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銀行從業(yè)基礎知識：有條件保函
導語：有條件保函是指保證人向受益人付款是有條件的，只有在符合保函規(guī)定的條件下，保證人才予付款�？梢娪袟l件保函的擔保人承擔的是第二性、附屬的付款責任。又稱從屬性保函。
銀行在開立見索即付保函時應注意的問題：國際擔保業(yè)務中銀行使用的絕大多數為見索即付保函，見索即付保函一經開立，銀行將成為第一付款人，承擔很大的風險。因此，為降低風險，銀行在開立見索即付保函時應注意以下問題。(1)保函應將賠付條件具體化，應有具體擔保金額、受益人、委托人、保函有效期限等。(2)銀行應要求委托人提供相應的反擔�；蛱峁┮欢〝盗康谋ＷC金，銀行在保證金的額度內出具保函。(3)銀行向境外受益人出具保函，屬對外擔保，還必須注意諸如報經外匯管理局批準等對外擔保的法律規(guī)定。(4)銀行開立保函，還應該對基礎合同的真實性進行認真審核，以防詐騙。
國內的銀行做國內業(yè)務時大多采用的是從屬性保函。從屬性保函是擔保人在保函中對受益人的索賠及對該索賠的受理設置了若干條件的限制，保留有一定的抗辯權利，只有在一定的條件得到滿足之后，擔保銀行才予以受理、付款。因此，在從屬性保函中，除需要注意以上四點外，怎樣在索賠條款中設立條件更成為保函內容的重點。
在實際操作中，有條件的索賠條款一般分為以下幾種：
一、在保函中約定，受益人提出索賠請求時，由委托人提供證據證明自己已履行基礎合同義務，或受益人沒有履行基礎合同義務。在這種情況下，由委托人承擔舉證責任，如果委托人不能證明，則承擔舉證不能的不利后果，推定受益人的索賠成立，銀行承擔擔保責任。
二、在保函中約定，受益人提出索賠請求時，同時提出證據證明自己已經履行了基礎合同義務，或能夠證明委托人沒有履行基礎合同義務。在這種情況下，受益人負有舉證責任。如果受益人不能提供證據證明，則銀行不予受理，由受益人承擔不利責任。受益人提供的證明材料可以是發(fā)運貨物的提單副本、第三家檢驗機構的商檢證明或檢驗報告、合同雙方之間的往來函電、項目監(jiān)理工程師出具的證明或簽字認可的其他書面文件等。
三、在保函中約定，受益人提出的索賠請求，必須經委托人同意或確認，銀行才能受理。在這種情況下，銀行作為金融中介的作用大為減少，保函的銀行信譽轉化為普通的商業(yè)信譽，對受益人的保護不利，因此，在實際應用中不被受益人所接受。
四、在保函中約定，受益人的索賠請求，必須經過法院或者仲裁機構生效的裁判文書確定，擔保銀行僅憑仲裁機構的裁決或法院的判決來實施付款或免于付款責任。擔保銀行于簽發(fā)保函時往往無法知道申請人在保函所涉及的法律訴訟案件中究竟應承擔多大的實際賠償責任，甚至還不能肯定委托人是否必須作出這樣的支付，因此，保函項下是否發(fā)生賠付，以及實際上應賠付多大的金額等，都要根據法院的有關判決來確定，而絕不能僅僅依據受益人的單方索賠予以支付。以上這四種類型的索賠條款，是目前我國金融機構在辦理從屬性保函業(yè)務時經常采用，或希望采用的表述，它有利于防范受益人的無理索賠。所以，對避免使銀行卷入商業(yè)糾紛，維護擔保銀行本身的對外形象和聲譽也大有益處。
承諾業(yè)務——商業(yè)銀行在未來某一日期按照事先約定的條件向客戶提供約定的信用業(yè)務。主要包括貸款承諾(分類如下)等。
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分類
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業(yè)務內容
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項目貸款承諾
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為客戶報批項目可靠性研究報告時，向國家有關部門表明銀行同意貸款支持項目建設的文件。
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開立信貸證明
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應投標人和招票人或項目業(yè)主的要求，在項目投標人資格預審階段開出的用以證明投標人在中標后可在承諾行獲得針對該項目的一定額度信貸支持的授信文件。分為有條件和無條件的信貸證明兩類。
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客戶授信額度
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銀行確定的在一定期限內對某客戶提供短期授信支持的量化控制指標，銀行一般要與客戶簽訂授信協(xié)議，有效期限按協(xié)議規(guī)定（通常為一年），適用于規(guī)定期限內的各類授信業(yè)務，主要用于解決客戶短期流動資金需要。按授信形式不同分為貸款額度、開證額度、開立保函額度、開立銀行承兌匯票額度、承兌匯票貼現額度、進口保理額度、出口保理額度、進口押匯額度、出口押匯額度等。授信額度項下發(fā)生具體授信業(yè)務時，商業(yè)銀行還要按照實際發(fā)生業(yè)務的不同品種進行具體審查，辦理相關手續(xù)。由于從授信額度轉化為實際授信業(yè)務存在一定的不確定性，因而可被視為商業(yè)銀行對客戶的一種授信承諾。
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票據發(fā)行便利
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是一種具有法律約束力的中期周轉性票據發(fā)行融資的承諾。根據事先與銀行簽訂的一系列協(xié)議，借款人可在一段時間內以自己的名義周轉性發(fā)行短期票據，從而以短期融資的方式取得中長期的融資效果。承諾包銷的銀行依照協(xié)議負責承購借款人未能按期售出的全部票據或承擔提供備用信貸的責任。
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咨詢顧問業(yè)務
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種類
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業(yè)務內容
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企業(yè)信息咨詢業(yè)務
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包括項目評估、企業(yè)信用等級評估、驗證企業(yè)注冊資金、資金證明、企業(yè)管理咨詢等
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資產管理顧問業(yè)務
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包括投資組合建議、投資分析、稅務服務、信息提供、風險控制等
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財務顧問業(yè)務
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包括大型建設項目的財務顧問業(yè)務（商業(yè)銀行為大型建設項目的融資結構、融資安排提出專業(yè)性方案）和企業(yè)并購顧問業(yè)務（銀行為企業(yè)的兼并和收購雙方提供財務顧問業(yè)務，銀行參與企業(yè)兼并與收購的全過程，并作為企業(yè)持續(xù)發(fā)展的顧問，參與公司結構調整、資本充實、破產和陷入困境企業(yè)的重組等策劃和操作過程。目前，我國商業(yè)銀行提供：投資咨詢與企業(yè)診斷、資本市場運作、結構性項目融資、非常規(guī)性融資方案設計、專家理財等服務。
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