銀行業(yè)中級(jí)資格考試《個(gè)人理財(cái)》考點(diǎn)知識(shí)

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　　家庭收支和債務(wù)管理

　　【考點(diǎn)】分類

　　1.家庭收入、支出、結(jié)余，資產(chǎn)、負(fù)債、凈資產(chǎn) 2.收入-支出=結(jié)余

　　3.家庭收入：工作收入、理財(cái)收入(投資收入)、其他收入

　　4.家庭支出：家庭生活支出(分為家庭日常生活支出、專項(xiàng)支出)、理財(cái)支出(如投資資產(chǎn)的利息支出、保障保費(fèi)、投資理財(cái)咨詢支出)、其他支出(如禮金、罰款、捐款)

　　5.家庭結(jié)余：生活結(jié)余(=稅后工作收入-日常生活支出和專項(xiàng)支出)、理財(cái)結(jié)余(=理財(cái)收入-理財(cái)支出);

　　6.按結(jié)余的支配項(xiàng)目分：專項(xiàng)結(jié)余(定期定額等各類投資、儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)保費(fèi)、還貸本金)、自由結(jié)余;專項(xiàng)結(jié)余占比越高=理財(cái)積極程度越高 資產(chǎn)-負(fù)債=凈資產(chǎn)

　　(1)自用性資產(chǎn)和自用性負(fù)債：用以維護(hù)家庭生活品質(zhì)。 自用性資產(chǎn)分為增值型資產(chǎn)(如自用住房、藝術(shù)品收藏)和非增值型資產(chǎn)(如自用汽車、家具電器及私人用品)。

　　自用性負(fù)債：自住房房貸、車貸等，隨著家庭資產(chǎn)的逐步積累，逐步降低。

　　(2)投資性資產(chǎn)和投資性負(fù)債：為未來人生不同階段理財(cái)需求進(jìn)行準(zhǔn)備的最主要的財(cái)務(wù)安排。

　　投資性資產(chǎn)：保值增值、滿足人生不同階段需求最主要的資產(chǎn)，如股票、基金、債券、投資性房產(chǎn)�？煞譃椋嚎膳渲猛顿Y性資產(chǎn)(流動(dòng)性較強(qiáng)，如證券類投資、儲(chǔ)蓄、房產(chǎn))和不可配置投資性資產(chǎn)(流動(dòng)性較差、一時(shí)無法變現(xiàn)，如未上市或合伙企業(yè)個(gè)股權(quán)、保單現(xiàn)金價(jià)值、住房公積金、養(yǎng)老金)

　　投資性負(fù)債：主要體現(xiàn)了理財(cái)?shù)腵積極性，如利用財(cái)務(wù)杠桿融資理財(cái)、投資性房產(chǎn)按揭貸款、實(shí)業(yè)投資債務(wù)

　　(3)流動(dòng)性資產(chǎn)和消費(fèi)性負(fù)債：用于日常開銷和緊急備用金(預(yù)備金、準(zhǔn)備金)

　　流動(dòng)性資產(chǎn)：現(xiàn)金、銀行活期存款，一般以6個(gè)月左右的家庭生活支出作為現(xiàn)金儲(chǔ)備水平標(biāo)準(zhǔn)，這里的生活支出為家庭所有的支出，包括比較剛性的還貸支出、保險(xiǎn)支出、教育支出。

　　消費(fèi)性負(fù)債：信用卡未付余額、小額消費(fèi)性負(fù)債。消費(fèi)性負(fù)債率高=家庭流動(dòng)性出現(xiàn)問題，比如超前消費(fèi)、家庭入不敷出

　　收入支出表和資產(chǎn)負(fù)債表分析

　　(一)家庭收支狀況分析

　　1.收支盈余分析：因?yàn)?ldquo;其他收入”不是持續(xù)的收入，應(yīng)考慮排除其他收入后收支是否平衡或盈余

　　2.財(cái)務(wù)自由度分析=理財(cái)收入/生活支出，越接近1或者大于1，則財(cái)務(wù)自由度越高。理財(cái)收入應(yīng)排除資本利得、財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓所得等無法持續(xù)獲得的收入。

　　3.收入支出結(jié)構(gòu)分析：收入結(jié)構(gòu)分析(開源)、生活支出結(jié)構(gòu)分析(節(jié)流)、結(jié)余能力分析(自由結(jié)余占比越大，結(jié)余使用效率越低;如果總儲(chǔ)蓄為正、自由結(jié)余為負(fù)，說明家庭出現(xiàn)流動(dòng)性問題，應(yīng)調(diào)整已支配結(jié)余額度或調(diào)整生活支出來達(dá)到收支平衡)

　　4.應(yīng)急能力分析：家庭緊急預(yù)備金月數(shù)=根據(jù)資產(chǎn)負(fù)債表中流動(dòng)性資產(chǎn)/家庭月支出，通常為家庭月支出的3-6倍，以抵御家庭收入突然中斷或突發(fā)大筆支出風(fēng)險(xiǎn)

　　(二)家庭債務(wù)管理分析

　　1.資產(chǎn)負(fù)債率：資產(chǎn)負(fù)債率超過50%，偏高

　　2.融資比率：=投資性負(fù)債/投資性資產(chǎn)，體現(xiàn)理財(cái)積極程度，普通家庭常見的`杠桿投資行為就是投資房產(chǎn)

　　3.負(fù)債結(jié)構(gòu)：消費(fèi)負(fù)債比率(消費(fèi)性負(fù)債/總負(fù)債)、投資性負(fù)債比率(投資性負(fù)債/總負(fù)債)、自用性負(fù)債比率(自用性負(fù)債/總負(fù)債)

　　4.償債能力： (1)平均負(fù)債利率，=統(tǒng)計(jì)年度利息支出/總負(fù)債，如果該利率高于基準(zhǔn)貸款利率20%以上，則提醒客戶關(guān)注財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)、進(jìn)行債務(wù)重組

　　(2)債務(wù)負(fù)擔(dān)率分析，=統(tǒng)計(jì)年度本息支出/稅后工作收入。根據(jù)經(jīng)驗(yàn)法則，超過40%，對(duì)生活品質(zhì)可能會(huì)產(chǎn)生影響。

　　財(cái)富保障與規(guī)劃

　　【考點(diǎn)】風(fēng)險(xiǎn)

　　1. 風(fēng)險(xiǎn)定義：損失發(fā)生的不確定性，包括損失發(fā)生與否、發(fā)生時(shí)間、損失程度的不確定

　　2. 風(fēng)險(xiǎn)組成因素：風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失。

　　風(fēng)險(xiǎn)因素是原因或條件，是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因，是損失的間接原因，可以分為有形風(fēng)險(xiǎn)因素和無形風(fēng)險(xiǎn)因素。

　　風(fēng)險(xiǎn)事故是偶發(fā)事件，是造成損失的直接或外在原因，風(fēng)險(xiǎn)只有通過風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生才能導(dǎo)致?lián)p失。

　　損失是非故意的、非預(yù)期的、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值減少。分為直接損失和間接損失。

　　3. 風(fēng)險(xiǎn)管理：20世紀(jì)30年代后產(chǎn)生現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)，1952年、美國學(xué)者格拉爾《費(fèi)用控制的新時(shí)期-風(fēng)險(xiǎn)管理》首次使用“風(fēng)險(xiǎn)管理”。

　　(1) 風(fēng)險(xiǎn)管理的定義：是用以降低風(fēng)險(xiǎn)的消極結(jié)果的'決策過程，目標(biāo)：以最小的成本獲

　　得最大的安全保障、對(duì)象：是風(fēng)險(xiǎn)。

　　(2) 風(fēng)險(xiǎn)管理的方法：即風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)，分為控制型和財(cái)務(wù)型。

　　A、 控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)：采取控制技術(shù)，如事故發(fā)生前降低事故發(fā)生頻率，事故發(fā)生

　　時(shí)將損失減少到最低限度。

　　B、 財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)：自留風(fēng)險(xiǎn)(主動(dòng)自留、被動(dòng)自留)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)<非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)

　　險(xiǎn)(如保證互助、基金制度、免責(zé)規(guī)定、賠償條款)、保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)(訂立保險(xiǎn)合同)>

　　(3) 風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)(為風(fēng)險(xiǎn)決策、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)提供

　　科學(xué)依據(jù))、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)(風(fēng)險(xiǎn)管理最為重要的環(huán)節(jié))、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果(可行性、可操作性、有效性、成本效益性)。

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