說(shuō)平臺(tái)不買賬也沒(méi)辦法。
就像去年10月協(xié)會(huì)出臺(tái)了號(hào)稱史上最嚴(yán)的信披標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)制性披露指標(biāo)多達(dá)65項(xiàng)，但菜導(dǎo)沒(méi)有看到一家平臺(tái)完全做到了，都沒(méi)怎么當(dāng)回事。
更重要的是，即使集中信披，信披的內(nèi)容含金量有多高?如果只是一些平臺(tái)無(wú)關(guān)痛癢的數(shù)據(jù)展示，那么這個(gè)集中信披就徹底淪為了一場(chǎng)秀，最怕的就是流于形式。
換個(gè)角度來(lái)說(shuō)，如果集中信披實(shí)現(xiàn)了，在這么多紛紛擾擾的信息中，哪些信息最能直觀反映平臺(tái)運(yùn)營(yíng)情況呢?
這里總結(jié)了4個(gè)P2P最值得關(guān)注的披露信息，大家在投P2P的時(shí)候，也可以從這些信息判斷平臺(tái)的可投性。
借款人信息
菜導(dǎo)在調(diào)研平臺(tái)的時(shí)候，如果看不到借款人信息披露，這樣的平臺(tái)直接否掉。原因很簡(jiǎn)單：投的錢都不知道去哪了，天曉得是不是假標(biāo)，平臺(tái)有沒(méi)有自融。
當(dāng)然，完全不披露借款人信息的平臺(tái)已經(jīng)很少了，一般平臺(tái)都會(huì)披露借款人信息。但是呢，有很多平臺(tái)披露了，就跟沒(méi)披露一樣。
比如說(shuō)，一般平臺(tái)都會(huì)以保護(hù)借款企業(yè)或借款人隱私為由，遮蓋借款企業(yè)或借款人名稱，導(dǎo)致無(wú)法判斷借款企業(yè)資質(zhì)如何。
就算姓名、證件號(hào)碼是敏感信息，但是公司注冊(cè)地址、注冊(cè)資本成立時(shí)間、經(jīng)營(yíng)范圍總可以披露吧。
實(shí)際上，只要披露了這些信息，通過(guò)工商信息也能查到借款企業(yè)的情況。這樣一來(lái)，既保護(hù)了借款企業(yè)的隱私，也做到了適當(dāng)?shù)男畔⑴丁?/p>
可惜的是，這樣的平臺(tái)少之又少。
但是，不能因?yàn)槠脚_(tái)不披露，就不在乎。畢竟借款人的真實(shí)程度、經(jīng)營(yíng)情況都直接影響投資人的本息安全。
這里教大家一招，如果借款人信息特別模糊，最簡(jiǎn)單的辦法就是咨詢平臺(tái)客服，通常平臺(tái)客服多少都會(huì)透露借款人的信息。
實(shí)際上，如果按照中國(guó)互金協(xié)會(huì)去年出臺(tái)的信披標(biāo)準(zhǔn)，借款企業(yè)的注冊(cè)資本、注冊(cè)地址、成立時(shí)間都是要強(qiáng)制披露的。
如果未來(lái)集中披露真的做到這一步，大家就可以看看平臺(tái)的借款企業(yè)資質(zhì)如何，進(jìn)而判斷資產(chǎn)端質(zhì)量如何，甚至可以通過(guò)查詢借款企業(yè)股東，判斷是否存在關(guān)聯(lián)自融的行為。
抵質(zhì)押物信息
大部分的P2P平臺(tái)，都是走質(zhì)押借貸或抵押借貸的路子。即使是一些信用貸平臺(tái)，也會(huì)要求借款企業(yè)提供相應(yīng)的抵押擔(dān)保。
照理說(shuō)，這些抵質(zhì)押物的價(jià)值，實(shí)際上是對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償，一旦發(fā)生逾期或壞賬，就能及時(shí)變現(xiàn)彌補(bǔ)投資人的損失。
但是，大家在投P2P的時(shí)候可能發(fā)現(xiàn)了，這些抵質(zhì)押物的信息通常非常少，而估值多少也沒(méi)有具體說(shuō)明。
甚至有一些車貸平臺(tái)，質(zhì)押車輛的信息都是一模一樣的，連車輛圖片都沒(méi)換過(guò)，這純粹是把投資人當(dāng)猴耍啊。
對(duì)于這方面的信息，大家在投資的時(shí)候也要留心。尤其是對(duì)通過(guò)抵質(zhì)押物融資的平臺(tái)，就更要看清楚。
比如，房產(chǎn)抵押融資，你要看看房產(chǎn)到底位于哪里，是一、二線城市，還是三、四線城市，估值到底可不可靠，抵押率有多少，是否足額足值。
如果你發(fā)現(xiàn)平臺(tái)上抵質(zhì)押物的信息都是千篇一律，那你就要小心了。
股東高管變動(dòng)信息
在中國(guó)互金協(xié)會(huì)制定的信披標(biāo)準(zhǔn)里面，平臺(tái)股東高管變動(dòng)信息，被納入需要披露的重大事項(xiàng)信息。
目前來(lái)看，大部分平臺(tái)其實(shí)是不太愿意披露這些信息的。尤其是高管離職、股東撤資等負(fù)面消息，平臺(tái)通常采取掩蓋的手法，或者悄悄更改，投資人常常很難察覺(jué)。
這里再告訴大家一個(gè)技巧：學(xué)會(huì)使用國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)，輸入平臺(tái)公司名稱，就可以查詢公司注冊(cè)資本、股東情況、高管信息等。
比如，有的平臺(tái)說(shuō)國(guó)資入股了，就可以去查查股東有沒(méi)有變動(dòng)，通常信息變動(dòng)沒(méi)有那么快，那么你對(duì)平臺(tái)宣傳的國(guó)資入股消息就要保持一定的警惕，不妨等到股權(quán)信息變更了，再投也不遲。
所以，可以定期上一下國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)，查查投資的P2P平臺(tái)信息變動(dòng)情況。當(dāng)然，市面上也有很多企業(yè)信用查詢的軟件，但是權(quán)威性還是要以國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)為準(zhǔn)。
財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)信息
相比前面3點(diǎn)，這第4點(diǎn)可能是平臺(tái)最不想披露的信息。因?yàn)樨?cái)務(wù)會(huì)計(jì)信息，是平臺(tái)最私密的商業(yè)信息，這些信息一披露，可挖的東西就多了。
首先可以看出平臺(tái)成交額有沒(méi)有造假;其次可以看出理財(cái)端和借款端利差有多少，是不是像平臺(tái)所說(shuō)的那樣賠本賺吆喝;最后還可以看出平臺(tái)的盈利水平如何，是否能持續(xù)發(fā)展。
所以，一旦涉及到財(cái)務(wù)信息，平臺(tái)都是閉口不提。從目前來(lái)看，除了少部分上市系平臺(tái)出于監(jiān)管要求會(huì)披露，其余平臺(tái)都不會(huì)披露。
對(duì)于投資人來(lái)說(shuō)，目前可行的辦法是了解平臺(tái)涉及行業(yè)的發(fā)展情況，與其他同類平臺(tái)進(jìn)行對(duì)比，進(jìn)而推算平臺(tái)財(cái)務(wù)狀況。
比如，投了一家票據(jù)理財(cái)平臺(tái)，先了解票據(jù)融資一般利率是多少，平臺(tái)給投資者的收益又是多少，其中的利差有多少，與其他同類平臺(tái)相差多少，差不多可以推算出平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)情況。
如果按照互金協(xié)會(huì)的信披標(biāo)準(zhǔn)，財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)信息屬于平臺(tái)從業(yè)機(jī)構(gòu)信息，經(jīng)審計(jì)的年度報(bào)表是要求強(qiáng)制披露的。
如果信披能做到這一點(diǎn)，那真是投資人的福音。
還有關(guān)于逾期率的信息披露也比較重要，但在這里就不展開(kāi)講了。
在逾期爆發(fā)出來(lái)之前，幾乎沒(méi)有平臺(tái)會(huì)承認(rèn)逾期，所以這方面的信披也就沒(méi)什么意義了。至于今后集中信披能否撕開(kāi)這個(gè)口子，我們拭目以待，大家也可以從上述幾個(gè)方面去考察平臺(tái)。
當(dāng)監(jiān)管和投資人對(duì)平臺(tái)的信披要求，就像了解相親對(duì)象一樣仔細(xì)的時(shí)候，相信P2P行業(yè)備受詬病的信披難題自然就解決了
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