信用社調(diào)研報(bào)告（通用20篇）

　　隨著個(gè)人素質(zhì)的提升，報(bào)告的使用成為日常生活的常態(tài)，通常情況下，報(bào)告的內(nèi)容含量大、篇幅較長(zhǎng)。那么什么樣的報(bào)告才是有效的呢？下面是小編收集整理的信用社調(diào)研報(bào)告，歡迎閱讀與收藏。

　　信用社調(diào)研報(bào)告 篇1

　　一、農(nóng)村信用合作社經(jīng)營(yíng)小額信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

　　1、農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍。國(guó)有商業(yè)銀行大規(guī)模撤離縣及縣以下基層機(jī)構(gòu)，目前仍在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)的國(guó)有銀行分支機(jī)構(gòu)寥寥無幾。隨著國(guó)有商業(yè)銀行從縣域基層以下撤退，農(nóng)村信用合作社成為分支機(jī)構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、也是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中唯一與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶有直接業(yè)務(wù)往來的金融機(jī)構(gòu)。

　　二、農(nóng)村信用合作社小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)

　　1、道德風(fēng)險(xiǎn)：

　　與其他貸款不同，小額信貸以其“無需提供貸款抵押”的特點(diǎn)，在一定程度上體現(xiàn)了扶貧功能，降低了抵押過程中所需的各種成本。但其缺陷是農(nóng)信社對(duì)“無需提供貸款抵押”要承擔(dān)一定的道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)因素主要來自兩個(gè)方面。從農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)方面看,有的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理機(jī)制不完善，沒有形成對(duì)信貸人員行為的管制和激勵(lì)機(jī)制，有的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)人員素質(zhì)低下，不能很好地處理小額信貸資金發(fā)放和收回過程中的調(diào)查、計(jì)劃、決策、信息處理和風(fēng)險(xiǎn)管理工作，這是導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。從農(nóng)戶方面看，由于受小額信貸無抵押的影響，農(nóng)戶產(chǎn)生依賴思想。一部分農(nóng)民習(xí)慣性地認(rèn)為,小額信貸是扶貧貸款，是“救濟(jì)款”，是不需要償還的或不要利息的政府貼息貸款，還款意識(shí)薄弱，抱著能拖就拖的心理。有少數(shù)農(nóng)戶從貸款一開始就無還貸念頭，存在惡意拖欠行為。由于居住集中，有些農(nóng)民會(huì)效仿自己的鄰居、親朋好友惡意拖欠貸款，甚至不理解主動(dòng)還貸的行為。還有個(gè)別農(nóng)戶把借來的小額信用貸款轉(zhuǎn)手放高li貸以牟取不法利益。有的借用信用證、身份證，冒名借用小額信用貸款。有的“湊零為整”，最終使貸款集中于一家一戶。種種情況說明由農(nóng)戶所引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

　　2、利率因素：

　　國(guó)際上成功小額貸款的存貸差要高達(dá)8%-15%左右。在中國(guó)，由于不需要建立新的金融組織來發(fā)放小額信貸，加之貸款的方式也較國(guó)外簡(jiǎn)便，因此，成本可能比國(guó)外同類貸款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農(nóng)村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率在8%-10%左右才能使項(xiàng)目自負(fù)盈虧。而從實(shí)際執(zhí)行結(jié)果看，我國(guó)絕大多數(shù)小額信貸項(xiàng)目執(zhí)行的都是低利率政策，都沒有從財(cái)務(wù)自立和可持續(xù)發(fā)展的角度制定一個(gè)合理的利率水平。在低利率的情況下，借貸者可能不注重貸款使用的效率，從而導(dǎo)致了高違約。另外，如果利率定得太低，雖對(duì)農(nóng)戶有利，卻易被非農(nóng)戶或其它部門分割搶占，引發(fā)各種腐敗現(xiàn)象。這樣，真正需要低息扶貧貸款的農(nóng)戶卻得不到貸款，而那些富裕農(nóng)戶、工商業(yè)者和政府干部反而能得到貸款。他們?cè)讷@得貸款后往往并不運(yùn)用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，按市場(chǎng)利率或灰色市場(chǎng)的高利率轉(zhuǎn)手貸出就能獲利。結(jié)果造成在低利率政策條件下，社會(huì)各階層都會(huì)出來爭(zhēng)奪這份資源，往往使貸款難以到達(dá)真正的貧困者手中，也使借款者難以產(chǎn)生精心經(jīng)營(yíng)的壓力和動(dòng)力。

　　3、信用評(píng)定制度不健全

　　小額信貸理論認(rèn)為，農(nóng)信社貸款對(duì)象應(yīng)是具有一定還款能力和還款愿望的中低收入階層，我國(guó)目前對(duì)還款能力和還款愿望的評(píng)價(jià)是以農(nóng)戶信用等級(jí)高低為標(biāo)準(zhǔn)的。因此，農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定的.準(zhǔn)確度與真實(shí)度成為決定還貸率高低的重要環(huán)節(jié)。而在實(shí)際操作中，由于信用檔案資料不夠準(zhǔn)確及時(shí)，評(píng)級(jí)帶有盲目性；信用評(píng)價(jià)受多方干擾與影響，如村干部照顧關(guān)系評(píng)級(jí)，帶有明顯的偏向性，虛報(bào)數(shù)據(jù)和信用等級(jí)；評(píng)級(jí)缺乏復(fù)審，呈單一性。信用等級(jí)不準(zhǔn)確，貸款額度核定不科學(xué)，甚至可能造成不夠條件獲得貸款的人也借此獲得貸款。一些地方政府、村委會(huì)在協(xié)助農(nóng)信社工作的過程中，認(rèn)為信用的評(píng)定是一件有責(zé)無利的份外之事，還有些地方為了獲得“信用村（鎮(zhèn)）”的榮譽(yù)稱號(hào)，在信用評(píng)定工作中不嚴(yán)格把關(guān)，這給小額信貸埋下了極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　三、農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

　　1、建立和完善小額信貸的激勵(lì)機(jī)制

　　一是對(duì)農(nóng)戶的激勵(lì)。信用社可根據(jù)農(nóng)戶信用等級(jí)狀況和還款情況，建立動(dòng)態(tài)的數(shù)據(jù)資料庫(kù)，對(duì)按時(shí)還款的農(nóng)戶給予更優(yōu)惠的服務(wù)。二是改變農(nóng)信社對(duì)信貸員的單一激勵(lì)機(jī)制，即由單一的負(fù)激勵(lì)轉(zhuǎn)變?yōu)檎��?fù)激勵(lì)機(jī)制并舉。三是對(duì)信用社的激勵(lì)。人民銀行對(duì)收貸率高的信用社應(yīng)給予一定的政策傾斜，如在分配制度上給予更大的靈活性，在再貸款的安排上給予更優(yōu)惠的條件等。

　　2、確定合理的小額信貸利率

　　要讓參與小額信貸的金融機(jī)構(gòu)贏利，這是這些金融機(jī)構(gòu)愿意擴(kuò)大并持續(xù)提供小額信貸的根本保證。隨著我國(guó)金融改革的逐漸深入，銀行商業(yè)化的程度提高，一個(gè)不可回避的現(xiàn)實(shí)是如果農(nóng)村信用社在小額信貸項(xiàng)目中長(zhǎng)期處于虧損狀態(tài)又得不到有關(guān)部門的補(bǔ)助，那么目前開展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規(guī)模地深入發(fā)展下去。要使參與小額貸款的金融機(jī)構(gòu)賺錢，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)證明最關(guān)鍵的因素是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小、成本高的特點(diǎn)，因此較高的存貸差才能彌補(bǔ)操作成本。

　　3、建立有效的信用等級(jí)評(píng)價(jià)制度

　　農(nóng)戶個(gè)人信用是信用社發(fā)放小額信用貸款的依據(jù)，是控制信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)的基本要求。第一，要進(jìn)一步完善信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系，統(tǒng)一操作規(guī)范，提高信用評(píng)級(jí)的層次和質(zhì)量，整體推進(jìn)農(nóng)村的信用環(huán)境建設(shè)。第二，要加強(qiáng)與村委的聯(lián)系，村委會(huì)是信用社與農(nóng)戶之間建立信貸關(guān)系的橋梁和紐帶，當(dāng)資金緊缺時(shí)可以幫助農(nóng)戶和信用社建立信貸聯(lián)系，為農(nóng)戶和信用社取得“雙贏”的效果做出貢獻(xiàn)。由于村“兩委”比農(nóng)信社信貸員更了解本村農(nóng)戶人品、經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)濟(jì)收入狀況、信譽(yù)狀況等等，他們參與信用戶評(píng)定和授信額度核定，能有效防范不知情放貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于信用戶評(píng)定和授信額度由農(nóng)信社、村“兩委”和村民代表等集體核定，并張榜公布，接受村民監(jiān)督，在操作程序上可以有效地防范信貸過程中的內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)和信息不清。第三，要加大信用等級(jí)評(píng)價(jià)的硬件投入，健全資料檔案，逐項(xiàng)認(rèn)證審查核實(shí)，并且對(duì)農(nóng)戶的信用檔案實(shí)行電子化管理。農(nóng)戶資料要真實(shí)、全面、準(zhǔn)確地反映農(nóng)戶實(shí)際情況。第四，要明確評(píng)級(jí)責(zé)任。農(nóng)戶的基本狀況及信用反映等由村組干部負(fù)責(zé)審查把關(guān)，并簽字負(fù)責(zé)，信用等級(jí)初評(píng)由信貸員負(fù)責(zé)，避免因不負(fù)責(zé)。

　　信用社調(diào)研報(bào)告 篇2

　　增資擴(kuò)股是農(nóng)村信用社改善資本結(jié)構(gòu)，提高資本充足率和抗金融風(fēng)險(xiǎn)能力的一個(gè)重要手段；同時(shí)也是今年農(nóng)村信用社深化體制改革中的一項(xiàng)重點(diǎn)工作。因此，各級(jí)銀監(jiān)部門和縣聯(lián)社緊緊把握改革機(jī)遇，積極認(rèn)真貫徹落實(shí)全省農(nóng)村信用社工作會(huì)議精神，把增資擴(kuò)股工作列入今年工作的一項(xiàng)重要任務(wù)，使農(nóng)村信用社通過增資擴(kuò)股實(shí)現(xiàn)資本結(jié)構(gòu)的多元化和資本充足率盡快達(dá)到置換中央銀行專項(xiàng)票據(jù)條件。為了解宿松縣農(nóng)村信用社今年以來的增資擴(kuò)股情況，我們根據(jù)上級(jí)的統(tǒng)一部署，組織開展了全轄范圍內(nèi)的增資擴(kuò)股調(diào)研工作，現(xiàn)就調(diào)研情況報(bào)告如下：

　　一、全縣增資擴(kuò)股計(jì)劃完成情況及主要措施

　　為確保全縣資本充足率達(dá)到規(guī)定要求，宿松縣聯(lián)社根據(jù)全縣資本充足率狀況，年初，推算出股本缺口459萬元，并以此作為全縣全年增資擴(kuò)股計(jì)劃任務(wù)，然后結(jié)合各基層信用社服務(wù)區(qū)域內(nèi)的農(nóng)戶量進(jìn)行分解落實(shí)，其中任務(wù)最多的社為孚玉社100萬元，最少的社為趾鳳社8萬元。至今年8月底，全縣已完成擴(kuò)股凈增57萬元，占計(jì)劃任務(wù)的12.4。在組織實(shí)施增資擴(kuò)股中聯(lián)社采取以下幾項(xiàng)措施：

　　一是把增資擴(kuò)股工作列入各社經(jīng)營(yíng)責(zé)任目標(biāo)綜合考核內(nèi)容，加大增資擴(kuò)股的考核力度；

　　二是要求各基層社在做好組織存款的同時(shí)，宣傳農(nóng)村信用社增資擴(kuò)股政策，動(dòng)員當(dāng)?shù)剞r(nóng)民個(gè)體工商戶和企業(yè)積極參與入股；

　　三是要求各信用社認(rèn)真按照入股社員應(yīng)享受優(yōu)惠政策和原則，優(yōu)先向入股社員提供貸款或貸款利率優(yōu)惠，以此推動(dòng)當(dāng)?shù)乩习傩蘸推髽I(yè)向信用社入股；四是實(shí)行職工強(qiáng)制性入股，聯(lián)社要求各信用社正式職工必須每人入股20xx元，代辦員每人500—1000元，社主任3000元，對(duì)未達(dá)到規(guī)定入股要求的職工，聯(lián)社采取在考核返還工資中直接扣劃方法確保職工入股數(shù)量的到位。至八月份，全縣信用社職工入股股金已達(dá)331500元，有19個(gè)信用社已基本完成了職工股任務(wù)。

　　二、基層社有關(guān)退股和分紅、計(jì)息前后政策矛盾問題

　　通過調(diào)研，發(fā)現(xiàn)全縣所有信用社在執(zhí)行退股、分紅和計(jì)息過程中與現(xiàn)行的政策存在很大矛盾，基本上延續(xù)一九八四年規(guī)范農(nóng)村信用社時(shí)所定入股自愿、退股自由政策，而對(duì)新的政策，一些信用社均不大了解。如陳漢社歷年虧損達(dá)100多萬元，在少數(shù)社員提出退股要求時(shí)，未按照現(xiàn)行規(guī)定程序和條件直接辦理了退股，同時(shí)按照原財(cái)務(wù)管理辦法規(guī)定計(jì)提股息給付了股金利息。該社依據(jù)的是原入股時(shí)政策規(guī)定“退股自由”，因此，必須履行承諾，否則會(huì)失信于民，給農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)和以后的增資擴(kuò)股造成很大的不利影響，而現(xiàn)行的政策則規(guī)定必須滿足六個(gè)條件才能退股，這樣導(dǎo)致了前后政策矛盾，使得農(nóng)村信用社在對(duì)待以前入股的社員要求退股問題，陷入了是執(zhí)行入股時(shí)的政策還是執(zhí)行現(xiàn)行政策的難題。

　　三、增資擴(kuò)股的難點(diǎn)與對(duì)策建議

　　根據(jù)調(diào)查了解，目前影響農(nóng)村信用社增資擴(kuò)股的難點(diǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

　　（一） 大人民群眾入股思想意識(shí)淡薄，對(duì)入股政策不了解或不關(guān)心。從調(diào)查的情況來看，大多數(shù)農(nóng)民對(duì)信用社入股政策和章程不關(guān)心，也不了解，認(rèn)為入股沒有多大的意義和作用，入股后參與信用社的經(jīng)營(yíng)管理也不夠現(xiàn)實(shí)，與存款沒有區(qū)別。即使要求入股，也是抱著一種貸款方便的目的，根本不考慮分紅和參與信用社經(jīng)營(yíng)管理，因此，廣大群眾參與信用社入股的積極性不高，缺乏一定的認(rèn)識(shí)。今年自增資擴(kuò)股以來，基本沒有群眾自愿上門入股的情況。

　　（二）農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)差，而群眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)，導(dǎo)致增資擴(kuò)股缺乏吸引力。近年來，群眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而逐漸增強(qiáng)，人們對(duì)農(nóng)村信用社入股也潛意識(shí)產(chǎn)生一種防范心理，當(dāng)前農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)效益普遍較低，不良資產(chǎn)和虧損包袱較重，難以消化；而且農(nóng)村信用社性質(zhì)、地位和實(shí)力與國(guó)有商業(yè)銀行相比，競(jìng)爭(zhēng)處于劣勢(shì)，認(rèn)為承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)可能性很大，分紅得實(shí)惠的可能性較小。這些因素導(dǎo)致群眾對(duì)農(nóng)村信用社競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力和經(jīng)營(yíng)的不信任，擔(dān)心不僅分不了紅，反而會(huì)虧掉自己的股金，從而增加了增資擴(kuò)股的難度。

　�。ㄈ�）入股社員享受的優(yōu)惠政策得不到很好落實(shí)，權(quán)益得不到充分體現(xiàn)。全縣所有信用社雖然在形式上成立了“三會(huì)”，但在實(shí)際中沒有發(fā)揮應(yīng)有的職能。同時(shí)，群眾的文化素質(zhì)普遍低，對(duì)信用社的業(yè)務(wù)不了解，根本不懂經(jīng)營(yíng)管理，社員參與信用社經(jīng)營(yíng)管理現(xiàn)實(shí)作用并不大。因此，這些年來，信用社基本上沒有按照章程規(guī)定讓入股社員獲得參與信用社的經(jīng)營(yíng)管理權(quán)。其次，由于信用社加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，進(jìn)一步提高經(jīng)營(yíng)效益，特別是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)上和貸款操作更加規(guī)范，使一部分入股社員沒有如愿享受到“貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠”等政策，影響了入股社員的積極性，并在群眾中造成了誤解，使得群眾入股心理不穩(wěn)定。再次，大多數(shù)信用社除規(guī)范清理時(shí)期分過紅，歷年來，未曾向入股社員分過一次紅，主要原因是信用社經(jīng)營(yíng)效益差，有的社歷年虧損嚴(yán)重，如陳漢社。這也不同程度降低了群眾入股的積極性。

　　（四）由于過去規(guī)范清理股金過程中，存在很多歷史遺留問題得不到妥善處理，也影響群眾入股的積極性。農(nóng)村信用社自成立以來，歷經(jīng)了多次改革規(guī)范：每次規(guī)范均對(duì)農(nóng)民的入股股金進(jìn)行了清理，但在清理股金中沒有徹底解決新股金與老股金之間的問題，一些信用社對(duì)股金的管理也極不規(guī)范，出現(xiàn)信用社有帳而老百姓無股金證，老百姓有股金證而信用社無帳的現(xiàn)象，在老股金轉(zhuǎn)為新股金過程中，操作不當(dāng)致使一些信用社存在既給老百姓頒發(fā)了新股金證又沒有收回老股金證，同一股金新證與新證在社會(huì)同時(shí)存在。如果將這樣的股金證一并認(rèn)可，會(huì)給信用社帶來?yè)p失，如果不認(rèn)可，則給信用社增資擴(kuò)股工作造成很大影響。另外，部分老百姓要求按照原來入股時(shí)的政策自由退股，并要求給予股息，信用社也根據(jù)財(cái)務(wù)管理制度規(guī)定計(jì)提了股息。按照現(xiàn)行的退股和股利政策，必須滿足規(guī)定的條件，并風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，不存在計(jì)算股息，如不按原入股時(shí)的政策執(zhí)行，必定在社員中喪失信用，不利于推動(dòng)增資擴(kuò)股工作。

　�。ㄎ澹┺r(nóng)村信用社增資擴(kuò)股受經(jīng)濟(jì)環(huán)境和農(nóng)村老百姓收入的限制。根據(jù)調(diào)研情況，凡經(jīng)濟(jì)環(huán)境較好的和農(nóng)民收入高的鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社增資擴(kuò)股工作比較容易一些，相反，經(jīng)濟(jì)環(huán)境較差，農(nóng)民收入低的鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社增資擴(kuò)股難度很大。如我縣山區(qū)陳漢信用社，一些農(nóng)戶生活就很困難，要他們?nèi)牍删透�難，因此，基本上沒有吸收多少農(nóng)民入股，而在洲區(qū)和城區(qū)的信用社，農(nóng)民的收入相對(duì)較高，能夠承受入股規(guī)定的股金，所以較山區(qū)信用社相比，擴(kuò)股具有一定優(yōu)勢(shì)。這種地域差異不同程度地影響了增資擴(kuò)股的進(jìn)度。

　�。�六）聯(lián)社下達(dá)增資擴(kuò)股的任務(wù)不科學(xué)、不合理影響了基層信用社擴(kuò)股力度。由于聯(lián)社在年初下達(dá)的增資擴(kuò)股任務(wù)是根據(jù)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民的數(shù)量下達(dá)的，沒有考慮各信用社的資本率狀況和服務(wù)區(qū)域內(nèi)農(nóng)民的收入、經(jīng)濟(jì)條件、地區(qū)差別；因此，給基層社增資擴(kuò)股工作心理上的不平衡。一些信用社認(rèn)為不現(xiàn)實(shí)不符合實(shí)際的增資擴(kuò)股任務(wù)沒法去完成，失去了增資擴(kuò)股的熱情和信心，如陳漢社服務(wù)區(qū)域內(nèi)大約有1.7萬人口，人均收入是全縣最低的，聯(lián)社分配該社凈增資擴(kuò)股的任務(wù)達(dá)12萬元。顯然不符合當(dāng)?shù)乩习傩盏某惺苣芰ΑＲ虼说侥壳盀橹�，不僅基本沒有老百姓入股，反而出現(xiàn)了退股現(xiàn)象。其次，職工入股比例受到限制，由于各社入股工作處于被動(dòng)狀態(tài)，一些經(jīng)營(yíng)效益好的信用社采取通過職工入股來完成增資擴(kuò)股任務(wù)，但是又受到比例控制。如孚玉社，聯(lián)社分配凈增資擴(kuò)股任務(wù)為100萬元，目前完成入股16萬元，并且全部為職工股，面臨社會(huì)入股積極性不高，職工再增加股金受到政策限制。而且該社資本充足率也已經(jīng)達(dá)到規(guī)定要求，再吸收新的股金會(huì)增加信用社的經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)。

　　針對(duì)以上增資擴(kuò)股出現(xiàn)的問題和難點(diǎn)，一些信用社認(rèn)為應(yīng)采取的對(duì)策主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：

　�。ㄒ唬╅_展多種形式的宣傳，加大宣傳力度，使增資擴(kuò)股工作全面深入百姓家，讓廣大農(nóng)民群眾真正了解入股的意義和作用。目前，聯(lián)社和基層社只做到了口頭宣傳，宣傳力度較小，沒有統(tǒng)一的行動(dòng)，宣傳方式和形式較為單一，聲勢(shì)很小，使群眾對(duì)入股的政策缺乏必要的了解，因此，必須以多種方式和形勢(shì)展開聲勢(shì)較大的宣傳活動(dòng)，促進(jìn)群眾入股意識(shí)和提高。

　�。ǘ�）解決好歷史遺留問題，讓信用社取信于民，切實(shí)落實(shí)入股社員享受應(yīng)有的優(yōu)惠待遇。對(duì)原來的股金進(jìn)行一次重新規(guī)范清理，出臺(tái)解決新政策與老政策相互矛盾的措施，妥善處理同一股金原已發(fā)新證，舊證未收回的問題。對(duì)原入的股金按老政策完成退股，重新辦理自愿入股手續(xù)，與新吸收的股金一起執(zhí)行新的`政策，這樣才能取信于民，化解信用社與農(nóng)民群眾之間的矛盾，有利于增資擴(kuò)股的開展。另外對(duì)已成為信用社的入股社員必須落實(shí)好應(yīng)享有的優(yōu)惠待遇，同時(shí)，為避免風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)立社員誠(chéng)信方面的入股門檻，使信用社也能選擇入股社員。

　�。ㄈ�）合理調(diào)整增資擴(kuò)股任務(wù)，加大職工入股力度。聯(lián)社下達(dá)增資擴(kuò)股任務(wù)應(yīng)綜合考慮基層信用社的各種情況，如農(nóng)民的收入和條件、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、信用社本身的資本充足率狀況和規(guī)模等，這樣才能科學(xué)地吸收股金，增強(qiáng)信用社增資擴(kuò)股的信心。由于職工是信用社的直接經(jīng)營(yíng)管理者，信用社的經(jīng)營(yíng)好壞直接關(guān)系到職工利益，因此，加大職工入股的力度，有利于提高職工的工作積極性，增加主人翁責(zé)任感，職工也便于對(duì)經(jīng)營(yíng)管理進(jìn)行監(jiān)督。

　�。ㄋ模┨岣咿r(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)效益，側(cè)重增強(qiáng)個(gè)體工商戶和企業(yè)對(duì)信用社入投資股的吸引力。當(dāng)前，廣大農(nóng)民對(duì)信用社參股的意識(shí)十分淡薄，其入股的出發(fā)點(diǎn)也不過是想在信用社獲得優(yōu)先貸款和優(yōu)惠貸款利率，同時(shí)吸收的農(nóng)民股較散，不便于信用社對(duì)股金的管理，而且此類社員參加經(jīng)營(yíng)管理的也不現(xiàn)實(shí)，因此，農(nóng)村信用社必須提高效益，側(cè)重增強(qiáng)對(duì)個(gè)體工商戶和企業(yè)入股投資的吸引力，這樣不僅便于信用社對(duì)社員的管理，也便于社員享受參與農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)管理權(quán)益。只有通過利益驅(qū)動(dòng)，才能提高群眾入股的積極性和主動(dòng)性。

　�。ㄎ澹┙柚�行政力量，推動(dòng)廣大群眾參與信用社入股。從目前的情況來看，農(nóng)村信用社單方面進(jìn)行宣傳發(fā)動(dòng)群眾入股的效果是不理想的，況且農(nóng)村信用社成立時(shí)也是通過行政手段強(qiáng)制要求廣大群眾入股的，廣大群眾也在觀望村里的干部對(duì)入股的態(tài)度和行動(dòng)，因此，農(nóng)村信用社的增資擴(kuò)股離不開行政力量和行政手段。總之，對(duì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用社來說，增資擴(kuò)股工作處于進(jìn)退兩難的局面，只有解決好增資擴(kuò)股的一系列難題，才能促進(jìn)信用社的改革發(fā)展。

　　信用社調(diào)研報(bào)告 篇3

　　新一代綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)處理系統(tǒng)在全市農(nóng)村信用社全線開通，為農(nóng)村信用社向現(xiàn)代金融企業(yè)過渡奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)新一代綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)處理系統(tǒng)在全市農(nóng)村信用社全線開通，為農(nóng)村信用社向現(xiàn)代金融企業(yè)過渡奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。新一代綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)大集中模式的成功建立，引導(dǎo)出農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理方式的全面轉(zhuǎn)型，建立先進(jìn)的科技管理機(jī)制，確保計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全，已成為新一代綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)正常運(yùn)行的重要保證。為此，筆者就山區(qū)農(nóng)村信用社實(shí)際，談?wù)動(dòng)?jì)算機(jī)安全管理問題，并提出相應(yīng)對(duì)策。

　　一、山區(qū)信用社計(jì)算機(jī)安全現(xiàn)狀

　　環(huán)境安全。機(jī)房基本上都配備了冷暖空調(diào)和1211滅火器，并安裝了防盜門等，環(huán)境安全防范措施基本到位。設(shè)備安全。根據(jù)實(shí)際，各微機(jī)網(wǎng)點(diǎn)均配備了U電源，部分電力不足的網(wǎng)點(diǎn)還配備了小型發(fā)電機(jī)，對(duì)機(jī)房與營(yíng)業(yè)室采取隔離措施，機(jī)房安裝防靜電地板磚或防靜電保護(hù)地等，設(shè)備安全具備一定的防范能力。媒體安全。實(shí)施對(duì)紙介質(zhì)資料視同會(huì)計(jì)檔案保管、軟磁盤采用會(huì)計(jì)專用保險(xiǎn)柜保管等防范措施。網(wǎng)絡(luò)安全。對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全，市聯(lián)社到縣聯(lián)社實(shí)行了電信幀中繼線路為主干線路、移動(dòng)幀中繼線路為備用線路以及雙路由器互為備份的防護(hù)措施；縣聯(lián)社到鎮(zhèn)鄉(xiāng)信用社實(shí)行了DDN線路為主干線路、撥號(hào)線路為備份線路的防護(hù)措施。信息安全。全市農(nóng)村信用社實(shí)行數(shù)據(jù)大集中處理后，程序的開發(fā)、維護(hù)，路由的配置和加密措施都由市聯(lián)社采用統(tǒng)一口徑管理，從而將信息安全風(fēng)險(xiǎn)降至最低。計(jì)算機(jī)病毒。各聯(lián)社普遍采用正版殺毒軟件定期對(duì)計(jì)算機(jī)病毒進(jìn)行查殺，落實(shí)計(jì)算機(jī)病毒防范措施。

　　二、山區(qū)信用社計(jì)算機(jī)安全存在的問題

　　1、通信線路故障頻繁，問題較多。

　�、匐娦啪�路老化嚴(yán)重，經(jīng)常出現(xiàn)數(shù)據(jù)掉包等不穩(wěn)定現(xiàn)象，陰雨天氣尤為突出。

　�、陔娦啪�路自然災(zāi)害頻發(fā)，人為損害嚴(yán)重。一到雨季，山區(qū)特別是高山區(qū)山體塌方滑坡嚴(yán)重；全市重點(diǎn)項(xiàng)目公路建設(shè)正處于高峰期；農(nóng)民偷剪電信電纜等，都可能導(dǎo)致線路中斷而致使信用社長(zhǎng)時(shí)間停業(yè)。

　�、垭娦沛�(zhèn)（鄉(xiāng)）程控機(jī)房機(jī)線員人少事多，常年下村維護(hù)線路，一旦機(jī)房線路、設(shè)備出現(xiàn)故障不能得到及時(shí)修復(fù)，影響信用社網(wǎng)絡(luò)暢通。

　�、芾讚魹�(zāi)害嚴(yán)重。山區(qū)多雷雨，信用社防護(hù)難，目前采取的防范措施是：在雷雨天氣及時(shí)斷開通信線路和電源，停業(yè)防雷，但有時(shí)雷雨突然，防不勝防，網(wǎng)絡(luò)設(shè)備時(shí)常被雷擊壞。

　　⑤網(wǎng)點(diǎn)故障及時(shí)維護(hù)困難。山區(qū)信用社偏僻分散、交通不便，科技人員下社處理故障無專用交通車輛，網(wǎng)點(diǎn)故障突發(fā)難以及時(shí)解決，基層人員很著急，科技人員很無奈。

　　2、基層員工安全防范意識(shí)差。

　�、倜艽a管理堅(jiān)持不力，部分柜員對(duì)其危害性認(rèn)識(shí)嚴(yán)重不足，防范意識(shí)差。其突出表現(xiàn)是：密碼設(shè)置規(guī)律性強(qiáng)，喜用易記的生日、家庭或單位的電話號(hào)碼作密碼。密碼使用保密性差，柜員休班圖簡(jiǎn)省，將自己使用的柜員號(hào)與密碼交由代班柜員使用。長(zhǎng)期使用同一密碼，不堅(jiān)持不定期更換。

　　②授權(quán)管理堅(jiān)持不到位，形同虛設(shè)。授權(quán)柜員私自將密碼告訴操作柜員代為授權(quán)，使授權(quán)業(yè)務(wù)失去監(jiān)督與控制；有的會(huì)計(jì)柜員單獨(dú)為自己設(shè)置一個(gè)授權(quán)柜員進(jìn)行自我授權(quán)，人為增大交易風(fēng)險(xiǎn)。

　　③操作隨意，人為增大管理難度。營(yíng)業(yè)期間因事離開操作終端不臨時(shí)簽退，留下不安全隱患；辦理業(yè)務(wù)對(duì)交易輸入選項(xiàng)不仔細(xì)審查，經(jīng)常發(fā)生帳務(wù)錯(cuò)亂現(xiàn)象；營(yíng)業(yè)終了柜員不正式日結(jié)簽退，致使中心無法正常扎帳；日終不按正規(guī)操作關(guān)機(jī)，致使操作系統(tǒng)崩潰；對(duì)打印機(jī)等電子設(shè)備使用不規(guī)范、維護(hù)不到位，致使設(shè)備常出故障。

　�、懿糠稚缬谢鞃彫F(xiàn)象。由于山區(qū)信用社人員較少，重要業(yè)務(wù)崗位時(shí)常由一人兼任，即所說的“一手清”，內(nèi)部安全存在極大的隱患。

　　3、聯(lián)社計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)內(nèi)控管理十分薄弱。新系統(tǒng)上線前，信用社只有儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)納入計(jì)算機(jī)管理，由于業(yè)務(wù)比較單純，其計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)內(nèi)控管理主要依靠科技部門履行職責(zé)。新系統(tǒng)上線后，信用社全部業(yè)務(wù)均已納入計(jì)算機(jī)管理，仍然依靠科技部門來履行內(nèi)控管理等職責(zé)將十分困難，而相關(guān)職能部門總是以計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)不熟不由，在內(nèi)控管理中各自為政、相互推諉，致使基層信用社計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)疏于管理。

　　三、搞好山區(qū)信用社計(jì)算機(jī)安全的對(duì)策

　　1、狠抓科技管理，突出安全防范�？萍际堑谝簧�產(chǎn)力，為了加強(qiáng)對(duì)科技工作的管理和領(lǐng)導(dǎo)，縣級(jí)聯(lián)社要從“三個(gè)到位”上做文章，首先是領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制要到位。要把科技管理工作作為“一把手”工程來抓，將科技管理和計(jì)算機(jī)安全管理工作納入單位領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任制和目標(biāo)管理，自上而下層層簽訂安全責(zé)任書，形成“一把手”親自抓、分管領(lǐng)導(dǎo)具體抓的工作格局。其次是制度落實(shí)要到位。建立健全計(jì)算機(jī)安全管理的各項(xiàng)規(guī)章制度，做到有章可循，業(yè)務(wù)部門和科技部門要互相配合，自覺監(jiān)督各項(xiàng)規(guī)章制度的落實(shí)，為各項(xiàng)業(yè)務(wù)規(guī)范操作、實(shí)現(xiàn)“零差錯(cuò)”提供制度保障。第三是監(jiān)督檢查要到位。縣聯(lián)社要組建由業(yè)務(wù)、科技、稽核、保衛(wèi)等部門組成的計(jì)算機(jī)安全監(jiān)督檢查小組，定期對(duì)計(jì)算機(jī)安全制度執(zhí)行情況進(jìn)行檢查，對(duì)制度不落實(shí)、執(zhí)行不到位的嚴(yán)肅處理，有效防范計(jì)算機(jī)安全責(zé)任事故和重大案件的發(fā)生。

　　2、加強(qiáng)計(jì)算機(jī)應(yīng)用技能培訓(xùn)，重點(diǎn)提高員工安全意識(shí)。計(jì)算機(jī)安全管理必須以人為本，各級(jí)聯(lián)社要積極加強(qiáng)員工計(jì)算機(jī)安全教育培訓(xùn)，根據(jù)不同的側(cè)重點(diǎn)，從培訓(xùn)對(duì)象、培訓(xùn)內(nèi)容、教學(xué)方式入手，強(qiáng)化員工安全操作及管理意識(shí)。市聯(lián)社要利用講座、研討會(huì)等多種形式組織縣聯(lián)社科技人員進(jìn)行政策和政治理論、科技管理技能、安全防范等方面知識(shí)的學(xué)習(xí)，用科學(xué)的理論武裝頭腦。縣聯(lián)社要針對(duì)基層員工日常業(yè)務(wù)中暴露出的問題，結(jié)合市聯(lián)社有關(guān)管理制度及業(yè)務(wù)操作規(guī)范，有的放矢地進(jìn)行培訓(xùn)，其培訓(xùn)重點(diǎn)應(yīng)放在：

　�、偃菀壮鲥e(cuò)業(yè)務(wù)交易的辦理，新型業(yè)務(wù)交易的辦理，錯(cuò)帳沖正、帳務(wù)調(diào)整等業(yè)務(wù)的辦理等等，規(guī)范員工從業(yè)行為，堵塞業(yè)務(wù)差錯(cuò)漏洞，防范和化解交易風(fēng)險(xiǎn)。

　�、谟靡蛎艽a管理不當(dāng)、忽視授權(quán)管理、操作隨意、混崗現(xiàn)象等引起的經(jīng)濟(jì)糾紛和經(jīng)濟(jì)案件，通過幻燈片采取圖文并茂的方式警示教育基層員工，轉(zhuǎn)變觀念，自覺遵守和維護(hù)密碼管理與授權(quán)管理原則，嚴(yán)格按各崗位職責(zé)要求辦理業(yè)務(wù)，人員偏少的機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)事后監(jiān)督力度和管理責(zé)任，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。

　�、奂訌�(qiáng)電子設(shè)備維護(hù)技能培訓(xùn)，減少因設(shè)備操作不規(guī)范、維護(hù)不到位引起的設(shè)備故障。

　�、芙榻B金融行業(yè)科技創(chuàng)新新業(yè)務(wù)，激發(fā)員工學(xué)習(xí)興趣，拓展金融科技知識(shí)，培養(yǎng)金融創(chuàng)新理念。

　　3、整合資源，防化并舉，確保計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行安全

　�。�1）、防雷保護(hù)勢(shì)在必行。從近幾年的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行情況來看，雷擊災(zāi)害在山區(qū)信用社尤為突出。雷擊一般分為直擊雷和感應(yīng)雷，在放電處直接受到的雷擊稱為“直擊雷”。建筑物的避雷設(shè)施就是防止直接雷擊。山區(qū)信用社陳舊營(yíng)業(yè)用房較多，一般沒有安裝防雷設(shè)施，周圍更無安裝有防雷設(shè)施的高大建筑群作保護(hù)，因此補(bǔ)充安裝避雷設(shè)施很有必要。感應(yīng)雷：又稱間接雷擊，雷害侵入的途徑有：

　�、匐娫答伨�侵入

　　②信息傳輸通道線侵入

　�、鄣仉娢环磽�，計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)設(shè)備的雷害一般由感應(yīng)雷擊產(chǎn)生，防止感應(yīng)雷擊的方法通常是安裝防雷保安器。根據(jù)保護(hù)設(shè)備的特點(diǎn)和雷電侵入的不同途徑，防雷保安器分為兩大類：

　�、偻ㄐ沤涌诜览妆０财�

　�、陔娫捶览妆０财�。信用社可以根據(jù)自己的實(shí)際情況，選擇安裝適用于自己的防雷保安器，保障計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全。由于基層聯(lián)社受信息所限，望市聯(lián)社加強(qiáng)此方面的調(diào)研，為基層信用社篩選推薦電源、信號(hào)防雷等經(jīng)驗(yàn)豐富的安裝廠商。

　�。�2）、與電信部門友好協(xié)作。計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)是當(dāng)今信用社計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)得以正常辦理的生命線，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)暢通與否，很大程度上依賴于電信部門。聯(lián)社科技部門要積極主動(dòng)與電信業(yè)務(wù)、技術(shù)部門搞好協(xié)作關(guān)系。聯(lián)社主要負(fù)責(zé)人要加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，經(jīng)常與電信部門保持業(yè)務(wù)上的熱線聯(lián)系，快速解決雙方工作中存在的疑難問題。市聯(lián)社也應(yīng)敦促重慶市電信公司加強(qiáng)對(duì)山區(qū)電信老化線路的改造工作，確保線路質(zhì)量穩(wěn)定、可靠。

　　4、推行全員科技戰(zhàn)略，提高整體科技素質(zhì)。為了解決科技服務(wù)需求日益增強(qiáng)而科技力量相對(duì)不足的'矛盾，縣聯(lián)社可在轄內(nèi)信用社選出一批具備一定的業(yè)務(wù)及設(shè)備故障維護(hù)能力、文化程度相對(duì)較高的業(yè)務(wù)骨干作為科技協(xié)管員，在轄內(nèi)合理分配，包片到人，責(zé)任明確，以此解決因聯(lián)社科技人員不足或交通不便造成對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)故障維護(hù)不及時(shí)等矛盾。推出以聯(lián)社科技專管員為核心、信用社科技協(xié)管員為補(bǔ)充的科技工作分級(jí)負(fù)責(zé)管理模式，對(duì)聯(lián)社科技專管員實(shí)行內(nèi)部管理績(jī)效考核制度和科技工作評(píng)估制度，對(duì)信用社協(xié)管員實(shí)行獎(jiǎng)優(yōu)罰劣、優(yōu)勝劣汰的管理機(jī)制，培養(yǎng)科技、業(yè)務(wù)中堅(jiān)能手，提高全員科技素質(zhì)。各縣聯(lián)社可以根據(jù)自身實(shí)際，出臺(tái)《科技協(xié)管員管理辦法》。與此同時(shí)，市聯(lián)社要落實(shí)專人分別負(fù)責(zé)基層聯(lián)社的技術(shù)、業(yè)務(wù)指導(dǎo)，并選擇部分基層聯(lián)社作為重點(diǎn)監(jiān)測(cè)對(duì)象，特別是要對(duì)邊遠(yuǎn)山區(qū)聯(lián)社進(jìn)行重點(diǎn)指導(dǎo)和監(jiān)測(cè)，及時(shí)解決和反饋應(yīng)用中出現(xiàn)的新問題和新情況，不斷對(duì)業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)。為了搞好科技管理工作，各級(jí)聯(lián)社應(yīng)解決科技人員工作中必備的聯(lián)絡(luò)設(shè)備及費(fèi)用，在交通車輛等方面給予應(yīng)有的支持與傾斜。

　　5、明確部門職責(zé)，適應(yīng)計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)發(fā)展需要。農(nóng)村信用社實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中后，縣級(jí)聯(lián)社各部門除履行原定職責(zé)外，還應(yīng)補(bǔ)充完善新的管理內(nèi)容：一是科技部門要加強(qiáng)金融業(yè)務(wù)科技創(chuàng)新與推廣應(yīng)用，加強(qiáng)員工計(jì)算機(jī)應(yīng)用技能培訓(xùn)，推行電子化建設(shè)制度化規(guī)范化管理，加強(qiáng)辦公自動(dòng)化網(wǎng)絡(luò)向轄內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)的普及使用與管理，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備的管理與維護(hù)，保障新系統(tǒng)在轄內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)正常運(yùn)行，確保計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全，防范計(jì)算機(jī)病毒侵入。二是財(cái)務(wù)部門要加強(qiáng)新系統(tǒng)財(cái)務(wù)核算和管理，即財(cái)務(wù)、非生息資產(chǎn)、股金及有價(jià)單證的管理，按市聯(lián)社制定的系統(tǒng)業(yè)務(wù)管理辦法和會(huì)計(jì)核算規(guī)范，組織會(huì)計(jì)核算，加強(qiáng)科技內(nèi)控管理和制度建設(shè)，防范和化解交易風(fēng)險(xiǎn)、支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)等，杜絕財(cái)務(wù)違規(guī)行為和差錯(cuò)事故發(fā)生。

　　三是信貸部門要加強(qiáng)新系統(tǒng)信貸控管工作，即對(duì)機(jī)構(gòu)貸款規(guī)模和結(jié)構(gòu)、機(jī)構(gòu)和人員貸款權(quán)限、貸款客戶資格等方面進(jìn)行嚴(yán)格控制與管理，弱化信貸風(fēng)險(xiǎn)。四是稽核部門要積極參與各項(xiàng)科技管理制度的制定、檢查與落實(shí)，并能熟練運(yùn)用新系統(tǒng)業(yè)務(wù)知識(shí)進(jìn)行稽核檢查，進(jìn)行事前控制，堵塞漏洞，防范、杜絕計(jì)算機(jī)犯罪。五是保衛(wèi)部門在計(jì)算機(jī)運(yùn)行環(huán)境安全、監(jiān)控手段等硬件設(shè)施方面要與科技部門密切配合，保障計(jì)算機(jī)硬件環(huán)境的安全運(yùn)行，防范和化解運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。聯(lián)社各職能部門各司其職，揚(yáng)長(zhǎng)避短，精誠(chéng)團(tuán)結(jié)，注重實(shí)效。只有這樣，聯(lián)社管理才能真正適應(yīng)當(dāng)今計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)高速發(fā)展的需要，促進(jìn)信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)全面大發(fā)展。

　　信用社調(diào)研報(bào)告 篇4

　　近年來，黨中央、國(guó)務(wù)院提出全面建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，體現(xiàn)了黨和國(guó)家解決“三農(nóng)”問題的決心和信心。無論是從農(nóng)業(yè)貸款投放規(guī)模，還是營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立，支持“三農(nóng)”發(fā)展的重?fù)?dān)責(zé)無旁貸的落在了信用社的肩上，農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍，在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民增收、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村和農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定中發(fā)揮著不可替代的作用。但是，由于受諸多因素的影響和制約，信貸支農(nóng)工作問題比較突出，影響了“三農(nóng)”問題的解決和全面建設(shè)小康社會(huì)目標(biāo)的進(jìn)程。

　　一、農(nóng)村信用社支農(nóng)工作中存在的主要問題

　�。ㄒ唬�從社會(huì)環(huán)境看

　　1、農(nóng)業(yè)投入不足，難以滿足農(nóng)業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的需要。

　　黨和國(guó)家十分重視農(nóng)業(yè)的發(fā)展，拿出了一定數(shù)量的資金支持農(nóng)業(yè)，但財(cái)政支農(nóng)支出占國(guó)家財(cái)政總支出的比重呈現(xiàn)不穩(wěn)定并有相對(duì)下降趨勢(shì)，尤其是縣鄉(xiāng)財(cái)力十分困難，對(duì)農(nóng)業(yè)的投入不足，更加劇了農(nóng)業(yè)資金缺短的狀況。

　　2、農(nóng)村信用環(huán)境差。

　　由于宣傳不到位，認(rèn)識(shí)上出現(xiàn)偏差，以至有的農(nóng)民錯(cuò)誤地將農(nóng)業(yè)貸款看成扶貧救濟(jì)款，盲目申貸、張冠李“貸”，直接影響到農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放、使用與回收。由于農(nóng)村信用環(huán)境差，農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄，農(nóng)業(yè)科技含量低，農(nóng)民收入不穩(wěn)定，支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)高，信用社存在普遍的“懼貸”、“惜貸”心理，有富余資金不愿投放。由于金融、法律意識(shí)差，甚至惡意逃廢金融債務(wù)，造成信用社的部分貸款被“懸空”，信貸資金的周轉(zhuǎn)速度逐年減慢，交易成本偏高，嚴(yán)重降低了農(nóng)村信用社信貸資金的使用效益，也制約了農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)資金的投放力度。賴債現(xiàn)象還在一些農(nóng)戶中存在，這在一定程度上影響了農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作的積極性。

　　3、農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、利潤(rùn)低。

　　近年來，我市農(nóng)村信用社積極貫徹落實(shí)國(guó)家支農(nóng)、惠農(nóng)政策，加大資金扶持力度。在信用社的支持下，我市的棚蔬生產(chǎn)、水果鮮儲(chǔ)、養(yǎng)殖形成了產(chǎn)業(yè)化規(guī)模，大大改善了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，增加了農(nóng)民收入。但農(nóng)業(yè)貸款周期長(zhǎng)、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，以農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)為主的農(nóng)民收入微薄，還要支付吃、穿、住、用、行、子女上學(xué)、醫(yī)療等費(fèi)用，所剩寥寥無幾。如果遇上天災(zāi)人禍，無疑又是雪上加霜。

　　一是信貸需求主體數(shù)量大，高度分散，經(jīng)營(yíng)規(guī)模小；

　　二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強(qiáng)、周期長(zhǎng)，受自然資源和自然災(zāi)害影響大；

　　三是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后，交通通訊條件差，信息傳遞不便；

　　四是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)貸款抵押難，擔(dān)保難，分散風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制不健全。

　　土地承包權(quán)抵押存在很大的難度，農(nóng)民缺乏其他的抵押品，又沒有專門的擔(dān)�；�金或機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶提供擔(dān)保。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)萎縮，一遇到自然災(zāi)害，就有大批農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)遭受嚴(yán)重?fù)p失，無力歸還貸款，影響了金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)業(yè)貸款的積極性。受自然因素影響較大，這就決定了農(nóng)業(yè)貸款較其他商業(yè)性貸款具有更大的風(fēng)險(xiǎn)，而我們又缺少相應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償辦法；

　　4、農(nóng)業(yè)貸款受政策性因素多。

　　目前，農(nóng)村信用社是地方性金融機(jī)構(gòu)，在一定程度上，農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放受到行政干預(yù)。比如禽流感、雪災(zāi)等，農(nóng)村信用社在政府部門的督促下，給予了大力支持，禽流感過后，由于政府扶持和信用社的信貸支持，禽業(yè)發(fā)展迅速恢復(fù)，截至XX年末北鎮(zhèn)地區(qū)的禽類養(yǎng)殖量已達(dá)4000萬羽，比禽流感前養(yǎng)殖量2500萬羽增加了1500萬羽，造成蛋雞產(chǎn)品市場(chǎng)過剩，價(jià)格低廉，加之飼料漲價(jià)及養(yǎng)殖成本的增加，導(dǎo)致養(yǎng)殖蛋雞風(fēng)險(xiǎn)加大。

　　（二）從農(nóng)村信用社內(nèi)部看

　　1、對(duì)信貸支農(nóng)工作認(rèn)識(shí)不足。部分信用社工作人員沒有充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作的重要性，認(rèn)為農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大，工作任務(wù)重，投入的人力、精力多，效益卻沒有投向工礦企業(yè)來得快，來得明顯，對(duì)信貸支農(nóng)工作缺乏熱情，信貸支農(nóng)的主動(dòng)性不夠。

　　2、信貸支農(nóng)資金不足。當(dāng)前，縣域金融市場(chǎng)的基本現(xiàn)狀是各國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村信用社等機(jī)構(gòu)分爭(zhēng)社會(huì)資金。除農(nóng)村信用社外，其他機(jī)構(gòu)吸收的資金絕大部分流出縣域及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)之外，農(nóng)村資金匱乏，單憑信用社的資金難以滿足日益增長(zhǎng)的農(nóng)村信貸資金的需要。

　　3、農(nóng)村信用社信貸人員素質(zhì)難以適應(yīng)新形勢(shì)的需要。目前信用社信貸員普遍偏少，據(jù)查，一個(gè)信用社一般有信貸員2—3名，一個(gè)鎮(zhèn)有十多個(gè)行政村，一個(gè)信貸員要負(fù)責(zé)好幾個(gè)行政村幾千戶農(nóng)民，加上信貸日常工作，實(shí)在忙不過來。同時(shí)，為防范風(fēng)險(xiǎn)，信貸員不僅要懂得貸款知識(shí)，還要懂一些科學(xué)知識(shí)，對(duì)種殖業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、企業(yè)管理、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策，整個(gè)市場(chǎng)行情等等都要了解。這就對(duì)信貸員的素質(zhì)提出了較高的要求。

　　4、信用社的內(nèi)控機(jī)制制約了信貸支農(nóng)。貸款作為一種商業(yè)行為，它是以安全為起點(diǎn)的，但農(nóng)業(yè)貸款由于其自身的特殊性，存在著自然風(fēng)險(xiǎn)大，比較效益差的特點(diǎn)，而目前農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)貸的考核有不盡合理的地方，這給信貸員造成了一定的心理壓力，懼貸恐貸思想還一定程度存在。

　　二、解決支農(nóng)工作問題的有效途徑

　　1、進(jìn)一步提高對(duì)信貸支農(nóng)工作重要性的認(rèn)識(shí)。農(nóng)村信用社廣大干部職工要進(jìn)一步端正經(jīng)營(yíng)思想，切實(shí)增強(qiáng)做好信貸支農(nóng)工作的緊迫感和主動(dòng)性，因地制宜地制定信貸支農(nóng)的政策措施，進(jìn)一步加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸支持力度。

　　2、改善支農(nóng)投資環(huán)境，解決農(nóng)民貸款供求問題。

　　農(nóng)村信用社要從農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定大局出發(fā)，緊密聯(lián)系現(xiàn)階段農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展水平，健全和完善支農(nóng)政策措施，千方百計(jì)擴(kuò)大對(duì)農(nóng)業(yè)投資力度，把工作重心真正轉(zhuǎn)移到服務(wù)“三農(nóng)”上來。

　　一是要把信用社牢牢定位于服務(wù)農(nóng)村、立足農(nóng)業(yè)、支持農(nóng)民，優(yōu)先保證農(nóng)戶種養(yǎng)及相關(guān)的加工、服務(wù)業(yè)的合理資金需要。并在此基礎(chǔ)上，加大對(duì)農(nóng)民消費(fèi)信貸和農(nóng)村工商業(yè)的扶持力度；

　　二是完善授權(quán)授信制度。依據(jù)各地經(jīng)濟(jì)狀況、信用環(huán)境和信用社的管理水平及資金實(shí)力，采取有區(qū)別的貸款額度調(diào)控措施，有針對(duì)性的適度提高貸款限額；

　　三是實(shí)行貸款增量考核，將農(nóng)戶貸款增量納入年度考核指標(biāo)，對(duì)信貸人員實(shí)行業(yè)績(jī)考核，在合理控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，多放多獎(jiǎng)；

　　四是制定科學(xué)的責(zé)任追究制度，注意區(qū)分違規(guī)放款、決策失誤、自然災(zāi)害和市場(chǎng)變化等不同情況，確定相應(yīng)的責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)，充分調(diào)動(dòng)農(nóng)業(yè)貸款投入的積極性。

　　3、政府對(duì)農(nóng)村信用社支農(nóng)工作給予大力支持，努力營(yíng)造良好的信用環(huán)境。

　　農(nóng)業(yè)貸款的管理工作，離不開地方黨政的支持。各級(jí)政府應(yīng)加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)，強(qiáng)化信用的綜合治理，切實(shí)改善社會(huì)信用，共同維護(hù)金融債權(quán)，提高農(nóng)民信用意識(shí)，同時(shí)依法打擊惡意逃廢債務(wù)的行為。加大宣傳力度，發(fā)揮輿論導(dǎo)向，在全社會(huì)范圍內(nèi)大力提倡誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)風(fēng)尚，努力營(yíng)造良好的信用環(huán)境。

　　4、合理安排信貸資金，突出支持重點(diǎn)。農(nóng)村信用社資金要取之于農(nóng)，用之于農(nóng)。在信貸資金投向上要體現(xiàn)“三優(yōu)先”：農(nóng)戶貸款優(yōu)先、社員貸款優(yōu)先、農(nóng)業(yè)貸款優(yōu)先。

　　一是要保證農(nóng)民種植糧棉油的生產(chǎn)費(fèi)用需要。

　　二是要積極引導(dǎo)和支持農(nóng)民加快產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整，著力支持優(yōu)化品種，優(yōu)化品質(zhì)，優(yōu)化布局。提高產(chǎn)品質(zhì)量的加工轉(zhuǎn)化，支持農(nóng)戶多種經(jīng)營(yíng)。

　　三是要結(jié)合農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，擇優(yōu)支持以本地區(qū)資源為依托，產(chǎn)品有銷路，還款有保障的`，以公司帶農(nóng)戶為主要形式的產(chǎn)供銷一條龍，貿(mào)工農(nóng)一體化經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)龍頭帶基地，基地聯(lián)農(nóng)戶的良性循環(huán)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化市場(chǎng)化。

　　5、進(jìn)一步完善貸款方式，提高為農(nóng)服務(wù)水平。農(nóng)村信用社要適應(yīng)農(nóng)民對(duì)信貸資金需求額度逐漸加大的形勢(shì)變化，不斷總結(jié)小額信用貸款的經(jīng)驗(yàn)，在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的前提下，適當(dāng)提高信用貸款的額度，對(duì)不同的信用等級(jí)農(nóng)戶核定不同的信用貸款額度，最高可達(dá)10萬元，同時(shí)要按照靈活、方便、安全的原則，完善農(nóng)產(chǎn)聯(lián)保貸款方式，擴(kuò)大農(nóng)戶聯(lián)保貸款的范圍。在貸款期限上，要合理確定支農(nóng)貸款使用期限；在經(jīng)營(yíng)方式上，由以往的“坐等放貸”轉(zhuǎn)變?yōu)椤爸鲃?dòng)營(yíng)銷”；在工作作風(fēng)上，農(nóng)村信用社信貸員要發(fā)揚(yáng)“背包銀行”精神，堅(jiān)持走出社門，訪農(nóng)民家，知農(nóng)民情，助農(nóng)致富。從根本上扭轉(zhuǎn)農(nóng)民“貸款難”問題，使農(nóng)村信用社真正成為服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍。

　　6、建立科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范體系，解決農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)的管理困境。

　　一是切實(shí)強(qiáng)化對(duì)支農(nóng)貸款的管理和監(jiān)督。首先要健全農(nóng)戶貸款檔案，各類管理臺(tái)賬、卡片，要規(guī)范統(tǒng)計(jì)口徑，定期復(fù)核臺(tái)賬、卡片內(nèi)容，確保信貸信息真實(shí)全面，并逐步將檔案臺(tái)賬實(shí)行計(jì)算機(jī)操作管理，實(shí)現(xiàn)客戶檔案動(dòng)態(tài)管理。

　　其次是探索實(shí)行貸款公示制，將信用社的貸款條件，貸款對(duì)象，貸款利率，貸款程序公示于眾，以程序的公開保證貸款管理的公正。再就是轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，要規(guī)范信貸人員深入農(nóng)戶調(diào)查的次數(shù)、比例及內(nèi)容，加強(qiáng)信貸調(diào)查，及時(shí)掌握農(nóng)戶真實(shí)的基本情況。

　　三是建立有效風(fēng)險(xiǎn)防范體系。農(nóng)村信用社要深入研究信貸支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)和表現(xiàn)形式，借鑒先進(jìn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)方法，建立適合產(chǎn)業(yè)化特點(diǎn)和自身情況的科學(xué)有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范體系。

　　四是規(guī)范貸款責(zé)任認(rèn)定。責(zé)任追究和認(rèn)定要建立一個(gè)合理的綜合性指標(biāo)，對(duì)不良貸款數(shù)量、占比等各種情況綜合考慮，同時(shí)增加對(duì)信貸人員的獎(jiǎng)勵(lì)條款，對(duì)信貸投放效果好、質(zhì)量高的信貸人員實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)政策，達(dá)到既控制違規(guī)貸款，最大限度地減少信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，又有效地支持“三農(nóng)”的目的。

　　7、進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村信用社的信貸支農(nóng)環(huán)境。

　　一是針對(duì)高投入、高風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，建議地方政府牽頭建立支持“三農(nóng)”發(fā)展擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)�；�金，為“三農(nóng)”發(fā)展提供系統(tǒng)的金融和非金融服務(wù)，為農(nóng)村信用社發(fā)放“三農(nóng)”貸款提供擔(dān)保，降低產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、重點(diǎn)大戶的融資難度和融資成本，為農(nóng)村信用社支持產(chǎn)業(yè)化發(fā)展創(chuàng)造更有利的條件。

　　二是政府要加強(qiáng)對(duì)信用社工作的領(lǐng)導(dǎo)和指導(dǎo)，要本著信用社經(jīng)營(yíng)自主的原則，減少對(duì)信用社不適當(dāng)?shù)男姓�干預(yù)，加大對(duì)信用社依法維護(hù)債權(quán)工作的支持力度。

　　三是建立高質(zhì)量的信用環(huán)境，廣泛開展創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）活動(dòng)，通過加強(qiáng)宣傳，建立農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)機(jī)制等方式，強(qiáng)化農(nóng)產(chǎn)的信用意識(shí)，規(guī)范其信用行為，為信用社支農(nóng)服務(wù)創(chuàng)造良好寬松的外部環(huán)境。

　　信用社調(diào)研報(bào)告 篇5

　　近年來，農(nóng)村信用聯(lián)社狠抓信貸基礎(chǔ)工作，積極推進(jìn)信用工程建設(shè)和貸款上柜臺(tái)工程，不僅有效解決了農(nóng)民貸款難問題，提高了信貸資產(chǎn)質(zhì)量，而且實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民增收、信用社增效、社會(huì)形象提升的效果。為推動(dòng)農(nóng)村信用工程建設(shè)，我們深入該聯(lián)社進(jìn)行調(diào)研，掌握了信用工程建設(shè)的思路、做法及進(jìn)展情況，對(duì)信用工程建設(shè)中存在的問題及解決對(duì)策和措施進(jìn)行了探討。

　　一、農(nóng)村信用工程建設(shè)進(jìn)展情況

　　地處蘇魯豫晥四省八縣交界處，總面積1702平方公里，轄20個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，502個(gè)行政村，1416個(gè)自然村，農(nóng)戶27.6萬戶、農(nóng)業(yè)人口118萬，是人口大縣、農(nóng)業(yè)大縣、產(chǎn)糧大縣。該聯(lián)社目前有信用社32處，外勤人員118名，協(xié)儲(chǔ)員274名，每名外勤人員包3-5個(gè)行政村，協(xié)儲(chǔ)員包1-2個(gè)行政村。

　　為方便農(nóng)民貸款，早在該聯(lián)社就推出了小額信用貸款，農(nóng)戶憑貸款證就可以辦理小額信用貸款。但隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，農(nóng)民資金需求的不斷增加，原來的小額信用貸款管理辦法已不適應(yīng)農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，急需探索新的農(nóng)村信貸管理模式。5月，省聯(lián)社下發(fā)了《山東省農(nóng)村信用社信用工程評(píng)定辦法》，該聯(lián)社以此為契機(jī)，首先到全省信用工程建設(shè)試點(diǎn)單位臨朐縣進(jìn)行學(xué)習(xí)，先后六次召開黨組會(huì)、辦公會(huì)和信用社主任會(huì)，解放思想，轉(zhuǎn)變觀念，全力推進(jìn)農(nóng)村信用工程建設(shè)，通過一年多的推廣，取得顯著成效。截止底，該聯(lián)社已為全縣5.78萬農(nóng)戶建立了經(jīng)濟(jì)資信檔案，為5.48萬戶信用農(nóng)戶發(fā)放了小額信用貸款證;評(píng)定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)3個(gè)、信用村120個(gè)、信用戶3.7萬戶、個(gè)體工商戶1.85萬戶，聯(lián)保小組1.2萬個(gè)，貸款授信額度12.87億元，發(fā)放信用貸款11.76億元。

　　二、推進(jìn)信用工程建設(shè)的方法措施

　　(一)明確三個(gè)目標(biāo)，強(qiáng)化四項(xiàng)措施，落實(shí)五項(xiàng)制度，扎實(shí)有效推進(jìn)信用工程建設(shè)。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，該聯(lián)社制定了農(nóng)村信用合作聯(lián)社《信用工程建設(shè)考核暫行辦法》、《文明信用戶(村)評(píng)定章程》、《信用工程建設(shè)評(píng)定流程》、《貸款上柜臺(tái)操作流程》等辦法，明確了任務(wù)目標(biāo)、工作措施和相關(guān)要求。

　　1、明確三個(gè)目標(biāo)。一是明確信用工程建設(shè)目標(biāo)方向，在20xx年6月底之前實(shí)現(xiàn)全縣信用工程建設(shè)無縫隙覆蓋。二是明確信用工程建設(shè)評(píng)定占比目標(biāo)，規(guī)定評(píng)定戶數(shù)要達(dá)到所轄?wèi)魯?shù)的15%以上;凡縣委、縣政府確定的特色農(nóng)業(yè)村評(píng)定戶數(shù)要達(dá)到所轄?wèi)魯?shù)的30%以上，新農(nóng)村建設(shè)重點(diǎn)村評(píng)定戶數(shù)要達(dá)到所轄?wèi)魯?shù)的50%以上;城區(qū)信用社以所服務(wù)街道為評(píng)定范圍，評(píng)定戶數(shù)要達(dá)到街面門市戶數(shù)、居民戶數(shù)的30%以上。三是明確每個(gè)信用社創(chuàng)建或培育1-2個(gè)信用村的目標(biāo)，20xx年6月底之前全縣爭(zhēng)取創(chuàng)建5個(gè)優(yōu)秀示范信用村。

　　2、采取四項(xiàng)措施。一是深入宣傳發(fā)動(dòng)。先后印制、散發(fā)各類宣傳材料、宣傳單5萬余份，張貼公告余張，懸掛宣傳橫幅30余條;統(tǒng)一制作錄音帶，利用村廣播將信用戶的條件、程序向社會(huì)公告，做到家喻戶曉，人人皆知，貫穿始終。二是規(guī)范操作程序。采取以會(huì)代訓(xùn)的形式對(duì)信貸人員進(jìn)行培訓(xùn)，制定了操作規(guī)程和操作流程圖，信貸員人手一冊(cè)。在評(píng)定工作中堅(jiān)持成熟一戶，評(píng)定一戶，發(fā)展一戶，避免了一轟而上只追求數(shù)量而忽視質(zhì)量的形式主義。三是作為一把手工程。把信用工程建設(shè)列為各信用社一把手工程，與各社主任簽訂了《信用工程建設(shè)責(zé)任書》，按月檢查、公布進(jìn)度。對(duì)工作不扎實(shí)、搞形式主義、應(yīng)付差使的追究相關(guān)人員責(zé)任。四是納入目標(biāo)考核。把信用工程建設(shè)作為月度、季度指令性目標(biāo)進(jìn)行考核，凡累計(jì)實(shí)際評(píng)定戶數(shù)占比連續(xù)三次后三名的信用社，給予領(lǐng)導(dǎo)班子誡免。

　　3、落實(shí)五項(xiàng)制度。一是實(shí)行定期點(diǎn)評(píng)制度。聯(lián)社按月檢查，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題指導(dǎo)整改，對(duì)好的做法進(jìn)行推廣，對(duì)信用工程建設(shè)情況進(jìn)行點(diǎn)評(píng)，對(duì)累計(jì)評(píng)定進(jìn)展情況進(jìn)行排名，有力促進(jìn)了信用工程建設(shè)的順利進(jìn)行。二是實(shí)行定期排查制度。聯(lián)社成立專職檢查小組，采取突擊暗訪的方式深入到村調(diào)查摸底，核對(duì)數(shù)據(jù)、資料，把評(píng)定工作是否扎實(shí)、是否有違規(guī)違紀(jì)貸款、吃拿卡要現(xiàn)象等作為檢查重點(diǎn)，對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)問題的，按每發(fā)現(xiàn)一個(gè)問題給予50-100元進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，獎(jiǎng)金由被查社承擔(dān)，起到了較好的監(jiān)督和促進(jìn)效果。三是實(shí)行集中評(píng)定制度。凡已進(jìn)行評(píng)定的村、街面，一律不準(zhǔn)發(fā)放評(píng)定以外的貸款(存單質(zhì)押、房地產(chǎn)抵押除外)，否則對(duì)主持工作的主任、信貸主管、柜臺(tái)專管員按發(fā)放貸款金額的10‰進(jìn)行罰款，并追究決策人、審貸小組成員的責(zé)任。四是實(shí)行陽(yáng)光辦貸制度。在全縣范圍內(nèi)開展公開辦貸、陽(yáng)光操作、規(guī)范服務(wù)活動(dòng)，成立專職領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)舉報(bào)查處;制定了舉報(bào)有獎(jiǎng)公示制度，公布了舉報(bào)電話，全面接受社會(huì)監(jiān)督;全轄信用社都設(shè)立了信貸服務(wù)大廳，統(tǒng)一形象，實(shí)行面對(duì)面、零距離與客戶交流，提升了信用社形象。五是堅(jiān)持承諾兌現(xiàn)制度。聯(lián)社承諾：凡評(píng)定的信用戶，只要有貸款需求就毫不動(dòng)搖的給予信貸支持，真正把《貸款證》變?yōu)榛钇诖嬲邸?/p>

　　(二)嚴(yán)把三個(gè)關(guān)口，實(shí)行四個(gè)公開，努力提高信用工程建設(shè)質(zhì)量

　　1、嚴(yán)把三個(gè)關(guān)口。一是嚴(yán)把調(diào)查建檔關(guān)。在評(píng)定的過程中，信用等級(jí)初評(píng)小組嚴(yán)格按照《評(píng)定章程》，對(duì)轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶逐戶建立經(jīng)濟(jì)情況檔案。二是嚴(yán)把信用等級(jí)評(píng)定關(guān)。評(píng)定小組根據(jù)調(diào)查資料，嚴(yán)格按照標(biāo)準(zhǔn)對(duì)參評(píng)對(duì)象進(jìn)行

　　評(píng)分，經(jīng)包片信貸人員實(shí)地考察后，根據(jù)資信和經(jīng)濟(jì)狀況確定信用等級(jí)。三是嚴(yán)把授信頒證關(guān)。評(píng)定過程中不搞一哄而上，堅(jiān)持成熟一個(gè)，發(fā)展一個(gè)，并及時(shí)簽發(fā)《貸款證》。

　　2、實(shí)行四個(gè)公開。一是公開貸款對(duì)象，凡被評(píng)為信用戶、持有兩證的農(nóng)戶均可以直接到信用社貸款專柜辦理貸款。二是公開貸款授信額度，對(duì)評(píng)定的每位信用戶的授信金額及時(shí)在村中進(jìn)行張榜公示，接受廣大群眾的監(jiān)督。三是公開貸款利率，嚴(yán)格落實(shí)信用戶貸款利率優(yōu)惠的政策;四是公開貸款程序。在各村委及營(yíng)業(yè)大廳顯著位置，擺放了信貸支農(nóng)指南牌。

　　三、成效和啟示

　　信用工程建設(shè)是一項(xiàng)復(fù)雜而長(zhǎng)期的基礎(chǔ)工程，推廣實(shí)施并非一帆風(fēng)順，需經(jīng)歷一個(gè)從思想認(rèn)識(shí)轉(zhuǎn)變到積極參與的過程。但只要堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)，成熟一個(gè)發(fā)展一個(gè)，成熟一批發(fā)展一批，不搞一刀切，不刮一陣風(fēng)，扎實(shí)穩(wěn)妥，科學(xué)推進(jìn)，就一定能夠收到實(shí)效。

　　(一)切實(shí)解決了農(nóng)民貸款難的問題，促進(jìn)了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。通過信用工程評(píng)定，客戶拿貸款證到信用社隨時(shí)拿到所需資金，消除了怕貸不到款的心理，同時(shí)消除了信貸人員懼貸、惜貸的心理，有效解決了農(nóng)民貸款難和信用社難貸款的局面。

　　(二)密切了信用社與廣大客戶和當(dāng)?shù)攸h政部門的魚水關(guān)系。信用評(píng)定不但給農(nóng)民、個(gè)體工商戶提供經(jīng)營(yíng)資金，而且送科技、送信息，架起了信用社與客戶的連心橋，社群關(guān)系日益融洽。各級(jí)黨委、政府也看到了信用工程建設(shè)的開展為促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)繁榮和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展所作出的積極貢獻(xiàn)，使農(nóng)村信用社贏得了支持，贏得了地位。

　　(三)切實(shí)防范和規(guī)避了信貸風(fēng)險(xiǎn)。整個(gè)信用評(píng)定過程公開透明，信用貸款全部實(shí)行三證一章柜臺(tái)辦理，面對(duì)面服務(wù)，資金轉(zhuǎn)帳，有效杜絕了各種違規(guī)貸款、人情貸款及以貸謀私等不良行為，防范了信貸風(fēng)險(xiǎn)。

　　(四)增強(qiáng)了農(nóng)民誠(chéng)信意識(shí)，改善了金融生態(tài)環(huán)境。信用評(píng)定使受信農(nóng)戶的信用觀念發(fā)生根本變化，誠(chéng)信意識(shí)和主動(dòng)還款意識(shí)明顯增強(qiáng)，貸款逾期率明顯下降，減輕了信貸工作強(qiáng)度，提高了工作效率。

　　(五)促進(jìn)了信用社自身發(fā)展，鞏固了農(nóng)村金融主力軍地位。

　　1、貸款收益水平提高帶動(dòng)盈利能力提升。一是信用貸款利息收入占比隨著信用貸款占比的增加明顯增加;二是信用貸款利息收入對(duì)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的貢獻(xiàn)能力顯著增強(qiáng);三是信用貸款收息率明顯提高。

　　2、存貸款業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢(shì)。截至底，該聯(lián)社各項(xiàng)存款余額達(dá)25.25億元，較年初凈增4.51億元，增幅達(dá)21.77%，各項(xiàng)存款占全縣銀行業(yè)總量的40%，較年初增加3個(gè)百分點(diǎn);各項(xiàng)貸款余額19.56億元，較年初凈增3.25億元;貸款余額占全縣市場(chǎng)份額的45%，較年初增長(zhǎng)5個(gè)百分點(diǎn)。

　　四、問題與建議

　　(一)信用工程建設(shè)中存在的問題與不足

　　1、組織宣傳方面：一是政府重視不夠，參與主體單一。目前只有信用社在致力于此，一些地方政府部門缺乏全局觀念和積極性、主動(dòng)性，有些地方政府盡管也在參與但實(shí)質(zhì)性措施不多，或只關(guān)注放款而不重視評(píng)級(jí)授信質(zhì)量;二是宣傳不夠，沒能使評(píng)定工作深入到村戶，做到家喻戶曉;三是協(xié)調(diào)不夠。由于政府部門重視不夠，村委班子成員長(zhǎng)期在外務(wù)工，加之信用社信貸人員較少而服務(wù)范圍較廣，難以詳細(xì)了解每戶的真實(shí)情況，影響了信用工程建設(shè)的整體推進(jìn)。

　　2、具體實(shí)施方面：一是進(jìn)展不平衡。止底，該縣信用評(píng)定平均占比達(dá)到所轄?wèi)魯?shù)的20.5%，有21個(gè)信用社達(dá)到了評(píng)定占比15%的目標(biāo)，有6個(gè)信用社評(píng)定占比不足10%，差距較大;二是操作不規(guī)范。有的沒嚴(yán)格按照操作程序辦理，評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)不嚴(yán)格，隨意性大，合同文本、借據(jù)不統(tǒng)一;三是沒有兌現(xiàn)承諾。個(gè)別信用社重視評(píng)定數(shù)量而忽視貸款發(fā)放，致使評(píng)定的信用戶貸不到貸款或貸款不及時(shí);四是信息動(dòng)態(tài)管理不到位。由于農(nóng)村面廣戶多，信用社外勤人員嚴(yán)重缺乏，導(dǎo)致對(duì)已評(píng)定信用戶資料不能及時(shí)錄入微機(jī)，影響了貸戶直接到柜臺(tái)辦理貸款，或造成信用評(píng)級(jí)不細(xì)致、不真實(shí)。

　　3、社會(huì)環(huán)境方面：一是征信建設(shè)指導(dǎo)管理不到位。相關(guān)部門對(duì)征信建設(shè)缺乏管理，深入指導(dǎo)、現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)少。二是公眾誠(chéng)信意識(shí)薄弱。部分客戶誠(chéng)信意識(shí)差，還貸意識(shí)差，導(dǎo)致信貸資金到期無法按期收回，影響了信用社信貸投放的積極性。三是對(duì)失信行為懲誡普遍缺乏硬約束。盡管一些地區(qū)，在人民銀行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)下，建立了對(duì)失信客戶的聯(lián)合制裁制度，但由于多方面的原因，難以真正執(zhí)行。

　　(二)深入開展信用工程建設(shè)的幾點(diǎn)建議

　　1、加強(qiáng)組織協(xié)調(diào)，調(diào)動(dòng)各方力量，全方位推進(jìn)信用工程建設(shè)。首先，黨政部門要切實(shí)高度重視，成為信用工程建設(shè)的主導(dǎo)者，制定具體措施，將此項(xiàng)工作列入政府年度考核內(nèi)容和重要議事日程，加大對(duì)創(chuàng)建活動(dòng)的支持力度;其次，各有關(guān)部門要加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合，建立信用工程建設(shè)的長(zhǎng)效機(jī)制。人民銀行和銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)成為信用工程建設(shè)的促進(jìn)者，引導(dǎo)、規(guī)范銀行、企業(yè)、個(gè)人的信用行為。農(nóng)村信用社要定期與黨政部門積極交流，加強(qiáng)與鄉(xiāng)村負(fù)責(zé)人的`協(xié)調(diào)互動(dòng)，多溝通、多交流、多探討，增進(jìn)其與信用社的感情，共建農(nóng)村支農(nóng)惠農(nóng)的良好環(huán)境;第三，要加大宣傳引導(dǎo)，明確輿論導(dǎo)向。要講明為什么要搞信用評(píng)定，怎么搞信用評(píng)定，如何授信，在全社會(huì)樹立誠(chéng)信意識(shí)。

　　2、規(guī)范評(píng)審行為，建立責(zé)任機(jī)制，確保信用工程建設(shè)質(zhì)量。首先，拓寬征信渠道，廣泛收集客戶信息。企業(yè)管理機(jī)構(gòu)、工商、稅務(wù)、技術(shù)監(jiān)督等部門，都應(yīng)該隨時(shí)向征信部門提供最真實(shí)、最全面的企業(yè)或個(gè)人信息;其次，規(guī)范評(píng)審行為，嚴(yán)格操作規(guī)范。農(nóng)信社要嚴(yán)格按照信用工程建設(shè)、評(píng)定要求，認(rèn)真開展評(píng)定工作，注重在評(píng)定小組人選的確定、評(píng)級(jí)的準(zhǔn)確性和信用級(jí)別公示等環(huán)節(jié)上做扎實(shí)細(xì)致的工作。制定定性和定量相結(jié)合的資信評(píng)價(jià)體系，防止評(píng)級(jí)中的盲目性和隨意性，既要注重發(fā)揮基層組織的作用，調(diào)動(dòng)積極性，又要始終堅(jiān)持農(nóng)信社的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，掌握主動(dòng)性，避免可能存在的行政干預(yù);第三，強(qiáng)化激勵(lì)措施，增強(qiáng)發(fā)展活力，促進(jìn)信用工程持續(xù)開展。要加強(qiáng)信貸人員管理和考核，實(shí)施必要激勵(lì)政策，調(diào)動(dòng)信貸人員工作積極性，對(duì)因不按標(biāo)準(zhǔn)和程序?qū)�農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信的員工，要落實(shí)責(zé)任追究。要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)狀況的動(dòng)態(tài)掌握，做到跟蹤檢查與年檢相結(jié)合，貸后檢查與走訪調(diào)查相結(jié)合，及時(shí)了解農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)條件、還貸能力的變化，及時(shí)調(diào)整信用評(píng)定等級(jí)及相應(yīng)貸款限額。對(duì)信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村的年檢驗(yàn)收，必須堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)，不符合條件要堅(jiān)決取消。

　　3、加強(qiáng)管理指導(dǎo)，嚴(yán)懲失信行為。首先，征信管理部門要加強(qiáng)對(duì)信用工程建設(shè)的管理和指導(dǎo)，讓農(nóng)信社、農(nóng)戶、企業(yè)全面了解征信建設(shè)的標(biāo)準(zhǔn)、方法、步驟，促進(jìn)其自覺做征信建設(shè)的實(shí)施者。其次，加大對(duì)失信行為懲處力度。黨政部門應(yīng)完善信用立法，加強(qiáng)法制建設(shè);地方政府應(yīng)廢除地方保護(hù)，對(duì)失信行為嚴(yán)格依法制裁;銀行部門要加大合作，落實(shí)聯(lián)合制裁措施;人民銀行和銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和全社會(huì)進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)信息提示和披露，使失信者無處生存;執(zhí)法部門要嚴(yán)格積極地運(yùn)用法律武器，嚴(yán)懲失信行為，努力營(yíng)造誠(chéng)信守法的外部信用環(huán)境。

　　信用社調(diào)研報(bào)告 篇6

　　農(nóng)村信用社推進(jìn)以縣級(jí)聯(lián)社為統(tǒng)一法人的經(jīng)營(yíng)管理體制，成為全社會(huì)普遍關(guān)注和討論的焦點(diǎn)問題。當(dāng)今，農(nóng)村信用社改革不論是推行股份商業(yè)化經(jīng)營(yíng)體制，或是推行了以縣聯(lián)社為一級(jí)法人的經(jīng)營(yíng)體制，信貸管理依然是農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)管理工作的重中之重。如何加強(qiáng)信貸管理，提高信貸資金的周轉(zhuǎn)速度、使用質(zhì)量和使用效率，最大限度降低信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)度。為此，本文擬就農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行的現(xiàn)狀、問題、成因分析與解決對(duì)策，略作探討。

　　（一）目前農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行的現(xiàn)狀

　　1、信貸管理運(yùn)行體制。目前農(nóng)村信用社在信貸管理運(yùn)行推行的是集體管理決策、分級(jí)授信授權(quán)體制，從省級(jí)聯(lián)社到基層信用社都相應(yīng)成立了信貸管理審查（咨詢）、審批委員會(huì)（信用社設(shè)立審貸小組），各委員會(huì)下面還專業(yè)設(shè)置有信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)管理部門，并輔助監(jiān)事會(huì)的監(jiān)督和理事長(zhǎng)的否決作用。從程式上看，信用社為貸前調(diào)查崗，縣聯(lián)社信貸管理與風(fēng)險(xiǎn)管理部門為貸中審查、評(píng)估崗，委員會(huì)（包括省、市兩級(jí)咨詢委員會(huì)）則為貸款的最終審批崗。這種采取民主化集約管理、程式化審查審批的模式，對(duì)于超過授信授權(quán)的貸款的確取到了規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)、防止“一長(zhǎng)獨(dú)大”、控制操作風(fēng)險(xiǎn)的效用。

　　2、信貸管理運(yùn)行規(guī)則。農(nóng)村信用社一直推行的是“自主經(jīng)營(yíng)，自我約束，自我發(fā)展，自負(fù)盈虧”的經(jīng)營(yíng)原則，是靠資金組織——資金運(yùn)用——資金管理——資金利潤(rùn)的經(jīng)營(yíng)規(guī)則來生存和發(fā)展。準(zhǔn)確的說，負(fù)債經(jīng)營(yíng)決定信貸資產(chǎn)擴(kuò)張的規(guī)模和擴(kuò)張的數(shù)量，資金運(yùn)用決定信貸資產(chǎn)的周轉(zhuǎn)速度和周轉(zhuǎn)質(zhì)量，信貸管理決定信貸資金的安全和質(zhì)量，資金利潤(rùn)則是信貸管理運(yùn)行的唯一目的——效益性和贏利性。明顯可以看出，農(nóng)村信用社信貸管理在整個(gè)信貸資金管理運(yùn)行中起著舉足輕重的作用，管理好了信用社信貸資金，也就管好了一盤棋和走活了一盤棋。

　　3、信貸管理評(píng)級(jí)授信流程。信用社對(duì)借款人發(fā)放貸款，首先得予以評(píng)級(jí)，其次再給授信，并套用“信息采集→信用等級(jí)測(cè)算與認(rèn)定→授信額度測(cè)算與認(rèn)定”設(shè)定的格式，這是對(duì)原來只憑一份申請(qǐng)書、一頁(yè)調(diào)查表、一張借據(jù)合同就決定貸款的是否發(fā)放，無疑是很大的進(jìn)步。因?yàn)樵u(píng)級(jí)堅(jiān)持了客觀、公正的原則，是用定量分析和定性分析來綜合評(píng)價(jià)客戶的信用等級(jí)的。而授信則是以評(píng)級(jí)為依據(jù)和基礎(chǔ)，來確定借款人在某一期限內(nèi)申請(qǐng)貸款、信用卡透支等用信的最高額度。信用社對(duì)借款人評(píng)級(jí)授信實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，適時(shí)調(diào)整借款人的信用等級(jí)和授信額度。

　　4、信貸管理運(yùn)行的責(zé)任追究制。信貸管理責(zé)任追究制，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是對(duì)責(zé)任人的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對(duì)貸前調(diào)查崗不盡職調(diào)查的第一責(zé)任人進(jìn)行追責(zé)；二是對(duì)審查失職的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對(duì)聯(lián)社信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)管理部門人員的追責(zé)；三是對(duì)集體決策失誤的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對(duì)審貸委員會(huì)成員及聯(lián)社理事長(zhǎng)的追責(zé)。從追責(zé)的程度上看，有“五三二開”的作法，也有“七二一開”的做法，即調(diào)查機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)50%或70%的責(zé)任，審查機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)30%或20%責(zé)任，審批機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)20%或10%的責(zé)任。全方位、多層次、立體型的推行責(zé)任追究，既體現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)同控、責(zé)任共擔(dān)的原則，也強(qiáng)化了農(nóng)村信用社信貸的運(yùn)行管理。

　　（二）農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行中存在的問題及成因分析

　　有了上述相對(duì)較好的信貸管理與運(yùn)行現(xiàn)狀，按理說農(nóng)村信用社在信貸領(lǐng)域就不應(yīng)該存在大的問題，但事實(shí)上即或是規(guī)章制度再健全、操作流程再規(guī)范、體制運(yùn)行再合理、處罰機(jī)制再有力，也不可避免地隱埋著以下問題，并不可遏制地一而再、再而三地發(fā)生著。其具體表現(xiàn)在于：

　　1、壘大戶貸款越壘越大。在農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行中，最頭痛的問題之一就是壘大戶貸款。這些壘大戶貸款，主要是借款人在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中，因擴(kuò)大再生產(chǎn)的需要或流動(dòng)資金的緊張，在沒有償還原借款的情形下，再要求追加借款而信用社多為被動(dòng)牽制的行為。再就是在長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)中，信用社為保全債務(wù)，通過利轉(zhuǎn)本長(zhǎng)期積累形成的。由原來的幾萬元翻到十幾萬元，原來的十幾萬元翻到幾十萬元，甚至上百萬元，導(dǎo)致客戶在償還債務(wù)的主觀意識(shí)上悲觀消極。主要表現(xiàn)在三點(diǎn)：一沒償還債務(wù)信心；二沒償還債務(wù)承受能力；三也失去了信用。從而造成信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量日趨惡化，看活卻不活，看似正常卻不正常。比如，某縣級(jí)聯(lián)社原只發(fā)放給某水泥廠幾百萬元貸款，現(xiàn)在因利轉(zhuǎn)本已達(dá)到了二千多萬元，形成了重大風(fēng)險(xiǎn)。

　　2、冒名、借名貸款觸目驚心。一方面，由于信用社在前些年的粗放管理經(jīng)營(yíng)，一些別有用心的借款人鉆信用社信貸管理的漏洞和政策的空子，利用假身份證、假戶口簿冒名貸款；另一方面，就是少數(shù)信用社的信貸員人為為借款人造假冒名、借名貸款，從中謀取個(gè)人私利和好處。這兩方面的貸款不僅過去有，現(xiàn)在也依然存在著，且潛藏有很大的案件隱患。如近期某市銀監(jiān)部門針對(duì)農(nóng)村信用社正開展有聲勢(shì)、大規(guī)模的假、冒名貸款專項(xiàng)治理活動(dòng)，就可見其存在的嚴(yán)峻性和嚴(yán)重性。除此，更有甚者采取吸收存款、發(fā)放貸款不入賬的辦法，違規(guī)經(jīng)營(yíng)，非法某利，無論內(nèi)在的還是外在的都給信用社經(jīng)營(yíng)帶來了巨大破壞性和生存危機(jī)。

　　3、化整為零貸款難以遏制。這類情況在各地農(nóng)村信用社均普遍存在著，也是誘發(fā)案件高發(fā)的原因之一。其具體表現(xiàn)就是一些信貸員或某些審貸機(jī)關(guān)，為了掩蓋超權(quán)貸款行為，把超過授權(quán)的大額貸款通過多筆多頭、化整拆散的形式發(fā)放出去，有意違反信貸管理的約束。比如某縣基層信用社主任利用只有一萬元的貸款權(quán)利，短時(shí)期內(nèi)就給某客戶發(fā)放了三百多毛筆達(dá)三百多萬元的違章貸款，并造成重大損失（已立案查處，當(dāng)事人被判刑）。再如某聯(lián)社信貸部門在授權(quán)范圍內(nèi)發(fā)放化整為零的貸款也屢見不鮮，且大多行為是出于關(guān)系與自身利益因素而為，上行下效，導(dǎo)致了信貸管理的混亂和不少案件的誘發(fā)。

　　4、行政干預(yù)貸款難收回。農(nóng)村信用社生在農(nóng)村、長(zhǎng)在農(nóng)村，作為一級(jí)地方金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，很大的程度上都無法回避與行政部門打交道和受其制約。這種特殊的背景也將長(zhǎng)期地保存下去，且難以更改�；�于此，行政干預(yù)農(nóng)村信用社貸款的行為也就不可避免地存在著，也將會(huì)是一個(gè)永遠(yuǎn)解決不了的癥結(jié)。比如某縣在清并農(nóng)村基金會(huì)時(shí)，為了緩解兌付存款所帶來的壓力，以某部門的名義向信用社貸款三百萬元，至今除還少數(shù)本息外，已結(jié)欠本息達(dá)五百多萬元，成為歷史問題。又如某縣直管的城市建設(shè)投資公司自上世紀(jì)九十年代起就向信用社借貸累計(jì)達(dá)四百多萬元，并欠息二百多萬元，均形成了嚴(yán)重的不良。另外，行政干預(yù)信用社投資城建、企改、工業(yè)項(xiàng)目的貸款也不在少數(shù)，且有相當(dāng)一部分已形成了不良，引起了很大的負(fù)面反響。

　　5、貸款運(yùn)行的不對(duì)稱。主要表現(xiàn)在：貸前信用分析階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項(xiàng)目評(píng)估質(zhì)量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評(píng)估、財(cái)務(wù)分析知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，以致貸款時(shí)發(fā)放了調(diào)查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現(xiàn)力差、不足值的貸款；貸款的審批階段，未嚴(yán)格把關(guān)貸款審批條件，貸款集中程度過高，過分集中于某一借款人、某一行業(yè)、某一種類貸款，致使貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中，貸款金額超過借款人的還款能力而無力償還；貸款發(fā)放階段，由于監(jiān)督不力，存在“重放輕收輕管”的現(xiàn)象，貸款發(fā)放出去后根本沒有按照信貸事后操作規(guī)程去執(zhí)行等等。

　　6、信貸人員素質(zhì)的失準(zhǔn)。由于多種因素的制約，當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸人員的數(shù)量有限，部分人員素質(zhì)不高，難以進(jìn)行貸款的科學(xué)決策和有效管理，違規(guī)放貸時(shí)有發(fā)生；在執(zhí)行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現(xiàn)象；在風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)方面，有的信貸人員缺乏科學(xué)的理論知識(shí)，憑主觀經(jīng)驗(yàn)的成分較重，用經(jīng)驗(yàn)代替制度。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對(duì)滯后，部分信貸員“在其位而不謀其職”，工作主動(dòng)性差，缺乏開拓創(chuàng)新精神，不能干好自己的本職工作。這些自然加大了貸款管理的難度。

　�。ㄈ�）對(duì)策與建議

　　1、建立信貸資產(chǎn)運(yùn)行長(zhǎng)效管理和監(jiān)管機(jī)制。

　　其一，信貸資產(chǎn)運(yùn)行真正意義上的“零風(fēng)險(xiǎn)”是不存在的，但從管理角度出發(fā)，降低最大風(fēng)險(xiǎn)度，是人人都能做到的。因此，管好信貸資產(chǎn)要從源頭抓起，堅(jiān)持“人是第一要素”的信貸管理經(jīng)營(yíng)理念，只有管好人才能從根本上管好信貸資產(chǎn)，因?yàn)槿耸俏镔|(zhì)創(chuàng)造發(fā)展的第一生產(chǎn)力，是唯一管好信貸資產(chǎn)基礎(chǔ)的基礎(chǔ)，是信貸管理實(shí)施長(zhǎng)效管理的最好保障。其二，從前面的分析我們已經(jīng)看到，信用社在信貸資產(chǎn)管理上，也重視了管理，操作與審批程序也有效大改進(jìn)。但最大的的問題是，對(duì)放出后的貸款缺乏有效的監(jiān)督管理。因此，要借信貸上線改革的東風(fēng)，全面加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，經(jīng)常及時(shí)跟蹤放出貸款的事后檢查，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭，立即發(fā)出預(yù)警信號(hào)，抓好風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)督防范，努力控制貸款的“不作為”風(fēng)險(xiǎn)。

　　2、嚴(yán)把“四關(guān)”，提高新增貸款的質(zhì)量。

　　一是實(shí)行四崗制（即調(diào)查崗、審查崗、審批崗、檢查崗），把好審、貸、查三權(quán)分離關(guān)。要改粗放經(jīng)營(yíng)為集約經(jīng)營(yíng)，在操作規(guī)程上必須借鑒商業(yè)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身實(shí)際，凡新發(fā)放的貸款，不論金額大小均不得單人操作。通過審、貸、查環(huán)節(jié)方能發(fā)放，形成相互制約，相互監(jiān)督的有效機(jī)制，違者追究直接責(zé)任和領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。二是實(shí)行貸款權(quán)限區(qū)別控制，把好貸款風(fēng)險(xiǎn)關(guān)。即改變一概以金額大小確定貸款審批權(quán)限的做法，而是要根據(jù)各信用社信貸營(yíng)銷環(huán)境、信貸資產(chǎn)質(zhì)量、信貸管理水平，以及經(jīng)營(yíng)管理能力，區(qū)別對(duì)待，科學(xué)授權(quán)授信。三是實(shí)行抵押物現(xiàn)場(chǎng)鑒定，把好抵押物足額、變現(xiàn)關(guān)。應(yīng)對(duì)貸款抵押物實(shí)行縣聯(lián)社鑒定制，其做法是：由縣聯(lián)社成立鑒定小組，負(fù)責(zé)對(duì)貸款的抵押物進(jìn)行合法性、合規(guī)性，及市場(chǎng)實(shí)際價(jià)值現(xiàn)場(chǎng)鑒定。并根據(jù)抵押物所在地理位置、商業(yè)價(jià)值建筑物構(gòu)造等不同情況，對(duì)抵押值與貸款額之間的比例實(shí)行區(qū)域差別，做出鑒定意見，確定貸款的最高限額。四是實(shí)行法律顧問制，把好貸款手續(xù)合法關(guān)。應(yīng)在縣聯(lián)社一級(jí)設(shè)置專門的`法律咨詢機(jī)構(gòu)，配備既懂法律，又懂金融業(yè)務(wù)的骨干為法律顧問。并行文明確：縣聯(lián)社大額貸款必須經(jīng)過法律顧問簽署意見，方能研究決定是否發(fā)放貸款。

　　3、改進(jìn)信貸管理方法，建立和完善信貸管理體制。

　　一是按照“預(yù)防為主”的思想，構(gòu)筑信貸風(fēng)險(xiǎn)防范多道“防火墻”。要建立全員參與，全體相關(guān)人員監(jiān)督的內(nèi)控機(jī)制，使信貸業(yè)務(wù)的上下部門或上下崗位的接口得到有效控制，確認(rèn)并掌握業(yè)務(wù)部門或流程中的風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，以便能夠迅速進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、衡量、防范、處置。二是實(shí)行信息化管理，建立完整、真實(shí)、靈敏的信息數(shù)據(jù)與統(tǒng)計(jì)分析系統(tǒng)，提高信貸決策的科學(xué)性。在受理每筆貸款前，先在人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)或本行業(yè)聯(lián)網(wǎng)的計(jì)算機(jī)中進(jìn)行查詢，防止多頭貸款和壘大戶貸款，對(duì)有不良貸款記錄的實(shí)行信貸制裁。三是建立糾正和預(yù)防、控制程序，確保信貸管理的持續(xù)改進(jìn)。建立內(nèi)部質(zhì)量保證體系和經(jīng)常性的稽核審查制度，采取具體的糾正、預(yù)防措施，以不斷評(píng)價(jià)、發(fā)現(xiàn)、改進(jìn)信貸流程，推進(jìn)信貸管理走上良性循環(huán)的軌道，顯得尤為必要。

　　4、以人為本，加強(qiáng)對(duì)信貸人員的管理和提高其素質(zhì)。

　　一是要合理核定信貸崗位，充實(shí)調(diào)整信貸人員，使信貸人員數(shù)量達(dá)到員工總?cè)藬?shù)的30%。要優(yōu)先選拔年輕的、文化層次較高的，思想作風(fēng)優(yōu)良、與農(nóng)民感情深厚的人員，把他們充實(shí)到信貸崗位鍛煉。成績(jī)突出的，要優(yōu)先提拔，提高信貸人員的群體活力。二是強(qiáng)化員工培訓(xùn)，提高信貸隊(duì)伍的整體素質(zhì)。通過建立規(guī)范的培訓(xùn)管理程序，保持信貸人員教育、培訓(xùn)、技能、經(jīng)驗(yàn)、職務(wù)鍛煉、知識(shí)更新等工作的持續(xù)開展。重點(diǎn)對(duì)信貸人員進(jìn)行敬業(yè)愛崗教育和責(zé)任心的培養(yǎng)，積極培育其市場(chǎng)意識(shí)、營(yíng)銷意識(shí)、分析問題和解決問題的能力。三是建立貸款責(zé)任追究制，切實(shí)加大對(duì)違規(guī)違紀(jì)放貸行為的查處力度。繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行貸款發(fā)放的終身責(zé)任追究制。進(jìn)一步完善貸款“四包”（即包放、包管、包收、包效益）內(nèi)容，并加強(qiáng)經(jīng)常性的檢查。同時(shí)，對(duì)信用社員工實(shí)行考試、考評(píng)、考核“三考”制度，定編定崗定責(zé)定任務(wù)，真正做到能者上、平者讓、庸者下、差者退，調(diào)動(dòng)干部職工敬業(yè)愛崗爭(zhēng)上游、盡職盡責(zé)創(chuàng)一流的工作積極性，建立起有效的競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)機(jī)制。

　　5、打造誠(chéng)信政府應(yīng)從根本上引起高度重視。

　　金融經(jīng)濟(jì)需要社會(huì)誠(chéng)信，只有確立基本誠(chéng)信原則，才能保證金融環(huán)境健康穩(wěn)定發(fā)展。而政府的誠(chéng)信、公正就是社會(huì)誠(chéng)信的最根本保證。政府誠(chéng)信可以影響部門誠(chéng)信，部門誠(chéng)信可以影響單位誠(chéng)信，單位誠(chéng)信可以影響個(gè)人誠(chéng)信，而個(gè)人誠(chéng)信就會(huì)形成強(qiáng)大的社會(huì)誠(chéng)信，有了社會(huì)誠(chéng)信作強(qiáng)力的保障，就不愁沒有良好金融信用環(huán)境。可見，政府作為領(lǐng)導(dǎo)者，就更應(yīng)以身作則，率先為范，以誠(chéng)信為本，努力塑造一個(gè)言行一致，帶頭守信的政府。特別是在信貸領(lǐng)域就更不要缺失信用和用權(quán)力去干預(yù)信用，而影響了自己的威信和形象。

　　信用社調(diào)研報(bào)告 篇7

　　人才是企業(yè)的第一資源，人才隊(duì)伍建設(shè)關(guān)系到企業(yè)的興衰，尤其是對(duì)于政策性強(qiáng)、知識(shí)性強(qiáng)、專業(yè)性強(qiáng)的金融企業(yè)。農(nóng)村信用社可以走可持續(xù)發(fā)展的道路，在激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。人才隊(duì)伍建設(shè)是前提和保證。因此，農(nóng)村信用社必須根據(jù)自身特點(diǎn)，制定各級(jí)人才隊(duì)伍建設(shè)規(guī)劃。只有提高各級(jí)人才的整體素質(zhì)，才能最大限度地提高農(nóng)村信用社的整體效率。結(jié)合筆者對(duì)本單位實(shí)際情況的調(diào)查，對(duì)目前農(nóng)村信用社的隊(duì)伍建設(shè)提出一點(diǎn)淺見。

　　一、信用社基本情況

　　蒙陰縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社甲莊信用社位于蒙陰縣最北端，相對(duì)偏遠(yuǎn)，為轄區(qū)內(nèi)9個(gè)行政村9000人提供金融服務(wù)。截至目前，該機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存貸款余額分別達(dá)到6027萬元和2942萬元，營(yíng)業(yè)收入286萬元，各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展。

　　1.人員情況:干部職工11人，平均年齡37歲，大專及以上學(xué)歷干部職工5人，占職工總數(shù)的45%。

　　2.崗位設(shè)置:家莊信用社現(xiàn)設(shè)主持主任1人、后臺(tái)主任1人、主管會(huì)計(jì)1人、到期票據(jù)崗1人、常設(shè)票據(jù)崗1人、柜面會(huì)計(jì)2人、審核員1人、出納1人、現(xiàn)場(chǎng)業(yè)務(wù)人員2人。由于單位業(yè)務(wù)比較小，地理位置偏僻，給工作生活帶來很多不便，單位人員情況基本不變，人員比較少，基本保持了最原始的業(yè)務(wù)操作流程。部分員工還兼任兩個(gè)職位，不僅潛在風(fēng)險(xiǎn)大，而且給業(yè)務(wù)發(fā)展帶來不便，對(duì)提高工作效率和服務(wù)質(zhì)量形成一定阻力，制約業(yè)務(wù)發(fā)展。

　　二、存在的問題

　　(一)、內(nèi)部管理制度不暢，用人機(jī)制不到位。1996年與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤之前，農(nóng)村信用社歷年接收的新員工大部分是內(nèi)部員工的子女，被替代照顧，文化程度普遍較低。雖然在行業(yè)和社會(huì)分離后，采取了許多措施加強(qiáng)培訓(xùn)，鼓勵(lì)員工在業(yè)余時(shí)間積極參加各種專業(yè)技術(shù)資格考試和學(xué)歷教育，近年來從高校引進(jìn)了20多名大學(xué)生，但由于體制原因的影響，仍然不能滿足當(dāng)前的需求，暫時(shí)不能改變現(xiàn)狀，形成了隊(duì)伍老化、制度不活躍、競(jìng)爭(zhēng)軟化的落后局面。

　　(二)、知識(shí)結(jié)構(gòu)和年齡結(jié)構(gòu)老化，高素質(zhì)復(fù)合型人才嚴(yán)重短缺。一是缺乏具備一定理論知識(shí)、熟悉金融業(yè)務(wù)的高素質(zhì)管理人才；二是缺乏精通計(jì)算機(jī)專業(yè)知識(shí)、科技應(yīng)用能力強(qiáng)的技術(shù)人才；第三，缺乏精通法律的專業(yè)人員；第四，缺乏公關(guān)營(yíng)銷能力強(qiáng)的市場(chǎng)開發(fā)人才。

　　三、對(duì)策和建議

　　(1)發(fā)現(xiàn)人才是首要問題，是加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)的關(guān)鍵。第一，要善于發(fā)現(xiàn)人才。天下有伯樂，再有千里馬。千里馬總在，伯樂不總在。這說明發(fā)現(xiàn)和識(shí)別人才的關(guān)鍵是，新時(shí)代的各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)都要甘當(dāng)伯樂。第二，要有求索愛才之心，善于把握人才的本質(zhì)特征，從不同類型人才、不同層次、不同要求的特點(diǎn)中把握不同人才的不同特點(diǎn)，避免用同一標(biāo)準(zhǔn)去衡量不同類型的'人才，揚(yáng)長(zhǎng)避短，發(fā)揮最大潛能。第三，加強(qiáng)人才的培養(yǎng)和訓(xùn)練。人才不是天生的，知識(shí)在于積累，天才來自勤奮，人才在于培養(yǎng)。要為農(nóng)村信用社有知識(shí)、有理想、有道德、事業(yè)心強(qiáng)、事業(yè)心強(qiáng)的年輕員工創(chuàng)造機(jī)會(huì)，有意識(shí)、有目的地培養(yǎng)他們。第四，要明確就業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，按需分配。要明確人才隊(duì)伍建設(shè)的內(nèi)涵，從德、能、勤、績(jī)、廉等方面選拔各級(jí)德才兼?zhèn)涞娜瞬�，注意平衡德才關(guān)系。德無才是庸才，才無德是昏才。如果一個(gè)有天賦的人沒有奉獻(xiàn)和無私奉獻(xiàn)，只想享受快感，那么天賦越大，破壞力越強(qiáng)。因此，有必要從制定人才隊(duì)伍建設(shè)規(guī)劃和標(biāo)準(zhǔn)等方面來避免道德風(fēng)險(xiǎn)，遏制可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　信用社調(diào)研報(bào)告 篇8

　　當(dāng)前，國(guó)家宏觀調(diào)控力度不斷加大，經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)復(fù)雜多變，金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇，農(nóng)村市場(chǎng)多頭競(jìng)爭(zhēng)格局初步形成，給農(nóng)村信用社帶來前所未有的壓力。激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)必需要更加多樣化、多層次的金融服務(wù)，傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場(chǎng)的需要，中間業(yè)務(wù)已成為金融競(jìng)爭(zhēng)的新戰(zhàn)場(chǎng)。農(nóng)村信用社如何在新一輪競(jìng)爭(zhēng)中創(chuàng)新思路加快轉(zhuǎn)型、占有市場(chǎng)一席之地，是當(dāng)前亟待研究和解決的重大課題�，F(xiàn)就農(nóng)信社如何拓展中間業(yè)務(wù)談幾點(diǎn)筆者的不成熟認(rèn)識(shí)。

　　一、農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

　　（一）中間業(yè)務(wù)處于起步階段

　　近幾年來，農(nóng)村信用社逐步將發(fā)展中間業(yè)務(wù)提到重要議程，對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)不斷加大投入，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。但從中間業(yè)務(wù)收入和產(chǎn)品層次來看，我們還處在起步階段，收入比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行。

　�。ǘ�）中間業(yè)務(wù)存在的不足和困難

　　1、對(duì)中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不足。從信用社自身來看，農(nóng)村信用社受傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)思想的束縛，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)基本上局限于“一存一貸”的舊模式，仍然以利息收入為主要收入來源，中間業(yè)務(wù)在很大程度上，僅當(dāng)成為企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，吸收和穩(wěn)定存款的一種附帶的服務(wù)項(xiàng)目。

　　2、產(chǎn)品品種單一、創(chuàng)新力度不夠。農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，在產(chǎn)品品種上僅局限在一般的結(jié)算和代理業(yè)務(wù)上，業(yè)務(wù)范圍狹窄、業(yè)務(wù)量小，只能為客戶提供中介性質(zhì)服務(wù)，遠(yuǎn)不能滿足客戶需要，與市場(chǎng)的需求量存在較大矛盾。

　　3、信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)還落后。中間業(yè)務(wù)發(fā)展必須要借助以電子通訊和計(jì)算機(jī)為中心內(nèi)容的金融電子化，由于各地發(fā)展不平衡、農(nóng)信社管理體系制約，加上財(cái)務(wù)資源有限、技術(shù)基礎(chǔ)薄弱等原因，對(duì)科技投入和開發(fā)力度不夠，雖然建立了電子聯(lián)行等支付結(jié)算系統(tǒng)，但系統(tǒng)覆蓋面有限，不能滿足全國(guó)性結(jié)算以及網(wǎng)上支付等市場(chǎng)需要，這在很大程度上遏制了中間業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

　　二、大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的.現(xiàn)實(shí)意義

　�。ㄒ唬┲虚g業(yè)務(wù)是增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力，取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的重要手段。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，銀行擇優(yōu)客戶，客戶也在挑選銀行，特別是優(yōu)質(zhì)客戶更看重銀行服務(wù)水平的高低，能不能滿足需求成為其選擇銀行的主要標(biāo)準(zhǔn)。

　�。ǘ�）發(fā)展中間業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社適應(yīng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的必然選擇。當(dāng)前，加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，積極推進(jìn)金融創(chuàng)新，著力優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和提高經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)質(zhì)量，推進(jìn)金融創(chuàng)新和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型已成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的共同戰(zhàn)略目標(biāo)。

　�。ㄈ�）中間業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社提高贏利水平的主要渠道。中間業(yè)務(wù)不需占用或少占用資金，主要通過為客戶服務(wù)獲得收入，具有風(fēng)險(xiǎn)小、投資少、收益高的特點(diǎn)，相對(duì)于貸款成本要低得多。

　　信用社調(diào)研報(bào)告 篇9

　　20xx年1月15日，根據(jù)學(xué)校布置的此次調(diào)查任務(wù)，特對(duì)保定市清苑縣抄紙屯農(nóng)村信社電子及信息技術(shù)應(yīng)用方面的情況進(jìn)行了的調(diào)查，具體情況如下：

　　一、基本情況

　　隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，高新信息技術(shù)已成為金融業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)的重要因素。目前，農(nóng)村信用社與商業(yè)銀行相比，在電子化應(yīng)用、信息技術(shù)應(yīng)用方面還有一定的差距。由于電子化，尤其是網(wǎng)絡(luò)化科技建設(shè)落后，造成了在競(jìng)爭(zhēng)中的被動(dòng)局面，在一定程度上制約了業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，加快電子化建設(shè)和金融科技創(chuàng)新步伐，提高金融服務(wù)水平，已成為農(nóng)村信用社發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。

　　目前，保定市清苑縣抄紙屯農(nóng)信社已初步建立了配套的綜合前置、中間業(yè)務(wù)平臺(tái)，并推廣了功能完善的綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，充分體現(xiàn)了“面向服務(wù)、面向管理、面向經(jīng)營(yíng)”的設(shè)計(jì)理念�，F(xiàn)在信用社積極開辦各種代理業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等，為用戶提供個(gè)性化的、更方便、更快捷的服務(wù)，以提高農(nóng)村信用社的金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。

　　二、主要問題

　　截至20xx年末，該社存款達(dá)到余額3億元，20xx年初開始使用“信通卡”轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)�，F(xiàn)在該社存在的主要問題是計(jì)算機(jī)應(yīng)用層次偏低，資源未得到充分作用。一方面，農(nóng)村信用社電子化建設(shè)資金投入仍顯不足；另一方面，投入的新機(jī)型、新設(shè)備得不到充分利用，僅僅局限在常規(guī)結(jié)算、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、文檔處理等低層次應(yīng)用上，沒有真正把科技工具應(yīng)用到業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中去。農(nóng)村信用社在幾個(gè)方面存在著明顯不足：一是金融產(chǎn)品研發(fā)力量薄弱。無論是研發(fā)團(tuán)隊(duì)還是技術(shù)水平，在借助于電算化建設(shè)開發(fā)新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)上遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國(guó)有商業(yè)銀行。如在中間業(yè)務(wù)的開發(fā)上，僅僅限于業(yè)務(wù)量大、收益低的代收、代付業(yè)務(wù)，而金融理財(cái)、電子銀行等綜合性、高收益的業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。二是結(jié)算渠道不暢，匯劃、傳遞速度慢，差錯(cuò)率高，資金留存率低，在為客房提供服務(wù)時(shí)有心無力。三是投入不足、不及時(shí)，電子化建設(shè)進(jìn)程緩慢。計(jì)算機(jī)人員配置不合理，員工素質(zhì)偏低。一是平均學(xué)歷不高，計(jì)算機(jī)專業(yè)人才較少。二是知識(shí)結(jié)構(gòu)不合理，真正技術(shù)能力與業(yè)務(wù)能力兩全的人不多。三是人員使用不合理，現(xiàn)有一些具備潛力的計(jì)算機(jī)技術(shù)人才學(xué)非所用，沒有安排到合適的工作崗位。四是工作能力達(dá)不到要求，電子化建設(shè)對(duì)多數(shù)員工來說是一個(gè)新領(lǐng)域，涉及范圍廣，而現(xiàn)有員工對(duì)其認(rèn)識(shí)和掌握尚處于粗淺階段，技術(shù)、知識(shí)和思維更新跟不上發(fā)展要求。監(jiān)督制約機(jī)制不健全，存在安全隱患：一是稽核監(jiān)督方面的人力和技術(shù)相對(duì)滯后，起不到應(yīng)有的監(jiān)督作用，迫使科技部門在承擔(dān)發(fā)展、管理、服務(wù)工作的同時(shí)，還需拿出相當(dāng)?shù)木�力來做好監(jiān)督檢查工作，這既不符合工作流程，也加重了科技部門的工作負(fù)擔(dān)。二是計(jì)算機(jī)管理制度在工作中難于落實(shí)，仍然存在分工不清、責(zé)任不明、獎(jiǎng)罰不力的情況，特別是個(gè)別崗位混亂、制度執(zhí)行不力等問題。在計(jì)算機(jī)應(yīng)用中不能很好地落實(shí)分級(jí)授權(quán)原則，系統(tǒng)管理員、業(yè)務(wù)主管及操作員的口令或交叉使用，或掌握在記賬員一人手中等，存在著較大的操作風(fēng)險(xiǎn)。三是在硬件維護(hù)及保養(yǎng)方面存在缺陷，個(gè)別計(jì)算機(jī)操作對(duì)設(shè)備的維護(hù)、保養(yǎng)責(zé)任心不強(qiáng)，操作不規(guī)范，很多營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)備運(yùn)行環(huán)境很難達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，計(jì)算機(jī)使用壽命短、運(yùn)行故障多。

　　三、加快農(nóng)村信用社電子化建設(shè)的措施建議

　　農(nóng)村信用社要想在未來競(jìng)爭(zhēng)中爭(zhēng)得一席之地，就必須盡快改變目前的分散式單機(jī)運(yùn)行狀態(tài)，構(gòu)架網(wǎng)絡(luò)，普及網(wǎng)絡(luò)，在電信部門網(wǎng)絡(luò)線路能夠?qū)崿F(xiàn)聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)點(diǎn)，都聯(lián)入中心網(wǎng)絡(luò)。要借鑒其他商務(wù)銀行和先進(jìn)同行的成功經(jīng)驗(yàn)，統(tǒng)一規(guī)劃、分步實(shí)施、節(jié)儉高效、少走彎路，開創(chuàng)具有自己特色的發(fā)展之路。

　　加強(qiáng)制度建設(shè)，建立約束機(jī)制。隨著電子化建設(shè)步伐的加快，新的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)被不斷更新和推廣應(yīng)用，認(rèn)真落實(shí)各項(xiàng)管理規(guī)章制度，完善內(nèi)部約束機(jī)制，規(guī)范各種操作行為，成為網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用系統(tǒng)安全有效運(yùn)行的重要保證。一是加強(qiáng)操作員管理，合理配置，明確分工，建立操作員崗位目標(biāo)責(zé)任制。二是要規(guī)范內(nèi)部人員行為。重點(diǎn)突出制度防范和技術(shù)防范，嚴(yán)格權(quán)限的分配和崗位設(shè)置。操作員必須在規(guī)定的權(quán)限內(nèi)輸業(yè)務(wù)，用戶口令及密碼必須專人專用，嚴(yán)禁公開口令及密碼。三是提高稽核監(jiān)督部門的科技水平，加強(qiáng)對(duì)計(jì)算機(jī)管理的審計(jì)監(jiān)督。審計(jì)監(jiān)督應(yīng)貫穿于計(jì)算機(jī)操作的`全過程，重點(diǎn)把握系統(tǒng)設(shè)計(jì)開發(fā)、管理工作、物理環(huán)境、業(yè)務(wù)核算、操作運(yùn)行等方面的審計(jì)監(jiān)督。

　　調(diào)整人才結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)人員培訓(xùn)，強(qiáng)化操作技能，提高服務(wù)水平。要改變目前農(nóng)村信用社電子化建設(shè)隊(duì)伍整體水平不高的實(shí)際，需要做到以下幾點(diǎn)：一是建立激勵(lì)機(jī)制。要將計(jì)算機(jī)知識(shí)考試和操作技能的測(cè)評(píng)作為日常達(dá)標(biāo)考核的重要內(nèi)容，并與工作績(jī)效掛鉤。二是要有重點(diǎn)、分層次地對(duì)員工進(jìn)行計(jì)算機(jī)知識(shí)和操作技能的培訓(xùn)。通過培訓(xùn)，從中發(fā)現(xiàn)和選拔一批年輕有為、較為優(yōu)秀的員工，充實(shí)到不同的業(yè)務(wù)操作崗位上去，以緩解當(dāng)前專業(yè)計(jì)算機(jī)人才嚴(yán)懲不足的燃眉之急。三是面向社會(huì)，多種渠道吸收一批懂計(jì)算機(jī)知識(shí)的專業(yè)人才，充實(shí)到急需的業(yè)務(wù)操作崗位。

　　以科技創(chuàng)新，促進(jìn)服務(wù)創(chuàng)新。一是要自主開發(fā)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用程序，開辦各種代理業(yè)務(wù)、自助銀行業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等，為用戶提供個(gè)性化的、更方便、更快捷的服務(wù)，提高農(nóng)村信用社的金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。二是要加強(qiáng)管理決策信息系統(tǒng)建設(shè)，把大量的紛紜復(fù)雜的國(guó)務(wù)數(shù)據(jù)經(jīng)過過濾篩選、加工處理，并將其最終集中存放到一個(gè)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)中，為各級(jí)管理決策者及時(shí)掌握業(yè)務(wù)發(fā)展情況提供準(zhǔn)確的決策依據(jù)。三是加快辦公自動(dòng)化系統(tǒng)建設(shè)，提高辦公效率。該農(nóng)信社加快了“信通卡”業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新，豐富了金融產(chǎn)品。 我們相信，隨著經(jīng)濟(jì)全球化和信息技術(shù)與信息產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，電子信息技術(shù)將成為今后各行業(yè)工作交流的熱點(diǎn)，現(xiàn)在我縣銀行系統(tǒng)的電子信息雖然還處在初始階段，但是已邁出可喜的一步。千家萬戶聯(lián)入網(wǎng)絡(luò)，通過網(wǎng)絡(luò)既實(shí)現(xiàn)信息共享，又實(shí)現(xiàn)多種社會(huì)功能，形成“網(wǎng)絡(luò)社會(huì)”，這是我們的心愿，也是我們奮斗的目標(biāo)。希望在各級(jí)部門的共同努力下，我縣的“電子政務(wù)”工程能夠盡快健全、完善，快速建立起精干高效的網(wǎng)絡(luò)化政府。

　　通過此次對(duì)抄紙屯信用社深入的調(diào)查，通過這段時(shí)間我每天和員工們一起學(xué)習(xí)、一起討論、一起處理一些實(shí)際問題，我感觸很深，有很大的收獲。了解了信用社的經(jīng)營(yíng)策略，經(jīng)營(yíng)思路以及行之有效的經(jīng)營(yíng)方法。幾年的電大學(xué)習(xí)給了我豐富的理論知識(shí)，雖然與實(shí)際應(yīng)用還有一些差距，但是通過這次調(diào)查，我更加深了對(duì)企業(yè)的了解，對(duì)企業(yè)的日常工作有了深層次的感性和理性認(rèn)識(shí)，理論知識(shí)加深對(duì)實(shí)際工作的認(rèn)識(shí)，用實(shí)踐驗(yàn)證所學(xué)理論知識(shí)的正確性。

　　信用社調(diào)研報(bào)告 篇10

　　農(nóng)村信用社在清收貸款中，由于離婚率上升，離婚逃債的途徑和形式多樣化和帶有隱蔽性，導(dǎo)致信用社債權(quán)無法落實(shí)。盡管可以向人民法院提起訴訟，但由于證據(jù)不充分和無可執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，嚴(yán)重侵害了信用社的合法權(quán)益，也影響了人民法院執(zhí)行工作的正常開展。

　　一、離婚逃債的途徑形式。

　　債務(wù)人估計(jì)信用社今后就債務(wù)問題向人民法院起訴時(shí)，搶先向法院起訴要求與妻離婚。由法院制作調(diào)解離婚的法律文書，使法院在執(zhí)行債務(wù)案時(shí)與已發(fā)生法律效力的離婚調(diào)解書沖突，不便執(zhí)行。另一方面是夫妻雙方因感情不合或其它原因真正離婚，以法院制作的民事判決書。有的直接到民政部門登記離婚。

　　在信用社清收貸款中，第一種類型較為普通。債務(wù)人借離婚逃債主要是在債務(wù)承擔(dān)和財(cái)產(chǎn)的分割兩個(gè)方面做文章。對(duì)于債務(wù)問題，有四種類型：

　�、俜裾J(rèn)有共同債務(wù)；

　　②承認(rèn)有共同債務(wù)，但不注明債務(wù)有多少，注明誰經(jīng)手的債務(wù)就由誰償還或全部由一方償還；

　　③講明債務(wù)，并明確哪一年債務(wù)哪一筆債務(wù)由哪一方償還（但后來不履行）；

　�、軣o財(cái)產(chǎn)一方承認(rèn)債務(wù)為個(gè)人債務(wù)，另一方不知情全額由其償還。

　　除第一類債務(wù)人已否認(rèn)有共同債務(wù)，信用社沒有必要查實(shí)外，第二、三、四類已明確離婚后具體債務(wù)人，在償還債務(wù)達(dá)成的協(xié)議。對(duì)于財(cái)產(chǎn)分割。有四種形式：

　�、俳�(jīng)辦債務(wù)的一方，將財(cái)產(chǎn)的全部或絕大部分轉(zhuǎn)讓對(duì)方；

　　②雙方將財(cái)產(chǎn)全部和部分“退還”給父母，說是父母給的；

　�、蹖⒇�(cái)產(chǎn)全部和絕大部分劃在子女各名下，“抵付子女撫養(yǎng)費(fèi)”；

　�、軐⒇�(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移他處，無論哪一種形式，均造成債務(wù)人沒有財(cái)產(chǎn)抵債的假象。

　　二、離婚逃債對(duì)信用社債權(quán)的影響。

　　1、嚴(yán)重侵害了債權(quán)人的合法權(quán)益，當(dāng)事人借債是夫妻存續(xù)期間實(shí)施的行為，債務(wù)人通過離婚將本屬于雙方的共同債務(wù)轉(zhuǎn)讓給一方，這是對(duì)信用社合法權(quán)益的嚴(yán)重侵害。

　　2、嚴(yán)重導(dǎo)致信用環(huán)境惡化，信用社依法收貸的難度加大。由于離婚率上升，在公眾中造成只要兩口子離婚就可以逃債。本來有償還能力的，借離婚逃債。

　　3、嚴(yán)重捆擾法院的執(zhí)行活動(dòng)。債務(wù)人離婚是對(duì)通過合法程序?qū)ω?cái)產(chǎn)進(jìn)行分割的，特別是在法院調(diào)解離婚的，法律文書已按雙方的協(xié)商意見載明，債務(wù)由具體經(jīng)手一方承擔(dān)，房屋和財(cái)產(chǎn)產(chǎn)權(quán)是另一方的，法院執(zhí)行則是對(duì)已生效法律文書的否定，顯然是矛盾的'

　　二、處理離婚逃債現(xiàn)象對(duì)策。

　　1、信用社在發(fā)生貸款時(shí)，無論金額大小、信用貸款還是抵押貸款，必須經(jīng)過雙方夫妻到場(chǎng)，雙方簽字和指印，特別是抵押貸款最好到公證處辦理具加強(qiáng)制執(zhí)行的債權(quán)文書公證，貸款一旦經(jīng)出現(xiàn)問題，信用社可直接申請(qǐng)向法院強(qiáng)制執(zhí)行。因?yàn)樵诨橐龃胬m(xù)期間發(fā)生的共同債務(wù)，夫妻雙方共同簽字和指印，以促使信用社在債權(quán)形成時(shí)就有處分的權(quán)利，從而從根本上解訣個(gè)人債務(wù)。共同債務(wù)難以界定的情況，信用社能有效收回貸款。

　　2、加強(qiáng)法制宣傳教育，增強(qiáng)債務(wù)人的法制觀念，倡導(dǎo)“誠(chéng)信光榮，賴債可恥”輿論環(huán)境，信用社加強(qiáng)對(duì)政法部門的聯(lián)系和溝通，依法打擊逃廢債務(wù)的行為，建立金融安全區(qū)。

　　3、債務(wù)人不談或輕描淡寫債務(wù)的離婚案件，可向人民法院提供新的證據(jù)，建議人民法院持謹(jǐn)慎態(tài)度，盡可能向人民群眾了解債務(wù)人的陳述和經(jīng)濟(jì)狀況。對(duì)查明有債務(wù)的，一定要當(dāng)事人講清楚姓名、地址及債務(wù)的數(shù)額，以便客觀公平在分割財(cái)產(chǎn)和承擔(dān)債務(wù)。

　　4、對(duì)已生效法律離婚文書，發(fā)現(xiàn)有逃廢債務(wù)行為的，只要貸款未超過訴訟時(shí)效，信用社可根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理婚姻法司法解釋二》二十四條規(guī)定：“債權(quán)人就婚姻關(guān)系存續(xù)期間夫妻一方以個(gè)人名義所負(fù)債務(wù)主張權(quán)利的，應(yīng)當(dāng)按夫妻共同債務(wù)處理。但夫妻一方能夠證明債權(quán)人與債務(wù)人明確約定為個(gè)人債務(wù)，或者能夠證明屬于婚姻法第十九條第三款規(guī)定情形的除外。和第二十五條當(dāng)事人的離婚協(xié)議或者人民法院的判決書、裁定書、調(diào)解書已經(jīng)對(duì)夫妻財(cái)產(chǎn)分割問題作出處理的，債權(quán)人仍有權(quán)就夫妻共同債務(wù)向男女雙方主張權(quán)利。同時(shí)按審判監(jiān)督程序，建議人民法院院長(zhǎng)提交審判委員會(huì)討論，決定對(duì)財(cái)產(chǎn)部分進(jìn)行再審。

　　5、對(duì)民政部門辦理離婚的，有逃廢債務(wù)行為的，按照規(guī)定，建議人民法院宣布在財(cái)產(chǎn)部分分割無效。

　　信用社調(diào)研報(bào)告 篇11

　　人才是企業(yè)的第一資源，人才隊(duì)伍建設(shè)事關(guān)企業(yè)的興衰，特別是政策性、知識(shí)性、專業(yè)性比較強(qiáng)的金融企業(yè)，顯得更加重要。農(nóng)村信用社能否走可持續(xù)發(fā)展的道路，在激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，人才隊(duì)伍建設(shè)是前提和保證，因此，農(nóng)村信用社就必須根據(jù)自己的特點(diǎn)，制定出適合自身業(yè)務(wù)發(fā)展的各層次的人才隊(duì)伍建設(shè)規(guī)劃。只有各層次人才隊(duì)伍的整體素質(zhì)提高了，農(nóng)村信用社工作的整體效率才能最大地提高。結(jié)合筆者對(duì)該單位實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)研，由此而引發(fā)了對(duì)目前農(nóng)村信用社隊(duì)伍建設(shè)的一份淺見。

　　一、信用社基本情況

　　蒙陰縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社賈莊信用社位于蒙陰縣最北端，比較偏遠(yuǎn)，為轄內(nèi)九個(gè)行政村0.9萬人提供金融服務(wù)。截至目前，該社各項(xiàng)存款余額達(dá)到6027萬元，貸款余額達(dá)到2942萬元，實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入286萬元，各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展。

　　1、人員情況：該社現(xiàn)有干部職工11人，平均年齡在37歲，具有大專以上學(xué)歷的干部職工5人，占員工總數(shù)的45%。

　　2、崗位設(shè)置：賈莊信用社現(xiàn)在設(shè)置主持工作主任一名，內(nèi)勤主任一名，主管會(huì)計(jì)一名，借據(jù)崗兼立據(jù)崗一人，柜組會(huì)計(jì)2人，復(fù)核員一人，出納員一人，外勤業(yè)務(wù)人員2人。由于單位業(yè)務(wù)相對(duì)較少，地理位置偏遠(yuǎn)，給工作和生活帶來很多不便，所以單位人員情況基本保持不變，人員相對(duì)較少，基本保持最原始的`業(yè)務(wù)操作流程，有的員工還身兼兩職，除存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患外，給業(yè)務(wù)發(fā)展也帶來不便，對(duì)提高工作效率和服務(wù)質(zhì)量形成了一定的阻力，制約了業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　二、存在的問題

　　（一）、內(nèi)部管理體制不順，用人機(jī)制不活。1996年與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤前，農(nóng)村信用社歷年接收的新員工大多數(shù)是頂替、照顧的內(nèi)部職工子女，文化水平普遍偏低。行社脫鉤后，盡管采取了很多措施，加大培訓(xùn)力度，鼓勵(lì)員工利用業(yè)余時(shí)間積極參加各種專業(yè)技術(shù)資格考試和學(xué)歷教育，再加上近幾年來，從大中院校引進(jìn)了二十幾名大學(xué)生，但是由于受體制原因的影響，仍然滿足不了現(xiàn)在的需求，一時(shí)還不能改變現(xiàn)在的狀況，形成了隊(duì)伍老化、制度不活、競(jìng)爭(zhēng)軟化的落后局面。

　　（二）、知識(shí)結(jié)構(gòu)和年齡結(jié)構(gòu)老化，高素質(zhì)復(fù)合性人才嚴(yán)重匱乏。

　　一是缺乏既具有一定理論知識(shí)，又熟悉金融業(yè)務(wù)的高素質(zhì)經(jīng)營(yíng)管理人才；

　　二是缺乏精通計(jì)算機(jī)專業(yè)知識(shí)，科技應(yīng)用能力強(qiáng)的技術(shù)人才；

　　三是缺乏精通法律的專業(yè)人才；

　　四是缺乏公關(guān)能力和市場(chǎng)營(yíng)銷能力強(qiáng)的市場(chǎng)開發(fā)人才。

　　三、對(duì)策及建議

　�。ㄒ唬�、發(fā)現(xiàn)人才，是加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)的首要問題，是人才隊(duì)伍建設(shè)的關(guān)鍵所在。

　　一是要善于發(fā)現(xiàn)人才，世上有伯樂，然后才有千里馬，千里馬常有而伯樂確不常在。這說明發(fā)現(xiàn)和識(shí)別人才關(guān)鍵是各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)要甘當(dāng)新時(shí)代的伯樂。

　　二是要有求才愛才之心，善于把握人才的本質(zhì)特征，要從不同類型人才、不同層次和不同要求的特點(diǎn)出發(fā)，把握不同人才不同特征，避免用同一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來衡量不同類型的人才，要用其所長(zhǎng)避其所短，發(fā)揮人才的最大潛能。

　　三是加大人才培養(yǎng)和煅煉力度，人才不是與生俱來的，知識(shí)在于積累，天才來自勤奮，人才在于培養(yǎng)，要為農(nóng)村信用社有知識(shí)、有理想、有道德、事業(yè)心強(qiáng)，愛崗敬業(yè)的年青員工創(chuàng)造多崗位煅煉的機(jī)會(huì)，要有意識(shí)、有目的地對(duì)他們進(jìn)行培養(yǎng)。

　　四是要明確用人標(biāo)準(zhǔn)，做到按需配置。要明確人才隊(duì)伍建設(shè)的內(nèi)涵，要從德、能、勤、績(jī)、廉等方面選擇各層次所需的德才兼?zhèn)涞娜瞬�，要注意平衡德與才的關(guān)系，有德無才是庸才，有才無德是壞才，如果一個(gè)有才能的人，沒有甘于奉獻(xiàn)、大公無私的敬業(yè)精神，一心只想貪圖享樂的話，那么，才能越大破壞力越強(qiáng)。因此，要從規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)入手，從制定人才隊(duì)伍建設(shè)規(guī)劃和標(biāo)準(zhǔn)方面扼制可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)。

　�。ǘ�）、提高一線窗口人員操作水平。營(yíng)業(yè)人員服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)劣，操作水平的高低將會(huì)直接影響信用社在社會(huì)公眾中的信譽(yù)和形象，現(xiàn)階段農(nóng)村信用社人員緊缺的一個(gè)主要原因就是一線缺少各類熟練操作業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)人員，因此，農(nóng)村信用社建設(shè)一支業(yè)務(wù)操作水平精湛的一線操作人才隊(duì)伍尤其重要更是農(nóng)村信用社提升綜合競(jìng)爭(zhēng)能力的根基。

　　一是要加強(qiáng)業(yè)務(wù)崗位人才隊(duì)伍的崗位輪換，把一線人員培養(yǎng)成一專多能的業(yè)務(wù)能手，逐步實(shí)行按職務(wù)、職稱、崗位取酬的激勵(lì)機(jī)制，能者多勞多得，劣者少勞少得，視員工的能力可以低職高聘，也可以高職低聘，這樣既有利于人才在本地區(qū)間的合理流動(dòng)，也有利于促進(jìn)人員分流，優(yōu)化全系統(tǒng)員工隊(duì)伍。

　　二是加強(qiáng)培訓(xùn)，加快一線人才隊(duì)伍新業(yè)務(wù)、新知識(shí)的更新速度。要改變農(nóng)信社管理人員知識(shí)結(jié)構(gòu)的落后面貌，短期內(nèi)單靠外部高等院校輸送人才是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，因此，還必須堅(jiān)持抓好后續(xù)教育，積極創(chuàng)造“學(xué)習(xí)型”人才培養(yǎng)機(jī)制。為先天文化知識(shí)水平不足業(yè)績(jī)優(yōu)秀的員工加油充電，提高文化知識(shí)，業(yè)務(wù)理論水平，適應(yīng)信用社改革與發(fā)展的需要。可以從現(xiàn)有用工中通過考試的方式，選拔一批優(yōu)秀人才輸送到專業(yè)院校脫產(chǎn)學(xué)習(xí)，通過單位、個(gè)人雙方負(fù)擔(dān)教育投入的辦法，畢業(yè)后給與相應(yīng)的待遇。從而實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)調(diào)整與現(xiàn)有人員盤活的雙重戰(zhàn)略。

　　三是實(shí)行崗位等級(jí)管理，嚴(yán)格員工績(jī)效考核。建立激勵(lì)和教育機(jī)制，正確引導(dǎo)員工自覺加強(qiáng)業(yè)務(wù)知識(shí)、業(yè)務(wù)技能的學(xué)習(xí)和提高。實(shí)行調(diào)整與發(fā)掘現(xiàn)有人力資源潛能雙重戰(zhàn)略一是要推行全員聘用制，把職務(wù)和職稱評(píng)聘全面納入結(jié)構(gòu)比例控制，真正引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，全方位推進(jìn)優(yōu)化組合。根據(jù)公平、公開、公正的原則，各用人單位和應(yīng)聘人員實(shí)行雙向選擇，不分地域，競(jìng)爭(zhēng)上崗，按勞分配，多勞多得，以績(jī)?nèi)〕辍?/p>

　　信用社調(diào)研報(bào)告 篇12

　　為促進(jìn)“信通卡”相關(guān)業(yè)務(wù)制度的有效落實(shí)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正“信通卡”操作管理過程中存在的問題和漏洞，摸清用卡情況，健全卡業(yè)務(wù)管理制度，有效防范操作風(fēng)險(xiǎn)，確�？�業(yè)務(wù)安全、高效運(yùn)行，市辦事處于3月26日開始對(duì)全市農(nóng)村信用社“信通卡”業(yè)務(wù)的開展情況進(jìn)行了專項(xiàng)檢查�，F(xiàn)將檢查發(fā)現(xiàn)的具體情況及存在的主要問題通報(bào)如下：

　　一、“涉農(nóng)資金一卡通”等批量代發(fā)業(yè)務(wù)情況

　　(一)個(gè)別聯(lián)社至今仍沒有與當(dāng)?shù)刎?cái)政局簽訂代理協(xié)議書，所有“涉農(nóng)資金一卡通”資金的發(fā)放由轄內(nèi)各信用社與各鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政所簽委托代理協(xié)議，資金直接下?lián)艿礁餍庞蒙绱�發(fā)。

　　(二)在發(fā)放“涉農(nóng)資金一卡通”時(shí)，發(fā)現(xiàn)部分聯(lián)社均未按要求從綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中打印委托代理關(guān)系申請(qǐng)書(以空白紙打印代替)，未填寫信通卡集體開卡申請(qǐng)書。

　　(三)各聯(lián)社涉農(nóng)資金批量發(fā)放后仍有部分營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)身份證聯(lián)網(wǎng)核查工作沒有完成，如陽(yáng)原聯(lián)社東井集信用社所發(fā)放的“一卡通”卡片客戶已使用，但開卡需要進(jìn)行的身份證聯(lián)網(wǎng)核查工作一直沒有進(jìn)行。

　　(四)個(gè)別聯(lián)社所發(fā)放的部分涉農(nóng)資金明細(xì)表沒有加蓋委托單位公章，沒有雙方確認(rèn)簽字。發(fā)放“涉農(nóng)資金一卡通”時(shí)所有資料沒有按順序裝訂存檔，各聯(lián)社的大部分營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的身份證復(fù)印件及聯(lián)網(wǎng)核查結(jié)果未專夾保管，仍存放于庫(kù)房中。

　　二、信通卡領(lǐng)用、保管、收回、銷毀等情況

　　(一)檢查組抽查的各聯(lián)社的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)卡片的使用、保管都很規(guī)范，但各網(wǎng)點(diǎn)對(duì)作廢的信通卡管理的情況都比較混亂。如作廢卡領(lǐng)入時(shí)和作廢時(shí)均沒有出(入)庫(kù)記錄，上交聯(lián)社營(yíng)業(yè)部作廢卡時(shí)，作廢卡登記表上沒有相關(guān)人員的簽字;

　　(二)個(gè)別聯(lián)社信通卡作廢后未及時(shí)在綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中注銷作廢，導(dǎo)致在檢查中存在轄區(qū)內(nèi)上繳待銷毀的信通卡作廢卡未見實(shí)物，帳實(shí)不符問題;

　　(三)作廢卡上繳程序不夠規(guī)范，個(gè)別聯(lián)社作廢卡已上交辦事處財(cái)務(wù)科，但未見到辦事處財(cái)務(wù)人員簽章的作廢卡登記表和作廢卡上交登記簿以及其能說明情況的資料;

　　(四)個(gè)別聯(lián)社由于在操作綜合業(yè)務(wù)時(shí)對(duì)操作理解有誤，出現(xiàn)作廢重復(fù)現(xiàn)象，致使作廢卡余額多，造成帳實(shí)不符;

　　三、信通卡有關(guān)的登記簿建立和登記情況

　　(一)各聯(lián)社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)登記簿建立不夠齊全。所查網(wǎng)點(diǎn)作廢卡登記表建立比較齊全，其余需手工建立的`登記簿大部分未建立。如：個(gè)別聯(lián)社作廢卡登記表上接收人網(wǎng)簽字、簽章不全;個(gè)別聯(lián)社銀行卡跨行交易差錯(cuò)，但沒有登記銀行卡跨行交易差錯(cuò)處理(通知)單和銀行卡業(yè)務(wù)客戶投訴登記簿。

　　(二)個(gè)別聯(lián)社作廢卡剪角處理時(shí)不合規(guī)，剪角沒有沿卡片背面左上角磁條下沿且與水平不大于45度角方向進(jìn)行剪角處理。

　　(三)各聯(lián)社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中生成的打印資料均能完整打印，但保管不夠規(guī)范，有的裝訂后留檔保管，有的聯(lián)社的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)隨傳票裝訂。

　　(四)個(gè)別聯(lián)社銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)系人變更后沒有按要求登記《河北省農(nóng)村信用社銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)系人信息變更審批/備案表》上報(bào)備案。

　　四、客戶個(gè)人開卡質(zhì)量情況的檢查

　　(一)經(jīng)對(duì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的抽查，個(gè)別網(wǎng)點(diǎn)存在一人多卡的現(xiàn)象，主要是代發(fā)款項(xiàng)種類不同，審核部門把關(guān)不嚴(yán)造成的。

　　(二)個(gè)別信用社客戶個(gè)人開卡申請(qǐng)書個(gè)人填寫部分填寫不全，信用社蓋章不全。

　　(三)個(gè)別聯(lián)社客戶申請(qǐng)開卡時(shí)，只有客戶身份聯(lián)網(wǎng)核查結(jié)果，沒有留存客戶身份證復(fù)印件。

　　五、相關(guān)制度落實(shí)及運(yùn)行情況

　　(一)個(gè)別聯(lián)社基層網(wǎng)點(diǎn)有關(guān)銀行卡制度、通知等保管不全，市辦下發(fā)的四個(gè)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示文件沒有轉(zhuǎn)發(fā)到基層網(wǎng)點(diǎn)。

　　(二)通過對(duì)各聯(lián)社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)相關(guān)人員進(jìn)行實(shí)地詢問，發(fā)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)主管對(duì)信通卡的基本功能和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)掌握比較準(zhǔn)，但部分功能不熟悉。

　　(三)各聯(lián)社均按照市辦要求對(duì)“信通卡”業(yè)務(wù)進(jìn)行了宣傳，各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)都有宣傳彩頁(yè)，在醒目的地方張貼了公告和宣傳品，但個(gè)別聯(lián)社網(wǎng)點(diǎn)沒有擺放農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)受理標(biāo)識(shí)，只有自己打印的受理農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)窗口。

　　六、整改建議

　　為防范風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范“信通卡”業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)定健康開展，市辦事處要求各聯(lián)社對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)的問題進(jìn)行全面整改，整改時(shí)限定于4月底，具體整改意見如下：

　　1、各聯(lián)社已和當(dāng)?shù)乜h財(cái)政局就涉農(nóng)資金代發(fā)簽定了協(xié)議，聯(lián)社有關(guān)部門督促信用取消與各級(jí)財(cái)政所簽定的協(xié)議，以后發(fā)放的資金不再直接下?lián)艿叫庞蒙玟浫�，由�?lián)社營(yíng)業(yè)部批量劃撥用戶卡內(nèi)。

　　2、發(fā)放“涉農(nóng)資金一卡通”時(shí)，需要進(jìn)行的身份證聯(lián)網(wǎng)核查工作沒有完成的，各聯(lián)社財(cái)務(wù)部門要4月底前完成。沒有填寫信通卡集體開卡申請(qǐng)書的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)要及時(shí)補(bǔ)錄，并將信通卡集體開卡申請(qǐng)書、所有的身份證復(fù)印件、身份證聯(lián)網(wǎng)核查打印結(jié)果、綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中打印的成功清單按順序裝訂留檔。

　　3、各聯(lián)社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)個(gè)人客戶開卡資料填定不全、印章不全的情況要及時(shí)補(bǔ)缺，開卡較多的信用社應(yīng)及時(shí)裝訂專夾保管的資料。對(duì)個(gè)別手寫的開卡申請(qǐng)書要補(bǔ)打，今后禁止有手工書寫代替開卡打印內(nèi)容的現(xiàn)象。

　　4、對(duì)信通卡作廢卡應(yīng)加強(qiáng)管理，各聯(lián)社對(duì)已上交市辦事處待銷毀的“信通卡”作廢卡要及時(shí)與辦事處財(cái)務(wù)科溝通，綜合業(yè)務(wù)中必須做作廢卡上交處理，做到帳實(shí)相符，并補(bǔ)全作廢卡登記表。各聯(lián)社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)上交營(yíng)業(yè)部作廢卡登記表時(shí)，各聯(lián)社營(yíng)業(yè)部對(duì)以后網(wǎng)點(diǎn)上交來的作廢卡登記表營(yíng)業(yè)部有關(guān)人員應(yīng)及時(shí)簽字返回存檔。

　　5、各聯(lián)社財(cái)務(wù)科應(yīng)督促各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建立健全信通卡相關(guān)登記簿。

　　6、各聯(lián)社相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)基層員工的的培訓(xùn)，使信用社員工對(duì)信通卡有進(jìn)一步的認(rèn)識(shí)，掌握最基本的信通卡功能和使用范圍，這樣才能熟練應(yīng)對(duì)客戶咨詢，更便于我們以后開展信通卡發(fā)放和規(guī)范工作。

　　7、基層網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)進(jìn)一步加大有關(guān)信通卡知識(shí)的宣傳力度，對(duì)印發(fā)的宣傳彩頁(yè)要及時(shí)發(fā)放，聯(lián)社財(cái)務(wù)科要督促?zèng)]有擺放農(nóng)民工特色服務(wù)受理標(biāo)識(shí)牌的網(wǎng)點(diǎn)要盡快擺放。

　　8、各聯(lián)社應(yīng)加強(qiáng)信通卡有關(guān)制度的落實(shí)，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)柜員的操作流程做進(jìn)一步的完善，提高員工對(duì)信通卡風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)。

　　信用社調(diào)研報(bào)告 篇13

　　目前，中國(guó)農(nóng)村信用社正面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，農(nóng)村金融市場(chǎng)已不再是信用社的避風(fēng)港。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行正式回歸農(nóng)村金融市場(chǎng)，各大商業(yè)銀行紛紛在農(nóng)村設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，并有多家國(guó)外銀行從開始搶占中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)。然而多年來形成的經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)很難幫助信用社獲得更大的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，農(nóng)村信用社若想在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，就必須從傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)為主要經(jīng)營(yíng)渠道的模式調(diào)整到與中間業(yè)務(wù)并重的發(fā)展方向上來。中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，具有風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、業(yè)務(wù)量大、收益穩(wěn)定、派生性強(qiáng)、附加值高等優(yōu)點(diǎn)。中間業(yè)務(wù)種類繁多，傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)包括匯兌結(jié)算、票據(jù)承兌、代理收付、代客理財(cái)、信托租賃及國(guó)際業(yè)務(wù)中的信用證、代客買賣外匯等。近二三十年來，銀行的中間業(yè)務(wù)得到了較快的發(fā)展，新興業(yè)務(wù)層出不窮。如，信用卡業(yè)務(wù)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、擔(dān)保承諾、代理融通、代理保險(xiǎn)、債務(wù)互換、信息咨詢等業(yè)務(wù)。特別是近些年來，銀行業(yè)為了提高盈利能力，出現(xiàn)了一大批新的金融衍生業(yè)務(wù)。但是由于信用社大多地處農(nóng)村，許多類中間業(yè)務(wù)并不適合農(nóng)村的實(shí)際，所以信用社開辦的中間業(yè)務(wù)種類偏少。與歐美發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)消費(fèi)者擁有的基本保障明顯不足，并且我國(guó)保險(xiǎn)的普及率還非常低，客戶急需的養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等產(chǎn)品所占比重較低，尤其是在農(nóng)村，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)始終沒有普及到普通居民當(dāng)中，這就為信用社在保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)展提供了巨大的商機(jī)。

　　一、銀行保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

　　銀行保險(xiǎn)一般指保險(xiǎn)公司利用銀行等金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)和客戶資源銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。由于銀保合作可以通過資源共享提高經(jīng)營(yíng)效率、實(shí)現(xiàn)“雙贏”，銀行保險(xiǎn)在海外得到了迅速發(fā)展，以國(guó)外銀行為例：，歐洲保險(xiǎn)傭金占銀行總利潤(rùn)的比例高達(dá)10％，XX年這一比例將達(dá)到15％，500家大銀行中接近一半擁有專門從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的附屬機(jī)構(gòu)。

　　我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入首次突破1萬億元，達(dá)到11137.3億元，同比增長(zhǎng)13.8％，其中銀行代理保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3038.99億元，占全國(guó)總保費(fèi)收入的27.29%。對(duì)于銀行來說，積極發(fā)展銀保業(yè)務(wù)不僅可以豐富銀行的服務(wù)內(nèi)容，拓展銀行業(yè)務(wù)，降低銀行對(duì)利差收入的依賴性，而且可以利用保險(xiǎn)公司的客戶，深挖保險(xiǎn)公司擁有資源的潛力，實(shí)現(xiàn)資源共享；對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，利用銀行龐大的營(yíng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅可以降低保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷成本，而且可以借助銀行良好的信譽(yù)和客戶資源拓展市場(chǎng)。

　　二、農(nóng)村信用社保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

　　在我國(guó)的大多數(shù)農(nóng)村信用社，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入只占各項(xiàng)收入的極小份額，以廊坊市某聯(lián)社為例，營(yíng)業(yè)收入26265萬元，其中中間業(yè)務(wù)收入351萬元、占比1.34%，代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入18萬元、占比0.07%；營(yíng)業(yè)收入27553萬元，其中中間業(yè)務(wù)收入566萬元、占比2.05%，代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入95萬元、占比0.34%。雖然這個(gè)聯(lián)社的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入同比增長(zhǎng)了427.78%，但是在整個(gè)營(yíng)業(yè)收入中占比依然不足1%，處于一個(gè)可以忽略的地位。

　　目前信用社和保險(xiǎn)公司的合作還停留在淺層次的協(xié)議代理階段，合作方式主要有兩個(gè)方面：

　　（1）信用社代理銷售儲(chǔ)蓄分紅型或投資連結(jié)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品；

　�。�2）保險(xiǎn)公司為信用社的信貸業(yè)務(wù)提供配套保險(xiǎn)服務(wù)，即提供抵押品保險(xiǎn)和借款人的人身意外傷害險(xiǎn)等。而且現(xiàn)在信用社與保險(xiǎn)公司之間的合作方式普遍采用的是“多對(duì)多”的模式，即每家信用社都與各家保險(xiǎn)公司合作。然而從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，這種“多對(duì)多”的模式是一種很不穩(wěn)固的合作模式，因?yàn)殡p方都要為自己的利益考量：從保險(xiǎn)公司的角度來看，保險(xiǎn)公司不愿意進(jìn)行長(zhǎng)期投入，比如對(duì)信用社人員的培訓(xùn)和對(duì)信用社代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行宣傳，因?yàn)樗麄兊耐度胗锌赡苤皇菫樗�人做嫁衣裳；從信用社的角度來看，沒有必要也不可能對(duì)保險(xiǎn)公司的企業(yè)文化、經(jīng)營(yíng)狀況、長(zhǎng)期戰(zhàn)略等進(jìn)行深入了解，只要比比保險(xiǎn)公司開出的條件就行了。這種“多對(duì)多”的合作模式很容易誘使保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)費(fèi)率及手續(xù)費(fèi)提成上形成惡性競(jìng)爭(zhēng)，而信用社在不斷提高自己的收益和更換保險(xiǎn)公司的過程中必然會(huì)影響保險(xiǎn)公司理賠意愿和服務(wù)水平，很容易損害客戶的利益，同時(shí)也降低了信用社的公信力和一致性，最終形成了信用社保險(xiǎn)產(chǎn)品品種單一，各保險(xiǎn)公司服務(wù)趨同。

　　三、銀行保險(xiǎn)的發(fā)展方向

　　根據(jù)我國(guó)銀行已有的經(jīng)驗(yàn)，銀行與保險(xiǎn)公司合作目前主要集中在七個(gè)方面：

　�。�1）銀行代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品；

　�。�2）保險(xiǎn)公司選擇使用銀行的客戶資源、信息庫(kù)、資金匯劃系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)清算系統(tǒng)；

　�。�3）銀行擔(dān)任保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)顧問，并為其提供資金結(jié)算服務(wù)；

　　（4）保險(xiǎn)公司為銀行信貸產(chǎn)品提供保險(xiǎn)服務(wù)；

　�。�5）以儲(chǔ)蓄型的壽險(xiǎn)保單作為銀行貸款的有效質(zhì)押；

　�。�6）保險(xiǎn)公司投資銀行的金融債權(quán)；

　�。�7）銀行與保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行拆借、債券回購(gòu)、國(guó)債買賣等資金融通活動(dòng)。

　　四、信用社發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的有利條件

　　任何一個(gè)好的合作模式都必須滿足合作各方的利益需求，形成“共贏”，信用社和保險(xiǎn)公司的合作就可以形成這樣的結(jié)果。

　　首先來看對(duì)于信用社的好處：

　�。�1）最直接好處就是提高信用社盈利能力，擴(kuò)大信用社的客戶群。

　　（2）通過完善客戶的保險(xiǎn)，加大了信用社客戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，能降低信用社的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

　�。�3）信用社通過增加各類中間業(yè)務(wù)可以逐步建立金融超市，滿足客戶多樣化需求，提高客戶的忠誠(chéng)度。

　�。�4）通過推廣中間業(yè)務(wù)，可以延長(zhǎng)信用社的經(jīng)營(yíng)鏈。

　�。�5）信用社通過保險(xiǎn)公司的宣傳，可以增加信用社的美譽(yù)度。

　�。�6）經(jīng)過保險(xiǎn)公司的定向培訓(xùn)，可以提高信用社人員的營(yíng)銷能力和個(gè)人素質(zhì)。

　　然后來看對(duì)于保險(xiǎn)公司的好處：信用社作為農(nóng)村金融市場(chǎng)的主力軍，在農(nóng)民心目中具有很高的公信力，通過信用社這個(gè)平臺(tái)，可以讓保險(xiǎn)公司直接進(jìn)入農(nóng)村新興市場(chǎng)，不但可以降低宣傳費(fèi)用，而且可以提高農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)公司的信任度，完善保險(xiǎn)公司的服務(wù)種類，增加保險(xiǎn)公司的贏利點(diǎn)。

　　最后來看對(duì)于客戶的好處：

　　（1）由于農(nóng)業(yè)及中小企業(yè)屬于風(fēng)險(xiǎn)大、收益不穩(wěn)定的行業(yè)，增加合理的保險(xiǎn)可以大幅度增強(qiáng)客戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

　�。�2）通過信用社大規(guī)模營(yíng)銷客戶，可以使客戶形成消費(fèi)集團(tuán)，可以幫助客戶以“批發(fā)”的價(jià)格支付保費(fèi)。

　�。�3）由于農(nóng)村客戶對(duì)于保險(xiǎn)知識(shí)了解比較少，信用社的保險(xiǎn)人員作為農(nóng)村的“本土專家”，可以為客戶設(shè)計(jì)有針對(duì)性的保險(xiǎn)方案、定制真正適和“三農(nóng)”的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　五、發(fā)展農(nóng)村信用社保險(xiǎn)的幾點(diǎn)建議

　　（一）關(guān)于信用社發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的模式選擇

　　目前，在國(guó)際上的銀行保險(xiǎn)主要有三種模式：一是銀行代理模式，即保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)產(chǎn)品，由銀行提供銷售渠道收取手續(xù)費(fèi)；二是銀行和保險(xiǎn)公司結(jié)成戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，即銀行與保險(xiǎn)公司建立密切的合作關(guān)系，簽訂較為長(zhǎng)期的合同，銀行在收取手續(xù)費(fèi)之外，還分享保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的部分利潤(rùn)；三是銀行入股保險(xiǎn)公司，通過股權(quán)紐帶參與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)。信用社現(xiàn)在采用的是第一種模式，而發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行基本上都采用第三種模式。

　　雖然第三種模式可以使信用社獲得最大利益，但是由于我國(guó)的市場(chǎng)環(huán)境及制度的制約，以及保險(xiǎn)公司利潤(rùn)下降、保險(xiǎn)密度虛增、保險(xiǎn)公司潛在信用危機(jī)的存在，信用社在短時(shí)期內(nèi)很難和保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)利益均享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。所以筆者個(gè)人建議信用社和保險(xiǎn)公司在共同利益的前提下，可以和保險(xiǎn)公司建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系。

　　具體地說就是信用社和保險(xiǎn)公司實(shí)行“一對(duì)多、主推一”的模式，即由省聯(lián)社牽頭和多家保險(xiǎn)公司簽訂長(zhǎng)期合作合同，每年在某一類具體的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上只重點(diǎn)推薦一家（或兩家）保險(xiǎn)公司。部分因客觀原因不能采用此家保險(xiǎn)公司的信用社，在當(dāng)年最好也只簽一家合適的其他保險(xiǎn)公司（僅指在某一類的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上，多類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)就有可能用多家保險(xiǎn)公司）。

　　這種模式有多方面的優(yōu)勢(shì)：

　　一是作為省級(jí)聯(lián)社和保險(xiǎn)公司談判具有規(guī)模優(yōu)勢(shì)，足夠的業(yè)務(wù)量可以讓保險(xiǎn)公司做出最大程度的'讓利和支持。

　　二是省聯(lián)社擁有人才優(yōu)勢(shì)和領(lǐng)導(dǎo)地位，有能力調(diào)動(dòng)足夠的資源研究開發(fā)適合信用社長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的保險(xiǎn)種類。

　　三是可以充分提高保險(xiǎn)公司的積極性，加大保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期投入力度。

　　四是有利于多家保險(xiǎn)公司在同一類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中形成良性競(jìng)爭(zhēng)。

　　五是可以吸引保險(xiǎn)公司適應(yīng)信用社的特點(diǎn)增加保險(xiǎn)品種，提高保險(xiǎn)服務(wù)的針對(duì)性，加大保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度。

　　六是信用社可以有效借助保險(xiǎn)公司的智庫(kù)建立自己的開發(fā)戰(zhàn)略，滿足農(nóng)村客戶不同層次的金融保險(xiǎn)需求。

　�。ǘ�）建立公開、公平、公正的競(jìng)爭(zhēng)模式

　　由于保險(xiǎn)業(yè)屬于開放程度比較高的行業(yè)，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，而信用社因其網(wǎng)點(diǎn)作為稀缺資源在談判過程中處于強(qiáng)勢(shì)地位，所以信用社就必須全面考量與客戶和保險(xiǎn)公司三方面的利益平衡，建立公開、公平、公正的挑選模式，杜絕腐敗現(xiàn)象的發(fā)生。

　　筆者個(gè)人建議可以采用“公開招標(biāo)”的方式挑選保險(xiǎn)公司，即省聯(lián)社建立一個(gè)招標(biāo)平臺(tái)，公開向國(guó)內(nèi)外的保險(xiǎn)公司投遞標(biāo)書，利用競(jìng)標(biāo)的方式選擇最合適的保險(xiǎn)公司；而基層聯(lián)社也可以建立一個(gè)招標(biāo)平臺(tái)———即一方面面向有保險(xiǎn)需求的客戶、一方面面向保險(xiǎn)公司，作為橋梁為企業(yè)和保險(xiǎn)公司提供中介的服務(wù)。這樣做好處很多，既可以幫助鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)找到費(fèi)率合理、服務(wù)周到的保險(xiǎn)公司，也可以為保險(xiǎn)公司開拓農(nóng)村市場(chǎng)提供一個(gè)方便的進(jìn)入渠道。

　�。ㄈ�）充分調(diào)查客戶的需求，開發(fā)適合城鄉(xiāng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品

　　在保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)上，信用社必須充分調(diào)查客戶的共性需求和個(gè)體差異。信用社應(yīng)當(dāng)和保險(xiǎn)公司聯(lián)手，在借鑒國(guó)外保險(xiǎn)公司和其他銀行的經(jīng)驗(yàn)、充分考慮農(nóng)村實(shí)際的基礎(chǔ)上，研究開發(fā)出滿足城鄉(xiāng)需求的產(chǎn)品。

　　就近期而言，首先可以加強(qiáng)對(duì)意外險(xiǎn)、信貸險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)、長(zhǎng)期壽險(xiǎn)等現(xiàn)有保險(xiǎn)品種的整合開發(fā)，根據(jù)城鄉(xiāng)的實(shí)際情況，進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，重點(diǎn)開發(fā)養(yǎng)老、醫(yī)療、護(hù)理、教育等集保障、儲(chǔ)蓄、投資功能為一體的保險(xiǎn)產(chǎn)品和適合中小企業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；就長(zhǎng)遠(yuǎn)來說，應(yīng)采用重點(diǎn)產(chǎn)品的動(dòng)態(tài)設(shè)計(jì)流程，以適應(yīng)不斷變化的消費(fèi)市場(chǎng)需求。

　�。ㄋ模┐_定信用社保險(xiǎn)的服務(wù)方式

　　（1）信用社和保險(xiǎn)公司應(yīng)采用多種方式加強(qiáng)合作，為客戶提供有附加值的服務(wù)。

　�。�2）在推廣保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過程中，必須要充分考慮農(nóng)村客戶群的理解能力，為他們提供簡(jiǎn)單易懂、標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，避免保險(xiǎn)公司利用文歧義和文陷阱逃避風(fēng)險(xiǎn)。

　　（3）根據(jù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較弱的現(xiàn)狀，信用社應(yīng)該在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面有所突破，多考慮一些適合中小企業(yè)的新型意外險(xiǎn)，如雇主責(zé)任險(xiǎn)、運(yùn)輸險(xiǎn)、爆炸險(xiǎn)……

　�。�4）信用社應(yīng)加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的推廣活動(dòng)，逐步培養(yǎng)客戶控制風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和能力，努力把信用社打造成保險(xiǎn)專家的形象，提升信用社的公眾信任度。

　�。�5）信用社和保險(xiǎn)公司必須聯(lián)手探索城鄉(xiāng)客戶的新情況、新發(fā)展，為客戶提供方便、快捷的售前、售中、售后服務(wù)，改善服務(wù)環(huán)境，提高客戶的滿意度。

　�。ㄎ澹┐蛟鞂＜倚偷谋ｋU(xiǎn)人員

　　由于信用社的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員水平參差不齊，信用社的教育工作就必須注重個(gè)人特性和方式方法：一是可以按照“學(xué)習(xí)有目的、學(xué)好有動(dòng)力、學(xué)會(huì)有用處、人人都參與”的要求，多層次、大范圍的開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和學(xué)習(xí)。二是通過正向激勵(lì)積極資助業(yè)務(wù)人員自我開發(fā)，將教育方向與員工自身利益相結(jié)合，逐步形成“收入能高能低，人員能進(jìn)能出”的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，從根本上調(diào)動(dòng)業(yè)務(wù)人員的學(xué)習(xí)積極性。三是努力提高業(yè)務(wù)人員的學(xué)習(xí)興趣，因?yàn)椤芭d趣是最好的老師”，盡量聘請(qǐng)有經(jīng)驗(yàn)的專家，通過豐富多彩的教育方式讓員工渴望學(xué)習(xí)、渴望工作。四是根據(jù)學(xué)習(xí)對(duì)象提高教育的針對(duì)性和實(shí)效性，強(qiáng)化學(xué)習(xí)需求調(diào)查和學(xué)習(xí)效果評(píng)估，逐步形成自主學(xué)習(xí)、集中培訓(xùn)、考察交流“三結(jié)合”的學(xué)習(xí)體系，從而成功的將學(xué)習(xí)成果轉(zhuǎn)化。逐步組建起一支有親和力的專家型隊(duì)伍。

　　對(duì)于保險(xiǎn)代理人員必須做到認(rèn)證上崗：一是銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的人員在上崗前必須參加培訓(xùn)和取得保險(xiǎn)代理人資格。二是要對(duì)營(yíng)銷人員進(jìn)行保險(xiǎn)知識(shí)、營(yíng)銷服務(wù)、職業(yè)道德等方面的培訓(xùn)，改善傳統(tǒng)的工作方式，建立良好的新形象。三是加強(qiáng)信用社和保險(xiǎn)公司雙方的理解和文化融合，把保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷理念、管理規(guī)程、職業(yè)操守傳輸給信用社的員工，帶動(dòng)柜員和客戶經(jīng)理從只管操作向主動(dòng)為客戶提供服務(wù)方向轉(zhuǎn)變，進(jìn)而從根本上杜絕誘騙、誤導(dǎo)行為的發(fā)生。

　�。�六）發(fā)揮客戶經(jīng)理的積極性，培養(yǎng)復(fù)合型的營(yíng)銷人才

　　就現(xiàn)階段而言，信用社的主要營(yíng)銷人員還是客戶經(jīng)理，他們直接面對(duì)企業(yè)和個(gè)人客戶，是信用社里面最了解客戶保險(xiǎn)需求的人。但是由于部分客戶經(jīng)理把全部精力放到了信貸工作上，所以他們還不能為自己的目標(biāo)客戶提供全方位的金融服務(wù)。而且由于信用社主要面對(duì)中小企業(yè)和農(nóng)民，許多客戶對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還停留在模糊的初級(jí)階段，對(duì)于自己的保險(xiǎn)需求缺少全面考慮。針對(duì)這些實(shí)際情況我們可以邀請(qǐng)保險(xiǎn)公司對(duì)客戶經(jīng)理提供新式培訓(xùn)，利用先進(jìn)的營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)增強(qiáng)客戶經(jīng)理的經(jīng)營(yíng)能力，教會(huì)客戶經(jīng)理從信貸客戶中發(fā)現(xiàn)商機(jī)、幫助客戶控制風(fēng)險(xiǎn)，例如客戶經(jīng)理可以從改善客戶原有保險(xiǎn)方案入手，為信貸客戶或存款大戶設(shè)計(jì)保險(xiǎn)套餐等，教會(huì)客戶控制風(fēng)險(xiǎn)……逐步把客戶經(jīng)理培養(yǎng)成會(huì)營(yíng)銷、會(huì)經(jīng)營(yíng)的復(fù)合型人才。

　　目前農(nóng)村信用社的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還處于開發(fā)初期，作為現(xiàn)階段的主要任務(wù)還是如何發(fā)展客戶、培養(yǎng)客戶控制風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和能力，逐步培養(yǎng)農(nóng)村的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)。我相信在眾多同仁的不懈努力之下，不久的未來我們信用社一定能在農(nóng)村建立起一個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為“三農(nóng)”的發(fā)展撐起一柄保險(xiǎn)之傘。

　　信用社調(diào)研報(bào)告 篇14

　　為促進(jìn)“信通卡”相關(guān)業(yè)務(wù)制度的有效落實(shí)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正“信通卡”操作管理過程中存在的問題和漏洞，摸清用卡情況，健全卡業(yè)務(wù)管理制度，有效防范操作風(fēng)險(xiǎn)，確�？�業(yè)務(wù)安全、高效運(yùn)行，市辦事處于3月26日開始對(duì)全市農(nóng)村信用社“信通卡”業(yè)務(wù)的開展情況進(jìn)行了專項(xiàng)檢查�，F(xiàn)將檢查發(fā)現(xiàn)的具體情況及存在的主要問題通報(bào)如下：

　　一、“涉農(nóng)資金一卡通”等批量代發(fā)業(yè)務(wù)情況

　　(一)個(gè)別聯(lián)社至今仍沒有與當(dāng)?shù)刎?cái)政局簽訂代理協(xié)議書，所有“涉農(nóng)資金一卡通”資金的發(fā)放由轄內(nèi)各信用社與各鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政所簽委托代理協(xié)議，資金直接下?lián)艿礁餍庞蒙绱�發(fā)。

　　(二)在發(fā)放“涉農(nóng)資金一卡通”時(shí)，發(fā)現(xiàn)部分聯(lián)社均未按要求從綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中打印委托代理關(guān)系申請(qǐng)書(以空白紙打印代替)，未填寫信通卡集體開卡申請(qǐng)書。

　　(三)各聯(lián)社涉農(nóng)資金批量發(fā)放后仍有部分營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)身份證聯(lián)網(wǎng)核查工作沒有完成，如陽(yáng)原聯(lián)社東井集信用社所發(fā)放的“一卡通”卡片客戶已使用，但開卡需要進(jìn)行的身份證聯(lián)網(wǎng)核查工作一直沒有進(jìn)行。

　　(四)個(gè)別聯(lián)社所發(fā)放的部分涉農(nóng)資金明細(xì)表沒有加蓋委托單位公章，沒有雙方確認(rèn)簽字。發(fā)放“涉農(nóng)資金一卡通”時(shí)所有資料沒有按順序裝訂存檔，各聯(lián)社的大部分營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的身份證復(fù)印件及聯(lián)網(wǎng)核查結(jié)果未專夾保管，仍存放于庫(kù)房中。

　　二、信通卡領(lǐng)用、保管、收回、銷毀等情況

　　(一)檢查組抽查的各聯(lián)社的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)卡片的使用、保管都很規(guī)范，但各網(wǎng)點(diǎn)對(duì)作廢的信通卡管理的情況都比較混亂。如作廢卡領(lǐng)入時(shí)和作廢時(shí)均沒有出(入)庫(kù)記錄，上交聯(lián)社營(yíng)業(yè)部作廢卡時(shí)，作廢卡登記表上沒有相關(guān)人員的簽字;

　　(二)個(gè)別聯(lián)社信通卡作廢后未及時(shí)在綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中注銷作廢，導(dǎo)致在檢查中存在轄區(qū)內(nèi)上繳待銷毀的信通卡作廢卡未見實(shí)物，帳實(shí)不符問題;

　　(三)作廢卡上繳程序不夠規(guī)范，個(gè)別聯(lián)社作廢卡已上交辦事處財(cái)務(wù)科，但未見到辦事處財(cái)務(wù)人員簽章的作廢卡登記表和作廢卡上交登記簿以及其能說明情況的資料;

　　(四)個(gè)別聯(lián)社由于在操作綜合業(yè)務(wù)時(shí)對(duì)操作理解有誤，出現(xiàn)作廢重復(fù)現(xiàn)象，致使作廢卡余額多，造成帳實(shí)不符;

　　三、信通卡有關(guān)的登記簿建立和登記情況

　　(一)各聯(lián)社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)登記簿建立不夠齊全。所查網(wǎng)點(diǎn)作廢卡登記表建立比較齊全，其余需手工建立的登記簿大部分未建立。如：個(gè)別聯(lián)社作廢卡登記表上接收人網(wǎng)簽字、簽章不全;個(gè)別聯(lián)社銀行卡跨行交易差錯(cuò)，但沒有登記銀行卡跨行交易差錯(cuò)處理(通知)單和銀行卡業(yè)務(wù)客戶投訴登記簿。

　　(二)個(gè)別聯(lián)社作廢卡剪角處理時(shí)不合規(guī)，剪角沒有沿卡片背面左上角磁條下沿且與水平不大于45度角方向進(jìn)行剪角處理。

　　(三)各聯(lián)社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中生成的打印資料均能完整打印，但保管不夠規(guī)范，有的裝訂后留檔保管，有的聯(lián)社的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)隨傳票裝訂。

　　(四)個(gè)別聯(lián)社銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)系人變更后沒有按要求登記《河北省農(nóng)村信用社銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)系人信息變更審批/備案表》上報(bào)備案。

　　四、客戶個(gè)人開卡質(zhì)量情況的檢查

　　(一)經(jīng)對(duì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的抽查，個(gè)別網(wǎng)點(diǎn)存在一人多卡的現(xiàn)象，主要是代發(fā)款項(xiàng)種類不同，審核部門把關(guān)不嚴(yán)造成的。

　　(二)個(gè)別信用社客戶個(gè)人開卡申請(qǐng)書個(gè)人填寫部分填寫不全，信用社蓋章不全。

　　(三)個(gè)別聯(lián)社客戶申請(qǐng)開卡時(shí)，只有客戶身份聯(lián)網(wǎng)核查結(jié)果，沒有留存客戶身份證復(fù)印件。

　　五、相關(guān)制度落實(shí)及運(yùn)行情況

　　(一)個(gè)別聯(lián)社基層網(wǎng)點(diǎn)有關(guān)銀行卡制度、通知等保管不全，市辦下發(fā)的四個(gè)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示文件沒有轉(zhuǎn)發(fā)到基層網(wǎng)點(diǎn)。

　　(二)通過對(duì)各聯(lián)社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)相關(guān)人員進(jìn)行實(shí)地詢問，發(fā)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)主管對(duì)信通卡的基本功能和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)掌握比較準(zhǔn)，但部分功能不熟悉。

　　(三)各聯(lián)社均按照市辦要求對(duì)“信通卡”業(yè)務(wù)進(jìn)行了宣傳，各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)都有宣傳彩頁(yè)，在醒目的地方張貼了公告和宣傳品，但個(gè)別聯(lián)社網(wǎng)點(diǎn)沒有擺放農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)受理標(biāo)識(shí)，只有自己打印的受理農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)窗口。

　　六、整改建議

　　為防范風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范“信通卡”業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)定健康開展，市辦事處要求各聯(lián)社對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)的問題進(jìn)行全面整改，整改時(shí)限定于4月底，具體整改意見如下：

　　1、各聯(lián)社已和當(dāng)?shù)乜h財(cái)政局就涉農(nóng)資金代發(fā)簽定了協(xié)議，聯(lián)社有關(guān)部門督促信用取消與各級(jí)財(cái)政所簽定的協(xié)議，以后發(fā)放的資金不再直接下?lián)艿叫庞蒙玟浫耄�由�?lián)社營(yíng)業(yè)部批量劃撥用戶卡內(nèi)。

　　2、發(fā)放“涉農(nóng)資金一卡通”時(shí)，需要進(jìn)行的身份證聯(lián)網(wǎng)核查工作沒有完成的，各聯(lián)社財(cái)務(wù)部門要4月底前完成。沒有填寫信通卡集體開卡申請(qǐng)書的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)要及時(shí)補(bǔ)錄，并將信通卡集體開卡申請(qǐng)書、所有的身份證復(fù)印件、身份證聯(lián)網(wǎng)核查打印結(jié)果、綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中打印的成功清單按順序裝訂留檔。

　　3、各聯(lián)社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)個(gè)人客戶開卡資料填定不全、印章不全的`情況要及時(shí)補(bǔ)缺，開卡較多的信用社應(yīng)及時(shí)裝訂專夾保管的資料。對(duì)個(gè)別手寫的開卡申請(qǐng)書要補(bǔ)打，今后禁止有手工書寫代替開卡打印內(nèi)容的現(xiàn)象。

　　4、對(duì)信通卡作廢卡應(yīng)加強(qiáng)管理，各聯(lián)社對(duì)已上交市辦事處待銷毀的“信通卡”作廢卡要及時(shí)與辦事處財(cái)務(wù)科溝通，綜合業(yè)務(wù)中必須做作廢卡上交處理，做到帳實(shí)相符，并補(bǔ)全作廢卡登記表。各聯(lián)社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)上交營(yíng)業(yè)部作廢卡登記表時(shí)，各聯(lián)社營(yíng)業(yè)部對(duì)以后網(wǎng)點(diǎn)上交來的作廢卡登記表營(yíng)業(yè)部有關(guān)人員應(yīng)及時(shí)簽字返回存檔。

　　5、各聯(lián)社財(cái)務(wù)科應(yīng)督促各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建立健全信通卡相關(guān)登記簿。

　　6、各聯(lián)社相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)基層員工的的培訓(xùn)，使信用社員工對(duì)信通卡有進(jìn)一步的認(rèn)識(shí)，掌握最基本的信通卡功能和使用范圍，這樣才能熟練應(yīng)對(duì)客戶咨詢，更便于我們以后開展信通卡發(fā)放和規(guī)范工作。

　　7、基層網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)進(jìn)一步加大有關(guān)信通卡知識(shí)的宣傳力度，對(duì)印發(fā)的宣傳彩頁(yè)要及時(shí)發(fā)放，聯(lián)社財(cái)務(wù)科要督促?zèng)]有擺放農(nóng)民工特色服務(wù)受理標(biāo)識(shí)牌的網(wǎng)點(diǎn)要盡快擺放。

　　8、各聯(lián)社應(yīng)加強(qiáng)信通卡有關(guān)制度的落實(shí)，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)柜員的操作流程做進(jìn)一步的完善，提高員工對(duì)信通卡風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)。

　　信用社調(diào)研報(bào)告 篇15

　　隨著20xx年雷曼兄弟的倒閉,一系列的破產(chǎn)案件猶如塔米若紙牌一樣一一上演,全球性的金融危機(jī)也由此愈演愈烈。走在金融危機(jī)邊緣的信用社，無疑也在這場(chǎng)金融風(fēng)暴中打了一個(gè)寒寒的冷顫。

　　面對(duì)20xx年國(guó)家寬松型的貨幣政策，拉動(dòng)內(nèi)需的指導(dǎo)思想，以及推動(dòng)農(nóng)村城市化現(xiàn)代化的進(jìn)程，我們信用社也處在一個(gè)金融挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存的時(shí)代，如何去抓住機(jī)遇迎接挑戰(zhàn)成為我們20xx年的當(dāng)務(wù)之急。

　　新的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢(shì)。

　　在過去，每逢年末，大量的農(nóng)民工返鄉(xiāng)會(huì)帶回大量的資金用于存放在信用社或者歸還貸款利息。但是在金融危機(jī)爆發(fā)的20xx年，農(nóng)民工沒有帶回象以往年度那樣大額的資金，我們的存款也大大縮水，再加之5.12大地震，居民取出資金用于維修房屋等，我們的存款更是雪上加霜。至于貸款利息的清收也如同存款一樣遭遇到了金融的寒冬。

　　面對(duì)存貸款利息一降再降，存款減少貸款難收這樣尷尬的局面，信用社應(yīng)該何去何從如何下手呢？

　　我認(rèn)為任何危機(jī)都有它的突破點(diǎn)，特別是在中國(guó)的農(nóng)村。國(guó)家的政府對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的扶持從未停止過。各種補(bǔ)貼更是從未斷過,糧食直補(bǔ),生豬補(bǔ)貼,危房加固等等,這部份錢對(duì)一些經(jīng)濟(jì)較緊張的農(nóng)戶來說是需馬上取出用于適處的;但對(duì)于另一些經(jīng)濟(jì)較寬裕的農(nóng)民來說,這是一部份閑散的資金。也許他們會(huì)盲目的取出用于存放在其他金融機(jī)構(gòu)或者用于其他不必要的消費(fèi)，這時(shí)我們信用社的工作人員就需以我們的真誠(chéng)和熱情來做好解釋工作，讓農(nóng)民將這部份錢以定期或者活期的形式存在信用社，告訴他們?cè)诮?jīng)濟(jì)不穩(wěn)定的時(shí)期，銀行利息雖然低，但是是無風(fēng)險(xiǎn)的報(bào)酬；對(duì)于一些想留在農(nóng)村發(fā)展畜牧業(yè)養(yǎng)殖業(yè)以及修建房屋的農(nóng)民工，我們可以在詳細(xì)調(diào)查過后，確保資金安全的前提下向他們發(fā)放小額貸款，綜觀這一條思路，其實(shí)它本身就是“服務(wù)三農(nóng)”的最好實(shí)踐。

　　新的農(nóng)村業(yè)務(wù)發(fā)展。

　　以往信用社的'業(yè)務(wù)比較單一，收入來源主要是貸款利息，面對(duì)不可抵擋的金融危機(jī)以及高速發(fā)展的農(nóng)村，我們必須拓展我們的中間業(yè)務(wù)，強(qiáng)化我們自身的業(yè)務(wù)能力。這對(duì)于本身基礎(chǔ)比較低，業(yè)務(wù)還不健全的我們來說，這是一個(gè)嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

　　當(dāng)然有壓力才會(huì)有動(dòng)力，隨著ｓｃ６０００成功上線，我們可以在當(dāng)前形式下，大力開展匯兌業(yè)務(wù)并與保險(xiǎn)公司，理財(cái)公司，資產(chǎn)管理公司合作，為外出打工的農(nóng)民工提供保險(xiǎn)、理財(cái)、匯兌業(yè)務(wù)，為在農(nóng)村發(fā)展的企業(yè)提供資產(chǎn)管理和理財(cái)業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，我們還可以與農(nóng)村的中小型企業(yè)和一些金融機(jī)構(gòu)合作，開展代收代售代發(fā)業(yè)務(wù)。我們可以為供水供氣供電等公司代收居民需繳納的各種款項(xiàng)，也可以代理各種企業(yè)發(fā)放工資這樣一種業(yè)務(wù)，還可以代理其他金融機(jī)構(gòu)銷售各種收益較穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)較低的債券、基金。這樣一來，我們即能推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展又能將每年高額的存款利息轉(zhuǎn)嫁出去，還能從中獲得中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)。這樣一來我們就充分利用了財(cái)務(wù)管理學(xué)中的財(cái)務(wù)杠桿經(jīng)營(yíng)模式將負(fù)債經(jīng)營(yíng)作到利益最大化。

　　新的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)。

　　在很長(zhǎng)一段時(shí)間，農(nóng)村一直處在信用社寡頭壟斷的情況下，再加之農(nóng)民本身的文化程度不高，我們工作人員又長(zhǎng)期處在有利條件下，形成了很多不好作風(fēng)。比如態(tài)度差，工作效率低，服務(wù)質(zhì)量不高，這些都是群眾抱怨的現(xiàn)象。如今面對(duì)農(nóng)行，郵政儲(chǔ)蓄……這些強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，我們又該如何在留住原有客戶群的基礎(chǔ)上，吸引更多的客戶呢？

　　首先，我們還是要從自身做起。提高我們自己的文化修養(yǎng)，以專業(yè)從業(yè)人員的身份來要求我們自己的一言一行。以耐心包容的態(tài)度來接受我們客戶的不足，以專業(yè)專注的態(tài)度來為我們的客戶提供幫助，這同樣也是在幫助我們自己。

　　其次，我們還要大力的拓展我們業(yè)務(wù)。因?yàn)闃I(yè)務(wù)才是我們發(fā)展的硬件，態(tài)度再好，沒有有效的業(yè)務(wù)能力，不能為群眾提供方便，這也是不能挽留客戶的缺陷，也勢(shì)必在殘忍的競(jìng)爭(zhēng)中淘汰。

　　最后，我們要搞好市場(chǎng)營(yíng)銷。將我們的優(yōu)勢(shì)，我們的新業(yè)務(wù)，我們“服務(wù)三農(nóng)計(jì)劃”大力的有效的廣泛的推銷出去，讓客戶知道我們的優(yōu)點(diǎn)，我們的方便之處，我想在這樣一種有利的自我營(yíng)銷之下我們信用社的社會(huì)影響力會(huì)大大增加，新客戶會(huì)越來越多，老客戶會(huì)加倍信任我們，隨之當(dāng)然的就是我們競(jìng)爭(zhēng)力會(huì)越來越強(qiáng)，在激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)中立于有利地勢(shì)。

　　金融危機(jī)是機(jī)遇還是挑戰(zhàn)關(guān)鍵在于我們自己如何去把握這個(gè)度,我想在擁有廣泛群眾基礎(chǔ),政府大力鼓勵(lì)的有利條件下,再加之我們自身不斷的發(fā)展更新,那我們的信合事業(yè)定能在金融危機(jī)這場(chǎng)大浪淘沙中,嶄露頭角 。

　　信用社調(diào)研報(bào)告 篇16

　　我市農(nóng)村信用社改革工作從xx年初起步，至今已經(jīng)進(jìn)行了兩年半時(shí)間。在市委、市政府的直接領(lǐng)導(dǎo)下，市農(nóng)村信用社改革工作領(lǐng)導(dǎo)小組根據(jù)《xx省深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)實(shí)施方案》的要求，組織了以市為單位的統(tǒng)一法人產(chǎn)權(quán)模式改革，并順利爭(zhēng)取到人民銀行發(fā)行的xx萬元專項(xiàng)央行票據(jù)。目前，已進(jìn)入改革和央行票據(jù)兌付的關(guān)鍵時(shí)期，工作中還存在不少困難和問題�，F(xiàn)將有關(guān)情況報(bào)告如下，懇請(qǐng)市委、市政府予以支持。

　　一、農(nóng)村信用社改革所做的主要工作

　　農(nóng)村信用社改革是一項(xiàng)涉及面廣、政策性強(qiáng)、任務(wù)很艱巨的工作，同時(shí)改革成功對(duì)地方經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展又會(huì)起到非常重要的推動(dòng)作用。這次改革是在管理體制、產(chǎn)權(quán)模式和組織形式等方面的一次全面改革，主要內(nèi)容包括三個(gè)方面：

　　一是改革農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)制度，明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善法人治理結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制;

　　二是改革農(nóng)村信用社的管理體制，將農(nóng)村信用社的管理交由省級(jí)政府負(fù)責(zé)，明確由銀監(jiān)會(huì)依法行使對(duì)農(nóng)村信用社的金融監(jiān)管職能;

　　三是消化農(nóng)村信用社的歷史包袱，國(guó)家在資金、財(cái)稅、利率等多方面給予農(nóng)村信用社政策扶持。我市的改革突出抓了以下幾項(xiàng)工作：

　　(一)清產(chǎn)核資摸清家底。清產(chǎn)核資是保證信用社改革順利進(jìn)行的一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作，就是核實(shí)信用社的資產(chǎn)負(fù)債狀況，充分反映經(jīng)營(yíng)狀況和存在的問題，為深化改革、強(qiáng)化管理、防范風(fēng)險(xiǎn)明確工作方向和重點(diǎn)。按照省改革試點(diǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組下發(fā)的實(shí)施方案的要求，市農(nóng)村信用聯(lián)社聘請(qǐng)xx省審計(jì)廳對(duì)市聯(lián)社以xx年12月31日為基準(zhǔn)日，進(jìn)行了全面的清產(chǎn)核資工作，重點(diǎn)是對(duì)各項(xiàng)貸款、抵債資產(chǎn)、投資業(yè)務(wù)、存放及拆放資金、其他資產(chǎn)中的壞賬損失和固定資產(chǎn)進(jìn)行清理，登記造冊(cè)，并在明確責(zé)任的基礎(chǔ)上根據(jù)現(xiàn)行會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)制度如實(shí)和認(rèn)定損失。經(jīng)過審計(jì)，核準(zhǔn)了資產(chǎn)、負(fù)債及所有者權(quán)益情況，摸清了家底。

　　(二)增資擴(kuò)股壯大實(shí)力。改造股權(quán)設(shè)置、構(gòu)建新的產(chǎn)權(quán)關(guān)系，是農(nóng)村信用社改革的重要目標(biāo)。xx年，在市委、市政府的高度重視下，增資擴(kuò)股工作得以在全市鋪開，市直大部分部門和各鄉(xiāng)鎮(zhèn)都投入了大量的精力，給予了大力的支持。當(dāng)年募集股金xx萬元，這一股金余額一直保持到現(xiàn)在。今年六月末，投資股占xx%，企業(yè)法人股占xx%。股權(quán)結(jié)構(gòu)達(dá)到要求。但當(dāng)時(shí)的增資擴(kuò)股工作，由于倉(cāng)促上陣、很多細(xì)節(jié)考慮不周，加上部分地方宣傳和思想認(rèn)識(shí)不到位，相當(dāng)一部分股金存在虛假問題，導(dǎo)致一直到現(xiàn)在，股金合規(guī)性問題都是一個(gè)比較大的問題。

　　(三)發(fā)行票據(jù)按季監(jiān)測(cè)。爭(zhēng)取中央銀行專項(xiàng)票據(jù)的發(fā)行，是xx年重點(diǎn)抓的一項(xiàng)工作。通過扎實(shí)的工作，我們的發(fā)行申請(qǐng)一次性，通過了人總行的審查，也是全省首批獲得票據(jù)發(fā)行的聯(lián)社。9月1日人行與聯(lián)社簽訂發(fā)行央行專項(xiàng)票據(jù)協(xié)議，正式發(fā)行xx萬元票據(jù)，其中置換不良貸款xx萬元、歷年虧損xx萬元。票據(jù)發(fā)行后，人行按季對(duì)信用聯(lián)社進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，重點(diǎn)檢查增資擴(kuò)股的真實(shí)合規(guī)性、財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性、處置和清收不良貸款的真實(shí)合規(guī)性、地方政府承諾扶持政策的落實(shí)情況、強(qiáng)化內(nèi)部管理和完善法人治理結(jié)構(gòu)的實(shí)際進(jìn)展情況等五個(gè)方面。每次檢查，問題主要集中在股金真實(shí)性和置換不良資產(chǎn)方面。針對(duì)查出來的問題，人行提出整改建議，市信用聯(lián)社也想了很多辦法認(rèn)真整改，但有些問題因?yàn)橹T多原因整改也難有實(shí)質(zhì)性改變。今年6月11日，人行專門對(duì)聯(lián)社進(jìn)行了一次法人談話，研究了更為具體的解決辦法。但有些問題聯(lián)社自身實(shí)在無法解決，只有向市委、市政府匯報(bào)，請(qǐng)求市委、市政府拿出意見予以支持。

　　(四)建立法人治理框架。建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)，是這次農(nóng)村信用改革的主要目的。中央銀行專項(xiàng)票據(jù)發(fā)行與兌付的最終目的，就是要促進(jìn)農(nóng)村信用社建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)，也就是國(guó)務(wù)院提出的花錢買機(jī)制原則。市信用聯(lián)社從去年底著手這塊工作，重點(diǎn)是完善三會(huì)制度。通過了新的市聯(lián)社章程，重新組建了理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)機(jī)構(gòu)，規(guī)范了社員代表大會(huì)、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)議事規(guī)則，建立起決策、經(jīng)營(yíng)和監(jiān)督相互制衡的初步機(jī)制，并按照自主經(jīng)營(yíng)、自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的四自原則建立健全了以績(jī)效考核和責(zé)任追究為主體內(nèi)容的激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制。同時(shí)在信貸管理、財(cái)務(wù)管理、稽核、安全保衛(wèi)、勞動(dòng)用工等方面也建立完善了一批規(guī)章制度，促進(jìn)經(jīng)營(yíng)機(jī)制的有效轉(zhuǎn)變。應(yīng)該說，這只是初步建立起了法人治理框架，離真正的高標(biāo)準(zhǔn)的法人治理結(jié)構(gòu)還有差距。

　　(五)擴(kuò)張規(guī)模改善經(jīng)營(yíng)。改革以來，我市農(nóng)村信用社按照立足xx、面向三農(nóng)、面向中小企業(yè)、面向縣域經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)定位，迅速擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，不斷加大貸款投放力度，既支持了xx經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，又有效地改善了自身經(jīng)營(yíng)狀況。到xx年6月末，全市農(nóng)村信用社各項(xiàng)貸款余額xx億元，比年初增加xx億元，比xx年末增加xx億元。其中三農(nóng)貸款余額xx億元，比年初增加xx億元，比xx年末增加xx億元，市信用聯(lián)社已經(jīng)成為xx城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的堅(jiān)強(qiáng)后盾和重要支撐。到xx年6月末，全市信用社各項(xiàng)存款余額達(dá)xx億元，比改革前增加xx億元，增長(zhǎng)xx%。與此同時(shí)，市信用聯(lián)社的財(cái)務(wù)狀況也得到顯著改善。按照一級(jí)法人，統(tǒng)一核算，授權(quán)經(jīng)營(yíng)，分級(jí)考核的原則，實(shí)行了聯(lián)社統(tǒng)一核算的體制，財(cái)務(wù)狀況不斷好轉(zhuǎn)，盈利能力逐步增強(qiáng)。xx年末，市信用聯(lián)社一舉摘掉虧損的帽子，盈利xx萬元。今年上半年盈利xx萬元，比xx年末扭虧增盈xx萬元。

　　二、目前存在的主要問題和面臨的形勢(shì)

　　目前要考慮的主要問題有兩個(gè)，一個(gè)是如何進(jìn)一步優(yōu)化法人治理結(jié)構(gòu)，一個(gè)是如何盡全力爭(zhēng)取央行專項(xiàng)票據(jù)的順利兌付。對(duì)于前一個(gè)問題，現(xiàn)在各地都有各地的做法，我們可以借鑒其他地市的經(jīng)驗(yàn)來做，同時(shí)法人治理結(jié)構(gòu)也不是近期能徹底改觀的，只能慢慢來�，F(xiàn)在最迫切的問題是，要迅速解決幾個(gè)具體問題，盡快達(dá)到央行專項(xiàng)票據(jù)兌付的條件。

　　按照與人行簽訂的'協(xié)議，我市信用聯(lián)社今年四季度就可以開始申請(qǐng)兌付央行專項(xiàng)票據(jù)。兌付央行專項(xiàng)票據(jù)硬指標(biāo)是兩個(gè)，一是資本充足率要達(dá)到x%，二是不良資產(chǎn)比例比xx年末下降x%。兩個(gè)條件缺一不可。

　　1、從資本充足率這個(gè)指標(biāo)來看，6月末我市農(nóng)村信用社資本充足率為xx%，離x%的要求還有xx個(gè)百分點(diǎn)的差距。xx年增資擴(kuò)股時(shí)，央行專項(xiàng)票據(jù)具體的兌付考核標(biāo)準(zhǔn)還沒制定下發(fā)，所以我市當(dāng)初增資擴(kuò)股是按照達(dá)到4%的標(biāo)準(zhǔn)來進(jìn)行的。但央行專項(xiàng)票據(jù)具體的兌付考核標(biāo)準(zhǔn)下發(fā)后，其中一項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)我市很不利，就是要把呆滯貸款的40%直接在資本凈額中扣減。我市信用社現(xiàn)有呆滯貸款xx萬元，其中的xx%即xx萬元扣減后，資本凈額變?yōu)閤x萬元，使得資本充足率為xx%。人總行制定的標(biāo)準(zhǔn)是無法改變的，我們唯有想辦法增加資本充足率。

　　解決資本充足率問題的直接途徑只有兩個(gè)，一個(gè)是增資擴(kuò)股，還有一個(gè)就是減少扣減因素，也就是想辦法減少呆滯貸款數(shù)額。從目前的狀況看，增資擴(kuò)股這條路難以行得通，理由有兩個(gè)，一是從過去增資擴(kuò)股的實(shí)際情況來看，后遺癥非常大。xx年搞的相當(dāng)一部分增資擴(kuò)股，這兩年的時(shí)間，不知有多少人要退股。而按照股金管理的規(guī)定，個(gè)人股必須是三年后還要符合相關(guān)條件，才能退股。原來的股金都做了很復(fù)雜、艱苦的工作才保留了下來，現(xiàn)在再去增資擴(kuò)股，不僅不現(xiàn)實(shí)，甚至?xí)��?duì)信用社的形象和聲譽(yù)都有不良影響。即便是采取行政手段也難以得到社會(huì)的認(rèn)可和支持。二是省聯(lián)社的態(tài)度也不贊成再來搞一次增資擴(kuò)股。目前只有走減少呆滯貸款數(shù)額這一條路了。這是我們請(qǐng)求市委、市政府支持的一個(gè)方面的工作。

　　現(xiàn)有的呆滯貸款直接清收，實(shí)現(xiàn)起來也很困難。xx年6月末，市信用聯(lián)社呆滯貸款余額xx萬元。這塊貸款中，金天公司貸款余額xx萬元(含賢成集團(tuán)承債xx萬元)、生資公司貸款余額xx萬元，兩家就占總額的xx%。其他的都屬于零星小戶，好收的通過這幾年的大力清收都已經(jīng)收了，即便花再大的力氣，對(duì)提高資本充足率的作用也是微不足道。因此，要想降低呆滯貸款余額以提高資本充足率，必須從金天和生資公司這兩家企業(yè)想辦法。而目前金天公司已向法院提出了破產(chǎn)申請(qǐng)，該債權(quán)如何落實(shí)，如何變?yōu)樘岣哔Y本充足率的一個(gè)因素，是需要研究的問題。生資公司已于xx年4月25日被法院判決償付市信用聯(lián)社貸款本金xx萬元，至今沒有執(zhí)行到位，也是需要想辦法的一個(gè)方面。

　　2、從不良資產(chǎn)占比這個(gè)指標(biāo)來看，總體上我市達(dá)標(biāo)沒有問題，但仍然存在一個(gè)具體問題，就是置換不良資產(chǎn)處置率不達(dá)標(biāo)。要求是xx%以上，但到xx年6月末，市信用聯(lián)社的置換不良資產(chǎn)處置率為xx%，尚欠xx%。這方面存在的問題也是兩個(gè)：

　　一是置換不良資產(chǎn)的處置涉及的部門多，需協(xié)調(diào)的工作量大。根據(jù)《農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)專項(xiàng)中央銀行票據(jù)兌付考核操作程序》(銀發(fā)[xx]247號(hào))規(guī)定，信用社對(duì)因確實(shí)存在困難，無法收回的置換資產(chǎn)，除逐筆說明無法收回的原因外，還要提供九種法律證明文件或其他相關(guān)證明文件復(fù)印件，而出具這些證明文件的職能部門涉及到鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、法院、工商、稅務(wù)、國(guó)土、房產(chǎn)、經(jīng)委等。從市信用聯(lián)社目前處置進(jìn)度和質(zhì)量看，效果不理想。就是已經(jīng)處置的置換不良貸款，中間有相當(dāng)一部分手續(xù)不合要求，主要也是相關(guān)證明材料不合要求。這方面市委、市政府要要求有關(guān)部門和鄉(xiāng)鎮(zhèn)給予支持。

　　二是大額置換資產(chǎn)處置無能為力。在置換的xx萬元的呆帳貸款中，原天紡集團(tuán)xx元，占比高達(dá)xx%，其于xx年實(shí)行改制，市信用聯(lián)社債權(quán)已被懸空，出具相關(guān)的處置證明材料無法實(shí)現(xiàn)。

　　以上問題能否解決，表面上看只是涉及到xx信用聯(lián)社能否把xx萬元的央行專項(xiàng)票據(jù)變?yōu)樽约旱馁Y金。深層次地分析，如果解決不了，我們面臨的形勢(shì)，就不僅僅是一個(gè)央行專項(xiàng)票據(jù)兌付不了的問題，而是會(huì)直接影響到xx信用聯(lián)社改革的成敗，直接關(guān)系到聯(lián)社的生存問題。

　　首先，改革將可能功虧一簣。自xx年以來，市委、市政府傾注了大量的精力抓信用社改革，市信用聯(lián)社在人民銀行、銀監(jiān)辦的大力支持下，改革試點(diǎn)實(shí)施進(jìn)展順利，并取得了階段性成果。xx年順利增資擴(kuò)股xx萬元，不良貸款比改革前下降了xx%;xx年順利完成了統(tǒng)一法人改革，全面加強(qiáng)了內(nèi)部管理并按照自主經(jīng)營(yíng)、自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的原則，建立并逐步健全了激勵(lì)和約束機(jī)制，經(jīng)營(yíng)效益穩(wěn)步提高，防范和控制風(fēng)險(xiǎn)能力不斷增強(qiáng)。這些成果的取得是建立在央行票據(jù)的成功發(fā)行的基礎(chǔ)上的。目前央行票據(jù)已經(jīng)發(fā)行兩年，到了兌付的關(guān)鍵時(shí)期，而資本充足率和不良貸款處置是票據(jù)申請(qǐng)兌付時(shí)考核的兩項(xiàng)核心指標(biāo)，又恰恰是xx聯(lián)社的軟肋，并且靠其自身的努力是無法達(dá)到要求的。從已經(jīng)兌付央行票據(jù)的地區(qū)情況來看，兌付的標(biāo)準(zhǔn)越來越具體，考核指標(biāo)延伸的范圍越來越大，指標(biāo)扣減項(xiàng)越來越多，現(xiàn)場(chǎng)檢查越來越細(xì)，其目的都是為了貫徹花錢買機(jī)制這個(gè)原則。如果我們的票據(jù)不能如期兌付，政治影響上就說明我們的改革沒有成功。前期我們?yōu)楦母锼�做的所有的努力都是白費(fèi)勁。

　　其次，支農(nóng)實(shí)力受到大幅削弱。存款是信用社信貸資金最重要的資金來源，但隨著近年來資本市場(chǎng)逐漸火爆和投資渠道的增加，信用社的籌集環(huán)境和渠道受到考驗(yàn)。今年上半年，全市信用社的存款僅增加xx萬元，這是近幾年少見的。目前，受央行數(shù)次調(diào)高存款利率和存款準(zhǔn)備金率的影響，信用社的籌資成本、融資難度也隨之增加。這些直接影響了信用社支持三農(nóng)作用的發(fā)揮。如果央行票據(jù)兌付了，xx聯(lián)社將陡增xx萬元的無成本資金來源，資金實(shí)力、支農(nóng)實(shí)力將大大增強(qiáng)。如果不能兌付，只能眼睜睜地看著垂手可得的餡餅瞬間灰飛煙滅。從信用社來看，是可用資金減少，支農(nóng)實(shí)力削弱，但對(duì)全市而言，缺少xx萬元信貸資金對(duì)xx經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)質(zhì)量和速度的影響將是長(zhǎng)期和深遠(yuǎn)的。

　　再次，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)必將集中顯現(xiàn)。票據(jù)不能如期兌付，人行就會(huì)收回已發(fā)行的票據(jù)，退回置換的歷年虧損和不良貸款，由此資本充足率將下降到xx%;同時(shí)，不良貸款余額和占比雙升，呆賬貸款將直接增加xx萬元，不良貸款占比將達(dá)到xx%以上。根據(jù)銀監(jiān)部門的《農(nóng)村信用社監(jiān)管評(píng)級(jí)內(nèi)部指引(試行)》的考核評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合上述指標(biāo)，市信用聯(lián)社將被評(píng)為6級(jí)，而評(píng)級(jí)結(jié)果為6級(jí)的，表示信用社面臨嚴(yán)重的信用危機(jī)和支付問題，已經(jīng)無法采取措施進(jìn)行救助，需要立即實(shí)施市場(chǎng)退出，予以關(guān)閉或重組。即便不退市，在《xx銀監(jiān)局有問題銀行特別監(jiān)管辦法(試行)》中規(guī)定，對(duì)不良貸款率8%以上且不降反升的、法人機(jī)構(gòu)資本充足率8%以下的認(rèn)定為有問題銀行，將采取一項(xiàng)或多項(xiàng)特別監(jiān)管措施，即增加非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管內(nèi)容、增加現(xiàn)場(chǎng)頻率、責(zé)令其停辦部分業(yè)務(wù)、暫停其開辦新業(yè)務(wù)等，按照此規(guī)定，市信用聯(lián)社的資本充足率xx%，不良貸款占比超xx%的狀況，將被省銀監(jiān)局列為有問題銀行而采取一項(xiàng)或多項(xiàng)特別監(jiān)管措施，使市信用聯(lián)社的經(jīng)營(yíng)步履維艱。

　　第四，極易誘發(fā)擠兌風(fēng)險(xiǎn)。若市信用聯(lián)社的專項(xiàng)央行票據(jù)在明年上半年不能兌付，市聯(lián)社會(huì)面臨兩難困境。一方面，明年上半年內(nèi)xx萬元的資格股因陸續(xù)到期而面臨退股壓力。退股后，xx聯(lián)社的資本充足率將一瀉千里，xx聯(lián)社也將面臨退市的危險(xiǎn)。另一方面，若為確保票據(jù)兌付，只能頂住壓力不予退股，這又極有可能誘發(fā)擠兌風(fēng)險(xiǎn)，無疑會(huì)激發(fā)無法想象的社會(huì)矛盾，勢(shì)必危及全市金融穩(wěn)定，甚至觸及到社會(huì)穩(wěn)定。

　　三、解決xx信用聯(lián)社央行票據(jù)兌付問題的意見建議

　　根據(jù)國(guó)務(wù)院《關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案的通知》(國(guó)發(fā)[xx]15號(hào))以及省人民政府《關(guān)于印發(fā)xx省深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)實(shí)施方案的通知》(xx政發(fā)[xx]4號(hào))文件精神，為確保市信用聯(lián)社專項(xiàng)央行票據(jù)如期兌付，特提出如下解決途徑：

　　(一)兩個(gè)途徑解決資本充足率問題。

　　途徑之一：市政府用優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)置換市信用聯(lián)社的呆滯貸款。以降低呆滯貸款余額，提高資本充足率。市委、市政府能否考慮用開發(fā)區(qū)、商業(yè)繁華區(qū)的土地、房屋等優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，將市聯(lián)社的xx萬元呆滯貸款全部置換。按照人行的資本凈額須扣減xx%呆滯貸款的標(biāo)準(zhǔn)，置換后市聯(lián)社的資本凈額可以少扣減xx萬元，資本充足率將達(dá)到5.89%，從而達(dá)到兌付要求。

　　途徑之二：市政府以現(xiàn)金或優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)捐贈(zèng)給市信用聯(lián)社，增加其資本公積，從而提高資本凈額。經(jīng)測(cè)算，如市政府向市信用聯(lián)社捐贈(zèng)xx萬元的現(xiàn)金或其它資產(chǎn)，將使其資本充足率達(dá)到xx%，從而達(dá)到兌付要求。

　　無論采取以上哪種途徑，按照票據(jù)兌付有關(guān)要求，必須在今年年底前入賬，在年終決算表中反映出來。否則，明年兌付也將成為泡影。

　　(二)協(xié)調(diào)落實(shí)四方協(xié)議。xx年3月28日，為落實(shí)市信用聯(lián)社的債權(quán)，市政府、市聯(lián)社、金天貿(mào)工農(nóng)股份有限公司、xx金天紡織有限公司四家簽訂了《四方協(xié)議》，在該協(xié)議中明確了原金天貿(mào)工農(nóng)股份有限公司所欠的12931萬元的債務(wù)分配方案，即：由新公司立據(jù)承債2602萬元、原公司現(xiàn)金償還660萬元、市政府承諾一年內(nèi)以現(xiàn)金償還貸款1238萬元或有效資產(chǎn)抵債、余下的8431萬元及利息繼續(xù)由原公司承擔(dān)。這一協(xié)議至今未落實(shí)，建議市委、市政府盡快組織相關(guān)部門落實(shí)四方協(xié)議，以盤活市聯(lián)社不良貸款。

　　(三)協(xié)調(diào)落實(shí)大額置換資產(chǎn)債權(quán)，提高置換資產(chǎn)處置率。重點(diǎn)是協(xié)調(diào)落實(shí)天紡集團(tuán)等逃廢的信用社債權(quán)，以提高市信用聯(lián)社置換資產(chǎn)的處置率。

　　(四)協(xié)調(diào)相關(guān)職能部門及鄉(xiāng)鎮(zhèn)的關(guān)系，為置換資產(chǎn)處置提供便利。懇請(qǐng)市委、市政府出面，要求鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府及法院、工商、稅務(wù)、國(guó)土、房產(chǎn)、經(jīng)委等相關(guān)職能部門協(xié)助配合，支持市信用聯(lián)社對(duì)已置換的貸款依規(guī)依法進(jìn)行處置。建議用政府名義出臺(tái)支持文件，重點(diǎn)是出具相關(guān)文件資料的證明。

　　(五)加強(qiáng)信用環(huán)境建設(shè)，打造信用xx。一是督促鄉(xiāng)鎮(zhèn)落實(shí)市委、市政府對(duì)信用社的扶持政策;二是轉(zhuǎn)化落實(shí)以往企業(yè)逃廢信用社的債務(wù);三是確保信用社勝訴案件執(zhí)結(jié)率達(dá)到80%以上;四是充分運(yùn)用行政手段，加大對(duì)公職人員貸款、行政事業(yè)單位貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款和村組集體貸款的清收力度，確保拖欠信用社的貸款收回率達(dá)到80%以上;五是改善區(qū)域金融生態(tài)建設(shè)的行政環(huán)境。

　　信用社調(diào)研報(bào)告 篇17

　　農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融主力軍，是最好的聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶，其穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)關(guān)乎國(guó)計(jì)民生和社會(huì)穩(wěn)定。但是，從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)機(jī)制和行業(yè)管理體制雙軌運(yùn)行中的情況來看，現(xiàn)狀不容樂觀，尤其是資產(chǎn)質(zhì)量低劣，不良貸款比重大，資金周轉(zhuǎn)緩慢，盈利性太差，負(fù)債結(jié)構(gòu)粗放，籌資成本偏高，組織資金處于劣勢(shì)，況且社會(huì)拖逃賴廢貸款現(xiàn)象嚴(yán)重，維權(quán)難度較大。諸此矛盾都因政策扶持不力所致，對(duì)農(nóng)村信用社生存發(fā)展構(gòu)成威脅，本課題組就“縱觀財(cái)務(wù)狀況，呼請(qǐng)政策扶持”、“不良貸款成因及對(duì)策”、“維權(quán)現(xiàn)狀與思考”作了調(diào)研，并對(duì)農(nóng)村信用社穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)亟需政策支撐作了呼吁，現(xiàn)分項(xiàng)報(bào)告如下。

　　一、縱觀財(cái)務(wù)狀況，呼請(qǐng)政策扶持

　　常寧市農(nóng)村信用社現(xiàn)有24個(gè)中心農(nóng)村信用社，60多個(gè)分社、380多名員工，截至9月底各項(xiàng)存款余額達(dá)到105678萬元，比上年底凈增17580萬元，增長(zhǎng)19.96%，各項(xiàng)貸款余額達(dá)到70752萬元，比上年底凈增12576萬元，增長(zhǎng)21.62%，存款、貸款增幅增額居同城同業(yè)首位。但是，財(cái)務(wù)狀況堪憂。今年9月底止，財(cái)務(wù)總收入1515.4萬元，其中利息總收入1305.6萬元，財(cái)務(wù)總支出1673.2萬元，其中利息總支出712.9萬元，稅金支出64萬元，虧損157.8萬元。2003年，財(cái)務(wù)總收入4410萬元，其中利息總收入3486萬元，財(cái)務(wù)總支出4553萬元，其中利息支出1499.4萬元，虧損93.7萬元，歷年虧損12331萬元。2000年底前待核銷應(yīng)收利息569.2萬元。近三年來，繳納各種稅收602.8萬元，其中2001年繳納193萬元，2002年底繳納195.5萬元，2003年度繳納214.3萬元。

　　為適應(yīng)農(nóng)村信用社改革的需要，信用社自身要清產(chǎn)核資，明晰產(chǎn)權(quán)，澄清底子，認(rèn)真分析經(jīng)營(yíng)中的問題和矛盾，取得黨政領(lǐng)導(dǎo)的重視和支持，實(shí)行以聯(lián)社為一級(jí)法人機(jī)構(gòu)獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧的管理模式。同時(shí)要根據(jù)《國(guó)務(wù)院關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案的通知》的精神，對(duì)農(nóng)村信用社稅收應(yīng)出臺(tái)減免政策，以消化農(nóng)村信用社歷史包袱，促進(jìn)農(nóng)村信用社穩(wěn)定、持續(xù)、健康發(fā)展。一應(yīng)減免營(yíng)業(yè)稅或降低營(yíng)業(yè)稅率。二應(yīng)減免企業(yè)所得稅或稅前利潤(rùn)彌補(bǔ)前五年虧損延長(zhǎng)彌補(bǔ)前十年虧損。三應(yīng)減免核收抵貸資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)過戶的各項(xiàng)稅費(fèi)。四應(yīng)減免處理抵貸資產(chǎn)、閑置房產(chǎn)的土地增值稅。五應(yīng)減免戶產(chǎn)稅土地使用稅。六應(yīng)對(duì)2000年底以前待核銷利息政府實(shí)行專項(xiàng)資金扶持。如果省政府出臺(tái)優(yōu)惠的稅收政策到位，就常寧市農(nóng)村信用社2003年底而言，核銷2000年底待核銷利息125.9萬元，繳納稅收214.3萬元，繳納拍賣抵貸資產(chǎn)增值稅70萬元，那么，2003年度會(huì)實(shí)現(xiàn)盈利316.5萬元，增效410萬元，利潤(rùn)率由-2.16%，提高到7.3%，增幅9.46%，資本金利潤(rùn)由-5.4%，提高到18.2%，增幅23.6%。

　　二、不良貸款成因及對(duì)策

　　根據(jù)調(diào)閱有關(guān)資料，常寧市農(nóng)村信用社2002年底不良貸款占比為65.55%，2003年底不良貸款在上年底基礎(chǔ)上絕對(duì)額壓縮6478萬元，比例下降11.31%，但仍然占貸款總額的44.24%，農(nóng)業(yè)貸款、其他貸款占比較高，2002年占66%以上，2003年占44%以上。

　�。ㄒ唬�、農(nóng)村信用社不良貸款形成原因：

　　根據(jù)調(diào)查分析，不良貸款形成的原因主要有以下幾個(gè)方面：

　　1、農(nóng)業(yè)貸款受市場(chǎng)因素制約，影響正�；鼗\。常寧市是一個(gè)農(nóng)業(yè)大市，以種植養(yǎng)殖占為主導(dǎo)地位，由于農(nóng)戶特別是一些大的種植戶養(yǎng)殖戶抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，自有資金不足，市場(chǎng)因素一旦出現(xiàn)風(fēng)波，貸款就難以收回，形成呆滯。特別是前幾年，常寧大力發(fā)展養(yǎng)豬事業(yè)，信用社扶持了一大批上規(guī)模的養(yǎng)殖戶，搞養(yǎng)殖，由于當(dāng)時(shí)全國(guó)牲豬養(yǎng)飼過熱，供過于求，市場(chǎng)價(jià)格急劇下跌，所有養(yǎng)殖戶虧本，養(yǎng)殖越多虧本越大，致使貸款大量沉淀。

　　2、行政干預(yù)信用社發(fā)放貸款，致使貸款形成呆滯。前些年，當(dāng)?shù)攸h提出超常規(guī)，跳躍式發(fā)展當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)口號(hào)，大規(guī)模發(fā)展企業(yè)，搞崗山地開發(fā)，搞形象樣板工程，對(duì)一項(xiàng)目評(píng)估論證不足，盲目上馬，通過“協(xié)調(diào)會(huì)”形式，要求農(nóng)村信用社發(fā)放貸款，因盲目開發(fā)，盲目上馬，企業(yè)關(guān)停，有的還未建成就宣布倒閉，致使信用社發(fā)放的貸款收回?zé)o望。如松柏鎮(zhèn)朱陂村一直是縣委縣政府主要領(lǐng)導(dǎo)的掛點(diǎn)單位，93年開始籌建冶煉廠，總投入200多萬元，縣委、縣政府多次通過協(xié)調(diào)形式加壓力，從松柏信用社貸款150萬元，廠子建成后投資幾天時(shí)間，虧損嚴(yán)重，被迫關(guān)停，信用社貸款長(zhǎng)期掛帳，不能償還。

　　3、財(cái)政困難，黨政機(jī)關(guān)貸款難以收回。

　　截2022年9月底止，常寧市財(cái)政局以及各鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政所和其他一些黨政機(jī)關(guān)39個(gè)單位在信用社貸款余額達(dá)1930萬元，其中常寧市財(cái)政局在聯(lián)社營(yíng)業(yè)部貸款595萬元發(fā)工資，已形成呆滯多年。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政所多年來在信用社貸款余額959萬元，其用途發(fā)工資、上解農(nóng)業(yè)稅、修路等。目前鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)源緊張，不但老貸還款無望，還不時(shí)向信用社要求增加新的貸款。

　　4、企業(yè)破產(chǎn)改制，大量逃廢農(nóng)村信用社債務(wù)。1996年當(dāng)時(shí)常寧市形成一股破產(chǎn)風(fēng)，破掉銀行信用社貸款實(shí)行所謂的輕裝上陣。企業(yè)破產(chǎn)后，換一塊牌子，原班人馬繼續(xù)經(jīng)營(yíng)。2003年以來，新一輪的破產(chǎn)改制風(fēng)潮對(duì)信用社造成嚴(yán)重危害。原來企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)本身不景氣，貸款就大部分形成不良貸款，企業(yè)破產(chǎn)改制，使信用社貸款安全受到嚴(yán)重影響。截止2022年9月底止，因企業(yè)破產(chǎn)改制，使我市農(nóng)村信用社4413.41萬元貸款本息受損。

　　5、農(nóng)村合作基金會(huì)歸并不良貸款收回?zé)o望，加重了農(nóng)村信用社不良貸款占比。1999年16個(gè)基金歸并到農(nóng)村信用社，歸并貸款1186萬元，已置換的貸款仍有780萬元未收回，還有301萬元貸款至今仍未置換。

　　6、黨政干部拖欠農(nóng)村信用社貸款比重大。一些黨政干部國(guó)家工作人員自借或幫他人借款，到2022年9月底止，已逾期或形成呆滯的676筆，金額747萬元。信用觀念淡薄，信用社多次催收效果甚微。

　�。ǘ�）、農(nóng)村信用社不良貸款降比對(duì)策

　　為了降低不良貸款占比，搞好農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)，要加大不良貸款管理清收力度，主要采取以下措施：

　　1、落實(shí)責(zé)任到社到人，加強(qiáng)考核。對(duì)不良貸款聯(lián)社確定一個(gè)總的降比目標(biāo)任務(wù)和凈壓縮任務(wù)。聯(lián)社將任務(wù)分配到信用社，信用社將任務(wù)落實(shí)到每個(gè)信貸員，按照百分制考核，降比清收任務(wù)占大頭，按完成任務(wù)比例計(jì)分計(jì)算工資，加大員工工作壓力。

　　2、成立專門的不良貸款清收管理機(jī)構(gòu)，對(duì)不良貸款實(shí)施托管。對(duì)貸款實(shí)施分帳管理。

　　3、黨政機(jī)關(guān)政法部門要出臺(tái)一系列清欠措施，營(yíng)造良好的信用環(huán)境。政法部門要關(guān)心信用社的維權(quán)工作，要嚴(yán)厲打擊恣意逃廢農(nóng)村信用社債務(wù)的行為。對(duì)惡意逃債、賴債者，一經(jīng)起訴到法院要一追到底，執(zhí)行到位。對(duì)黨政干部國(guó)家工作人員拖欠貸款由政府采取必要的行政手段。實(shí)行停職、停工、停薪，不調(diào)動(dòng)、不提拔、不評(píng)先政策，并視為下崗分流的主要對(duì)象，經(jīng)委、組織部、監(jiān)察局對(duì)其實(shí)行誡勉談話，簽訂“軍令狀”，創(chuàng)造一個(gè)良好的信用環(huán)境。

　　4、對(duì)破產(chǎn)改制企業(yè)所欠貸款以及原農(nóng)村合作基金會(huì)歸并不良貸款實(shí)施剝離，由財(cái)政予以補(bǔ)貼。

　　5、對(duì)財(cái)政、黨政機(jī)關(guān)貸款以及基金會(huì)，由上級(jí)財(cái)政予以撥款解決。

　　6、責(zé)任貸款落實(shí)追究制度，加強(qiáng)廣大員工的責(zé)任感和清收力度。

　　三、維權(quán)現(xiàn)狀與思考

　　（一）、維權(quán)工作現(xiàn)狀及面臨的種種困難

　　1、企業(yè)改制過程中的政府行政行為是農(nóng)村信用社依法維權(quán)難以突破的一道屏障。2003年10月份常寧市人民政府正式成立企業(yè)改制辦公室，公布改制企業(yè)中國(guó)有和集體企業(yè)改制整體出售企業(yè)一共有12家，共欠農(nóng)村信用社貸款本金873.7萬元，結(jié)欠貸款利息523.86萬元，共計(jì)1397.56萬元，企業(yè)出售后除繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)金和安置職工外，債務(wù)清償成為一句空話。例如常寧市穗豐化工股份有限公司96年6月6日以廠房作抵押，向宜城信用社申請(qǐng)貸款85萬元，現(xiàn)已累欠利息47.9萬元，共132.9萬元。該企業(yè)在此次改制中，整體出售給衡陽(yáng)一個(gè)公司，出售價(jià)額300萬元，安置職工500萬元，該廠欠銀行貸款1200萬元，其他外債500萬元，農(nóng)村信用社向改制辦申報(bào)債權(quán)，但改制辦以企業(yè)職工安置無法解決，影響社會(huì)穩(wěn)定為由，拒不償還信用社貸款本息，使農(nóng)村信用社依法維權(quán)步履艱難。

　　2、法院在處理改制企業(yè)案件時(shí)過于謹(jǐn)慎，是農(nóng)村信用社依法維權(quán)無法左右的制約因素。我市實(shí)行企業(yè)改制是從1997年開始，常寧市城關(guān)、松柏、柏坊3個(gè)信用社在4個(gè)企業(yè)的310.86萬元貸款，因企業(yè)破產(chǎn)將無情破掉，貸款將成一張空白紙。常寧市氮肥廠破掉松柏農(nóng)村信用社貸款195.6萬元，常寧市桐梓水泥廠破掉柏坊信用社貸款27萬元，常寧針織廠破掉城關(guān)信用社貸款10萬元，宜城社68.26萬元，聯(lián)社營(yíng)業(yè)部10萬元。2003年常寧市政府正式成立了企業(yè)體制改革辦公室，據(jù)了解企業(yè)改制是破產(chǎn)和整體拍賣兩種形式，企業(yè)絕大部分是負(fù)債經(jīng)營(yíng)，在公布第一批改制企業(yè)中，有三個(gè)企業(yè)在我市3個(gè)信用社的84.5萬元貸款，受到損失，分文難收。目前，已經(jīng)宣布破產(chǎn)的常寧市第一水泥廠，通過法院主持召開債權(quán)人會(huì)議，宣布所有銀行債務(wù)清償率為零。此廠破掉2個(gè)信用社共57.2萬元貸款本息，其中聯(lián)社營(yíng)業(yè)部39.2萬元，板橋信用社18萬元。常寧市松柏木材公司已進(jìn)入改制程序，實(shí)行政策性破產(chǎn)，該公司總資產(chǎn)為492萬元，總負(fù)債達(dá)937萬元，在松柏信用社貸款40萬元，信用社依法起訴而法院卻不予受理，一旦進(jìn)入破產(chǎn)程序?qū)⒀�本無歸。常寧市群英大廈在城關(guān)信用社貸款56.2萬元，隨著群英大夏法人代表更換，新官不理舊帳，拒簽貸款催收通知，現(xiàn)已超過訴訟時(shí)效，在今后改制過程中，信用社的'貸款將損失貽盡。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，由于企業(yè)改制影響已確定全額損失的貸款本金2642.75萬元，利息1770.66萬元，共計(jì)4413.41萬元，貸款本息將受到損失。

　　3、企業(yè)破產(chǎn)廢債是企業(yè)改制爭(zhēng)先恐后的內(nèi)在動(dòng)力。企業(yè)利用改制甩掉債務(wù)包袱后改頭換面又正常生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)。原常寧縣氮肥廠，成立于1970年，坐落在常寧松柏鎮(zhèn)大漁灣，生產(chǎn)主導(dǎo)產(chǎn)品氮肥，企業(yè)性質(zhì)屬縣辦國(guó)有企業(yè)，開戶銀行工商銀行水口山支行，該企業(yè)由于缺少流動(dòng)資金，當(dāng)時(shí)開戶行水口山支行受信貸規(guī)模的控制，1993年8月27日由工商水口山支行擔(dān)保，在松柏信用社貸款150萬元，1994年2月3日、1995年12月20日用該廠房產(chǎn)抵押（未登記辦理有關(guān)手續(xù)）分別借款30萬元和15.62萬元，三次共計(jì)貸款195.62萬元。同時(shí)該廠95年8月2日又向宜城信用社（原城市信用社）用該廠房產(chǎn)作抵押貸款50萬元，當(dāng)年償還部分貸款本金16.14萬元，下欠33.86萬元，1996年2月份該廠為逃廢銀行債務(wù)，以資不抵債為由，向常寧市人民法院申請(qǐng)破產(chǎn)，法院受理后，成立企業(yè)破產(chǎn)清算小組，宜城信用社貸款本金33.86萬元，松柏信用社本金195.62萬元，合計(jì)貸款本金229.48萬元及所欠利息清償率為零。企業(yè)被法院宣布破產(chǎn)后，由市政府牽頭，對(duì)氮肥廠進(jìn)行資產(chǎn)重組，成立穗旺氨業(yè)有限公司。企業(yè)換殼換牌后，原套人員生產(chǎn)原產(chǎn)品。該企業(yè)破產(chǎn)一共破掉銀行1270萬元貸款和400多萬元的其他債務(wù)。

　　4、企業(yè)改制對(duì)常寧市農(nóng)村信用社造成的影響。由于企業(yè)改制行為不規(guī)范，改制的目的是減小政府壓力和逃廢債務(wù)，而不是通過改制促使企業(yè)重新發(fā)展，誤導(dǎo)部分企業(yè)紛紛申請(qǐng)破產(chǎn)和其他形式的改制，導(dǎo)致鎮(zhèn)村企業(yè)跟著申請(qǐng)破產(chǎn)改制，甩掉債權(quán)人的債務(wù)，嚴(yán)重影響企業(yè)信譽(yù)，產(chǎn)生負(fù)面效果。常寧市主要是城關(guān)、宜城、松柏、聯(lián)社營(yíng)業(yè)部、柏坊、官嶺、宜潭、鹽湖等8個(gè)信用社，由于企業(yè)貸款多，損失也就最大。目前決定改制和已經(jīng)進(jìn)入改制程序的企業(yè)114個(gè)，貸款2642.75萬元，利息1770.69萬元，可能全部受損。

　　（二）、維權(quán)思考與維權(quán)舉措

　　農(nóng)村信用社由于自身體制以及歷史形成的種種原因，抗風(fēng)險(xiǎn)能力明顯低于其他國(guó)有商業(yè)銀行，而企業(yè)改制已成山雨欲來風(fēng)滿樓之勢(shì)，農(nóng)村信用社將面臨嚴(yán)峻的考驗(yàn)，如何在法制和行政都不利于農(nóng)村信用社維權(quán)的現(xiàn)實(shí)情況下做好維權(quán)工作值得深思。

　　1、以農(nóng)村信用社對(duì)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性為主題積極鼓與呼，引起地方政府以及高層的關(guān)注，農(nóng)村信用聯(lián)社應(yīng)成立維權(quán)領(lǐng)導(dǎo)小組，聯(lián)社主任親自掛帥，信貸、資產(chǎn)保全、保衛(wèi)、會(huì)計(jì)、辦公室等部門抽調(diào)專人負(fù)責(zé)維權(quán)工作，及時(shí)了解企業(yè)改制動(dòng)態(tài)，加強(qiáng)與當(dāng)?shù)攸h委、政府以及相關(guān)職能部門的聯(lián)系，爭(zhēng)取黨政及職能部門的支持。

　　2、以積極的思想和不卑不亢的態(tài)度以及靈活的措施做好維權(quán)工作，既要顧全大局，又要不折不扣地維護(hù)農(nóng)村信用社的利益，在靈活變通、加強(qiáng)協(xié)調(diào)還不能維護(hù)農(nóng)村信用社債權(quán)的情況下必須堅(jiān)持依法維權(quán)的道路，并盡可能的趕在企業(yè)改制前落實(shí)相關(guān)措施，以力挽狂瀾，有效保護(hù)農(nóng)村信用社債權(quán)不受損失。

　　信用社調(diào)研報(bào)告 篇18

　　一、農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的基本情況

　�。ㄒ唬┤�市小企業(yè)概況。我市現(xiàn)有小企業(yè)xx戶，從業(yè)人數(shù)約為xx萬人。規(guī)模在xx萬元以下的企業(yè)有xx戶，占小企業(yè)總數(shù)的xx％；非公有制占主體，股份合作企業(yè)xx戶，私營(yíng)企業(yè)xx戶；集中于第三產(chǎn)業(yè)，有3003戶，占小企業(yè)總戶數(shù)的62.6。小企業(yè)已成為支撐我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量和最具活力的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，無論是對(duì)稅收、地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展還是勞動(dòng)就業(yè)都產(chǎn)生了積極重要作用。然而，小企業(yè)在發(fā)展過程中受資金制約由來已久，資金的外向依賴程度很大。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，無論是成長(zhǎng)期還是成熟期企業(yè)，參與其運(yùn)營(yíng)周轉(zhuǎn)的外來資金約占資產(chǎn)總額的三分之一以上。目前全市小企業(yè)主要融資渠道有兩條：一是包括企業(yè)內(nèi)部集資在內(nèi)的社會(huì)民間融資；二是向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)借款，其中貸款約占融資成份80％以上。

　�。ǘ�）農(nóng)村信用社積極開展小企業(yè)貸款工作。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《銀行業(yè)開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》和安徽銀監(jiān)局《安徽省開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)實(shí)施辦法》（以下簡(jiǎn)稱《意見》、《辦法》）下發(fā)后，全市各農(nóng)村信用聯(lián)社貫徹文件精神，采取切實(shí)措施，積極開展小企業(yè)貸款工作。截至20xx年9月，全市農(nóng)村信用社發(fā)放小企業(yè)貸款1069戶、98871萬元，比去年同期增長(zhǎng)了147戶、16164萬元。貸款既促進(jìn)了小企業(yè)的發(fā)展，同時(shí)也提高了各信用社的效益。

　�。ㄈ�）小企業(yè)貸款工作中存在的主要問題。一是滿足率低。據(jù)調(diào)查，至少有30％的企業(yè)因達(dá)不到準(zhǔn)入條件而難以獲得信用社的支持，而得到支持的企業(yè)并非完全能足額得到滿足，受種種因素制約，資金滿足率平均在60—70％。二是品種單一�！兑庖姟访鞔_了貸款泛指各類貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務(wù)，而我轄農(nóng)村信用社對(duì)小企業(yè)的扶持主要體現(xiàn)在貸款上，票據(jù)承兌和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)幾乎停滯，至于貿(mào)易融資、保理等其他業(yè)務(wù)則從未涉及。而目前所發(fā)放的貸款中主要以擔(dān)保貸款為主，兼之有少量的金額較低的信用貸款。三是各縣區(qū)信用聯(lián)社小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡，個(gè)別聯(lián)社小企業(yè)貸款工作重在面上，開展的深度不夠。

　　二、制約小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的成因分析

　�。ㄒ唬┛陀^因素。小企業(yè)管理粗放，財(cái)務(wù)不規(guī)范，經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，競(jìng)爭(zhēng)力弱，難以達(dá)到銀行規(guī)定的準(zhǔn)入門檻。我市小企業(yè)多在鄉(xiāng)鎮(zhèn)偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，資產(chǎn)評(píng)估值低，有些企業(yè)土地、房產(chǎn)證照不全，因受區(qū)位劣勢(shì)和資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)交易等條件的制約，不僅不能及時(shí)變現(xiàn)，也無法按照有關(guān)金融規(guī)章的要求實(shí)行抵押登記，難以滿足信用社擔(dān)保條件。農(nóng)村信用社服務(wù)方式和服務(wù)手段比較落后，金融服務(wù)功能與服務(wù)品種不盡完備，制約了信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)張能力。

　　（二）主觀因素。農(nóng)村信用社一些管理人員和信貸人員主觀上認(rèn)為小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大，收益小，金額低，筆數(shù)多，管理難度大，投放大中型企業(yè)易管理、收效明顯，有追捧大企業(yè)思想情結(jié)，對(duì)開展小企業(yè)貸款積極性不高。另外，在信貸新產(chǎn)品開發(fā)上缺乏應(yīng)有的積極性，認(rèn)為新產(chǎn)品開發(fā)耗時(shí)費(fèi)力，不出風(fēng)險(xiǎn)便罷，一旦形成風(fēng)險(xiǎn)，責(zé)任難免。

　�。ㄈ�）歷史因素。我市的數(shù)千戶小企業(yè)（其中不少已關(guān)停倒閉）原有貸款合計(jì)金額大、質(zhì)量低。統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明，現(xiàn)有的農(nóng)村信用社小企業(yè)存量貸款中不良率高達(dá)42.3。曾經(jīng)有過發(fā)放鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款的沉痛教訓(xùn)，且沉淀的貸款至今仍是農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)的沉重負(fù)擔(dān)，制約了農(nóng)村信用社小企業(yè)信貸投放業(yè)務(wù)的開展。農(nóng)村信用社信貸人員素質(zhì)與開展小企業(yè)貸款的要求不相匹配。

　�。ㄋ模┥鐣�(huì)因素。一是無論工商、稅務(wù)、統(tǒng)計(jì)部門還是金融部門，都不能掌握某個(gè)企業(yè)資信及經(jīng)營(yíng)等全面情況，難以對(duì)其作出綜合性的信用評(píng)價(jià)。二是擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量少，資金規(guī)模較小，擔(dān)保能力有限，擔(dān)保業(yè)務(wù)期限短（一般在1年以內(nèi)），風(fēng)險(xiǎn)防范方式比較落后，在提供擔(dān)保的同時(shí)，又要求企業(yè)提供相應(yīng)的反擔(dān)保。全市僅有五家政府出資的擔(dān)保中介，市以及四縣各有一家，且和縣擔(dān)保公司運(yùn)營(yíng)出現(xiàn)問題，業(yè)務(wù)停滯已近兩年。三是小企業(yè)在辦理抵押貸款的規(guī)費(fèi)繳納方面負(fù)擔(dān)重，企業(yè)要獲得100萬元信貸支持，抵押物的評(píng)估和登記費(fèi)用約在1萬元左右，且登記期限一般也是一年，對(duì)于長(zhǎng)期周轉(zhuǎn)使用信貸資金的企業(yè)來說，財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)較重。此外，在貸款呆帳核銷方面，稅務(wù)部門的審核缺乏靈活性，貸款呆賬核銷比較困難。四是鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府對(duì)農(nóng)村信用社的支持不夠，在業(yè)已沉淀的不良貸款中，有相當(dāng)大的一部分為90年代前后期基層政府干預(yù)形成，直至如今，協(xié)助清償力度不夠。五是目前仍有部分小企業(yè)借改制之機(jī)惡意逃廢債務(wù)，農(nóng)信社勝訴案件執(zhí)行難，社會(huì)信用環(huán)境有待進(jìn)一步改善。

　�。ㄎ澹�機(jī)制因素。一是單戶貸款比例控制制約了小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。按現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)章和有關(guān)規(guī)定，農(nóng)村信用社發(fā)放單戶貸款不得超過其資本金的10％。一些當(dāng)初由農(nóng)信社扶持起來的企業(yè)做大做強(qiáng)后，對(duì)資金的需求也越來越大，在得不到聯(lián)社加大支持的`情況下，便轉(zhuǎn)向其他商業(yè)銀行尋求解決。二是現(xiàn)行的考核機(jī)制影響了對(duì)小企業(yè)的信貸投放。目前各聯(lián)社的考核機(jī)制中多強(qiáng)調(diào)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范和責(zé)任追究，缺乏正向激勵(lì)機(jī)制和免責(zé)條款，影響了對(duì)小企業(yè)的信貸營(yíng)銷。三是現(xiàn)行利率水平的影響。目前，轄內(nèi)農(nóng)村信用社尚未建立科學(xué)合理的貸款定價(jià)機(jī)制，在與商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶過程中，明顯處于劣勢(shì)。

　　三、對(duì)策建議

　�。ㄒ唬┝⒆恪傲�項(xiàng)機(jī)制”，找準(zhǔn)推行小企業(yè)貸款的切入點(diǎn)。完善銀行信貸管理體制，加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)的金融服務(wù)。改進(jìn)信用評(píng)級(jí)、授信辦法，制定符合小企業(yè)特點(diǎn)的信用等級(jí)評(píng)定制度，采取一些非財(cái)務(wù)指標(biāo)如小企業(yè)的納稅情況、

　　銷售收入歸社情況、經(jīng)營(yíng)管理情況以及企業(yè)負(fù)責(zé)人的道德品質(zhì)等來評(píng)定企業(yè)的信用等級(jí)，核定小企業(yè)的授信額度。對(duì)基層社適當(dāng)下放審批權(quán)，特別是要下放低風(fēng)險(xiǎn)貸款和優(yōu)質(zhì)客戶的審批權(quán)，減少貸款審批層級(jí)，簡(jiǎn)化貸款程序，使符合條件的小企業(yè)及時(shí)得到信貸支持。支持和鼓勵(lì)業(yè)務(wù)部門根據(jù)小企業(yè)客戶實(shí)際需求，量體裁衣，因地制宜，積極進(jìn)行金融產(chǎn)品服務(wù)的開發(fā)與創(chuàng)新，滿足不同地區(qū)、不同行業(yè)、不同層次小企業(yè)金融服務(wù)的需要。要加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理，完善風(fēng)險(xiǎn)分析、判斷與評(píng)價(jià)體系。建立完善小企業(yè)貸款違約信息通報(bào)機(jī)制。政府相關(guān)職能部門和金融部門要高度重視小企業(yè)貸款違約信息的收集報(bào)送工作，建立小企業(yè)信息通報(bào)機(jī)制，提高小企業(yè)貸款信息透明度，實(shí)現(xiàn)小企業(yè)貸款違約信息共享。有關(guān)部門應(yīng)每年開展一次優(yōu)質(zhì)、誠(chéng)信小企業(yè)客戶的評(píng)選工作，推行小企業(yè)貸款客戶“紅名單”和“黑名單”制度。對(duì)列入“黑名單”的小企業(yè)，轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要聯(lián)手制裁，停止發(fā)放新貸款，并向社會(huì)公告，為開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。

　�。ǘ�）小企業(yè)要強(qiáng)身健體，增強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí)。小企業(yè)要加強(qiáng)自身建設(shè)，苦練內(nèi)功，不斷提高綜合管理水平和盈利能力。

　　一是建立符合現(xiàn)代企業(yè)特點(diǎn)的公司法人治理架構(gòu)、運(yùn)營(yíng)機(jī)制，從根本上改變以往小企業(yè)家長(zhǎng)制、作坊式管理經(jīng)營(yíng)模式。

　　二是小企業(yè)要根據(jù)自身生產(chǎn)情況、技術(shù)能力，按照國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，選好項(xiàng)目，積極開發(fā)新產(chǎn)品，提高市場(chǎng)占有力和競(jìng)爭(zhēng)力，不斷推動(dòng)企業(yè)的發(fā)展壯大。

　　三是積極主動(dòng)向農(nóng)信社提供產(chǎn)、供、銷情況和真實(shí)、準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)報(bào)表信息，實(shí)現(xiàn)信息對(duì)稱。四是完善小企業(yè)的相關(guān)資產(chǎn)證明，努力達(dá)到農(nóng)信社抵押擔(dān)保準(zhǔn)入條件。五是增強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí)，樹立信用觀念，贏得農(nóng)村信用社的信賴和支持。

　�。ㄈ�）政府及其職能部門要加大小企業(yè)發(fā)展的支持力度。

　　其一，積極完善和落實(shí)農(nóng)村信用社各項(xiàng)扶持政策，政府的各類政策性補(bǔ)貼應(yīng)及時(shí)足額到位，簡(jiǎn)化貸款呆賬核銷程序。

　　其二，在積極引入各種形式的社會(huì)中介擔(dān)保機(jī)構(gòu)的同時(shí)，不斷充實(shí)由政府出資創(chuàng)辦的擔(dān)保公司，豐富擔(dān)保中介的擔(dān)保能力和擔(dān)保面。

　　其三，降低房產(chǎn)、土地部門抵押登記等費(fèi)用，根據(jù)企業(yè)使用貸款的周轉(zhuǎn)時(shí)間和周轉(zhuǎn)頻率，合理制定抵押登記期限，減少企業(yè)融資成本。

　　其四，積極維護(hù)農(nóng)村信用社合法權(quán)益，努力解決司法執(zhí)行難問題，對(duì)前期因政府干預(yù)形成的不良貸款，積極協(xié)助清收、或者以優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)予以置換。

　　其五，努力整治社會(huì)信用環(huán)境，制止企業(yè)利用改制之機(jī)逃廢債務(wù)行為。

　�。ㄋ模┿y行業(yè)監(jiān)管部門要制定差別的監(jiān)管政策。銀監(jiān)會(huì)及各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要根據(jù)農(nóng)村信用社實(shí)際狀況研究制定推動(dòng)小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類、損失準(zhǔn)備金計(jì)提、壞賬核銷以及資本充足率計(jì)算等方面的差別政策，適當(dāng)提高單戶貸款比例，為合作金融機(jī)構(gòu)開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的監(jiān)管政策環(huán)境。

　　信用社調(diào)研報(bào)告 篇19

　　調(diào)查對(duì)象情況：

　　農(nóng)村信用社扎根農(nóng)村,服務(wù)“三農(nóng)”,是農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的主力。農(nóng)村信用社的健康發(fā)展,直接關(guān)系到農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐、關(guān)系到農(nóng)民增收,對(duì)于全面建設(shè)小康社會(huì)具有重要意義。農(nóng)業(yè)以種植業(yè)為主,在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)中具有一定的代表性。調(diào)查發(fā)現(xiàn):當(dāng)前農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)已出現(xiàn)轉(zhuǎn)機(jī)；如果能夠妥善處理一些深層次矛盾,農(nóng)村信用社將能夠走上良性發(fā)展的快車道。農(nóng)村信用社資金實(shí)力雄厚，服務(wù)功能齊全，通過自己的努力，贏得了良好的信譽(yù)，不僅為廣大客戶所信賴，已成為中國(guó)最大的銀行之一。農(nóng)村信用社以便捷的地理環(huán)境、豐富的金融產(chǎn)品，竭誠(chéng)為各類企事業(yè)單位和個(gè)人客戶提供安全、快捷、全方位、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。為了更深一步了解銀行這個(gè)金融機(jī)構(gòu)及我的金融專業(yè)在工作中的運(yùn)用和掌握銀行業(yè)務(wù)的基本技能，我到此做了為期20多天的實(shí)習(xí)生，從基本的苦練“點(diǎn)鈔”到柜員業(yè)務(wù)交接，雖然比較辛苦，但讓自己對(duì)銀行業(yè)務(wù)的操作流程了解了很多，經(jīng)過向會(huì)計(jì)反復(fù)的學(xué)習(xí)和總結(jié)，現(xiàn)將各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的調(diào)查報(bào)告如下：

　　調(diào)查內(nèi)容：

　　銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)

　　調(diào)查結(jié)果：

　　第一：會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)

　　對(duì)公業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)部門的核算(主要指票據(jù)業(yè)務(wù))主要分為三個(gè)步驟，記帳、復(fù)核與出納。這里所講的票據(jù)業(yè)務(wù)主要是指支票，包括轉(zhuǎn)帳支票與現(xiàn)金支票兩種。對(duì)于辦理現(xiàn)金支票業(yè)務(wù)，首先是要審核，看出票人的印鑒是否與銀行預(yù)留印鑒相符，方式就是通過電腦驗(yàn)印，或者是手工核對(duì)；再看大小寫金額是否一致，出票金額、出票日期、收款人要素等有無涂改，支票是否已經(jīng)超過提示付款期限，支票是否透支，如果有背書，則背書人簽章是否相符，值得注意的是大寫金額到元為整，到分則不能在記整。對(duì)于現(xiàn)金支票，會(huì)計(jì)記帳員審核無誤后記帳，然后傳遞給會(huì)計(jì)復(fù)核員，會(huì)計(jì)復(fù)核員確認(rèn)為無誤后，就傳遞給出納，由出納人員加蓋現(xiàn)金付訖章，收款人就可出納處領(lǐng)取現(xiàn)金(出納與收款人口頭對(duì)帳后)。轉(zhuǎn)帳支票的審核內(nèi)容同現(xiàn)金支票相同，在處理上是由會(huì)計(jì)記帳員審核記帳，會(huì)計(jì)復(fù)核員復(fù)核。

　　第二：儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)

　　儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)實(shí)行的是柜員負(fù)責(zé)制，就是每個(gè)柜員都可以辦理所有的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，即開戶、辦理儲(chǔ)蓄卡、存取現(xiàn)金、掛失、解掛、大小鈔兌換、受理中間業(yè)務(wù)等。，憑證不像對(duì)公

　　業(yè)務(wù)部門那樣在會(huì)計(jì)之間傳遞，而是每個(gè)柜員單獨(dú)進(jìn)行帳務(wù)處理，記帳。但是每個(gè)柜員所制的單據(jù)都要交予相關(guān)行內(nèi)負(fù)責(zé)人先審核，然后再傳遞到上級(jí)行“事后稽核”。

　　第三：信用卡業(yè)務(wù)

　　信用卡按是否具有消費(fèi)信貸（透支）功能分為信用卡與借記卡。信用卡又按持卡人是否向發(fā)卡銀行交納準(zhǔn)備金分為貸記卡與準(zhǔn)貸記卡。貸記卡是銀行授予持卡人一定的信用額度，無需預(yù)先交納準(zhǔn)備金就可在這個(gè)額度內(nèi)進(jìn)行消費(fèi)，銀行每月會(huì)打印一張?jiān)摽蛻舯驹孪�費(fèi)的清單，客戶就可以選擇全部付清或支付部分，如果選擇后者，則未付清部分作為銀行的短期貸款以復(fù)利計(jì)。而準(zhǔn)貸計(jì)卡則是交納一定的準(zhǔn)備金，然后銀行再授予其一定的消費(fèi)額度的一種信用卡。借計(jì)卡是沒有透支功能的，但可以進(jìn)行轉(zhuǎn)帳結(jié)算，存取，消費(fèi)的一種卡。信用卡還可以按使用對(duì)象分為單位卡與個(gè)人卡；按信用等級(jí)分為金卡與普通卡�；�于大多數(shù)學(xué)生的實(shí)際生活水平和手中的資金數(shù)量考慮，每人手中都持有眾多的銀行卡，無疑是一種社會(huì)資源的浪費(fèi)。大量的睡眠卡增加了商業(yè)銀行計(jì)算機(jī)處理系統(tǒng)的負(fù)擔(dān)，導(dǎo)致的銀行的經(jīng)營(yíng)成本上升，吵得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的銀行卡年費(fèi)的收取問題，相當(dāng)一部分原因就是這個(gè)情況。隨著商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)的加劇，高校成為爭(zhēng)奪的重要市場(chǎng)，銀行的客戶經(jīng)理各顯其能進(jìn)行公關(guān)，為大學(xué)生配發(fā)了一張又一張的銀行卡，而學(xué)生往往因?yàn)閷?duì)集體發(fā)放的東西不放心使用，自己到金融機(jī)構(gòu)去開立帳戶，使大量“集體卡”處于閑置狀態(tài)，從而出現(xiàn)了銀行自己的拓展業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為導(dǎo)致了成本上升的怪圈。銀行技術(shù)條件有待改善。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，持卡人對(duì)刷卡信心不足，抱怨最多的是ATM開機(jī)率和吞卡率及POS刷卡的成功率不高、網(wǎng)絡(luò)調(diào)整等待時(shí)間過長(zhǎng)、網(wǎng)上支付的安全性不可靠等。特別是跨行、異地設(shè)備使用信用卡出錯(cuò)時(shí),問題就更復(fù)雜，發(fā)生過此類問題的客戶大多對(duì)此不滿。有時(shí)客戶因?yàn)殄e(cuò)賬導(dǎo)致信用卡內(nèi)的錢被劃走,打電話到銀行卻無法得到滿意答復(fù)。有的跨行交易錯(cuò)賬,受理行已經(jīng)對(duì)錯(cuò)誤交易發(fā)起沖正,而發(fā)卡行未接到,必須等待手工對(duì)賬處理。有的在銀行之間已經(jīng)確認(rèn)沖正問題，但也不能立刻把客戶錢款劃回,使商戶與客戶間發(fā)生很多矛盾。

　　第四：信貸業(yè)務(wù)

　　由于目前的實(shí)際情況，中小企業(yè)融資難，盡管央行一再出臺(tái)有關(guān)鼓勵(lì)銀行向中小企業(yè)貸款的方案，但是，在各個(gè)銀行內(nèi)部都有嚴(yán)格的控制。建行也是如此。所以，銀行目前也投入了個(gè)人貸款領(lǐng)域。需要注意的是，銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)并不是直接將款貸給個(gè)人，而是與商家簽訂一定的'協(xié)議，其實(shí)是將款貸給商家，然后商家把商品賣給個(gè)人，個(gè)人再還款給銀行。銀行在與商家簽訂協(xié)議時(shí)，審查商家的證件是否齊全。而個(gè)人要向銀行提供有關(guān)的收入證明，身份證明等。一般都是以購(gòu)買的標(biāo)的物作為抵押，最常見的就是動(dòng)產(chǎn)抵押(如汽車貸款)和不動(dòng)產(chǎn)抵押(如住房貸款)。信貸部門實(shí)行的是審貸分離制，就是進(jìn)行貸款客戶開發(fā)與具體發(fā)放貸款，審核貸款可能性的工作人員是各司其職的。

　　調(diào)查體會(huì)：

　　在這個(gè)實(shí)習(xí)階段，對(duì)于每一筆業(yè)務(wù)，我都學(xué)習(xí)了其VOST系統(tǒng)的交易代碼和操作流程，業(yè)務(wù)主要可分為單折子系統(tǒng)和信用卡子系統(tǒng)兩類。此外我還學(xué)習(xí)了營(yíng)業(yè)終了時(shí)需要進(jìn)行的VOST軋賬和中間業(yè)務(wù)軋賬，學(xué)習(xí)如何打印流水，平賬報(bào)告表，重要空白憑證銷號(hào)表，重要空白憑證明細(xì)核對(duì)表，審查傳票號(hào)是否連續(xù)，金額是否準(zhǔn)確，憑證要素是否齊全等。在銀行實(shí)習(xí)，學(xué)習(xí)柜員間每天交接工作時(shí)的對(duì)賬是必不可少的，對(duì)賬時(shí)除了要核對(duì)現(xiàn)金賬實(shí)是否相符外，還要查看重要空白憑證是否缺失，傳票是否連續(xù)等等。而柜員間對(duì)賬也是很有程序的，一般先清點(diǎn)現(xiàn)金，然后再是清點(diǎn)重要空白憑證如存折、銀行卡、存單等。

　　總的來說，這次的實(shí)習(xí)，雖然自己有些辛苦，但是我對(duì)自己的專業(yè)有了更為詳盡而深刻的了解，也對(duì)這些天在電大所學(xué)知識(shí)的鞏固與運(yùn)用。從這次實(shí)習(xí)中，我覺得在金融單位很重要的一點(diǎn)就是必須要有很強(qiáng)的責(zé)任心。在工作崗位上，我們必須要有強(qiáng)烈的責(zé)任感，要對(duì)自己的崗位負(fù)責(zé)，要對(duì)自己辦理的業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)。如果沒有完成當(dāng)天應(yīng)該完成的工作，那職員必須得加班；如果是不小心弄錯(cuò)了錢款，而又無法追回的話,那也必須由經(jīng)辦人負(fù)責(zé)賠償。我體會(huì)到實(shí)際的工作與書本上的知識(shí)也是有一定距離的，并且需要我們反復(fù)的學(xué)習(xí)和總結(jié)。雖然這次實(shí)習(xí)的業(yè)務(wù)多集中于比較簡(jiǎn)單的前臺(tái)會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)，但是，這幫助我更深層次地理解銀行會(huì)計(jì)的流程，核算程序提供了極大的幫助，使我在銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)方面，不在局限于書本，而是有了一個(gè)比較全面的了解。尤其是會(huì)計(jì)分工，對(duì)于銀行防范會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)有著重要的意義，其起到了會(huì)計(jì)之間相互制約，互相監(jiān)督的作用，也有利于減少錯(cuò)誤的發(fā)生，避免錯(cuò)帳。所以，在今后的生活和工作當(dāng)中，我還要不斷的學(xué)習(xí)和鞏固我所學(xué)的金融知識(shí)及銀行業(yè)務(wù)的操作，為將來更好的工作打好基礎(chǔ)。

　　信用社調(diào)研報(bào)告 篇20

　　農(nóng)村信用代辦站是農(nóng)村信用社最基層的網(wǎng)點(diǎn)，是農(nóng)村信用社服務(wù)的進(jìn)一步延伸。多年以來，農(nóng)村信用社代辦站在廣泛籌集社會(huì)閑散資金，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，方便群眾生活，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮了舉足輕重的作用，成為農(nóng)村信用社改革發(fā)展壯大過程中不可忽視的一支重要力量。然而，由于農(nóng)村信用社信用代辦站大都設(shè)在行政村，網(wǎng)點(diǎn)分散，交通不便，管理監(jiān)督難度大，往往成為農(nóng)村金融案件的多發(fā)部位。隨著農(nóng)村信用社存貸款業(yè)務(wù)的日益擴(kuò)展和電腦信息化高度發(fā)展，農(nóng)村信用代辦站的管理手段還停留在簡(jiǎn)單的手工操作的算賬、記賬、并賬上，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的要求，同時(shí)，由于信用代辦站違規(guī)事件及經(jīng)濟(jì)案件的頻頻發(fā)生，嚴(yán)重影響了農(nóng)村信用社的形象與聲譽(yù)，制約了農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　一、組織領(lǐng)導(dǎo)

　　這次信用代辦站調(diào)查工作量大，調(diào)查的范圍廣，涉及的面寬，聯(lián)社對(duì)此項(xiàng)調(diào)查工作極為重視，成立了信用代辦站調(diào)查領(lǐng)導(dǎo)小組，研究調(diào)查方案，由辦公室牽頭，抽調(diào)科室人員組成調(diào)查人員，分別指導(dǎo)、協(xié)調(diào)信用社開展調(diào)查工作。

　　二、基本情況

　　xx縣設(shè)有12個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，204個(gè)行政村，現(xiàn)有信用代辦站237個(gè)，一村一站的信用代辦站173個(gè)，一村多站的信用代辦站64個(gè)，與信用社同在一個(gè)村的信用代辦站11個(gè)；信用代辦站代辦員252人，按年齡結(jié)構(gòu)劃分，30歲以下的63人，31-40歲的103人，41-50歲的76人，50歲以上的10人；按文化結(jié)構(gòu)劃分，大專及以上的9人，中專的13人，高中的125人，初中以下的105人；

　　三、調(diào)查情況

　�。ㄒ唬┹爡^(qū)內(nèi)代辦站案件發(fā)生情況，對(duì)防止內(nèi)、外部案件的發(fā)生有何好的建議和措施？

　　近十年來，由于聯(lián)社及信用社加強(qiáng)了對(duì)信用代辦站的管理，從信用代辦員的聘用嚴(yán)格把關(guān)，規(guī)范了各項(xiàng)操作程序，加大了重要空白憑證的管理，加強(qiáng)了檢查和輔導(dǎo)力度，各種經(jīng)濟(jì)案件得到了有效遏制。

　�。ǘ�）如何防范代辦站“打白條”問題？

　　多年來，從檢查中沒有發(fā)現(xiàn)代辦站“打白條”現(xiàn)象。

　�。ㄈ�）轄區(qū)內(nèi)“一人辦理業(yè)務(wù)”的代辦站有多少，如何加強(qiáng)該類代辦站的風(fēng)險(xiǎn)管理？

　　我縣代辦站均屬于一人辦理業(yè)務(wù)，就是二人站也是自己辦理業(yè)務(wù)定期并賬。主要是加強(qiáng)代辦站重要空白憑證的管理，從領(lǐng)取、使用、作廢等各個(gè)環(huán)節(jié)加強(qiáng)檢查核對(duì)，發(fā)現(xiàn)錯(cuò)號(hào)、空號(hào)、竄號(hào)查明原因，杜絕隱患。

　　（四）如何防范代辦站人員違規(guī)、違法行為？

　　經(jīng)過對(duì)信用代辦站的規(guī)范整頓，思想教育，檢查輔導(dǎo)，代辦員的思想覺悟、業(yè)務(wù)能力和水平有了較大的提高，代辦站人員的違規(guī)、違法行為得到了有效的控制。今后還應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)政治思想教育，規(guī)范業(yè)務(wù)操作規(guī)程和環(huán)節(jié)，加強(qiáng)管理，發(fā)揮事后監(jiān)督的防范作用。

　　（五）如何加強(qiáng)代辦站的安全保衛(wèi)工作？

　　代辦站的安全保衛(wèi)是信用社的'薄弱環(huán)節(jié)，上級(jí)主管部門及各級(jí)公安機(jī)關(guān)也非常關(guān)注，去年年底按照xx監(jiān)管局、xxx公安廳聯(lián)合印發(fā)的《xxx農(nóng)村信用代辦站安全保衛(wèi)工作暫行規(guī)定》的要求和標(biāo)準(zhǔn)對(duì)代辦站的門窗、院墻進(jìn)行了加固改造，硬件建設(shè)得到了進(jìn)一步加強(qiáng)，防范能力得到了提高�，F(xiàn)在主要是加強(qiáng)安全保衛(wèi)意識(shí)教育，從思想上筑起第一道防線。

　�。�六）代辦站設(shè)置在代辦員家中和設(shè)置在街面上各有什么利弊，如何把這兩種方式結(jié)合起來？

　　代辦員一般由政治素質(zhì)好，群眾基礎(chǔ)佳，有一定文化基礎(chǔ)，熱愛代辦工作的農(nóng)民擔(dān)任，代辦員主要以農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖為主，兼顧代辦工作。代辦站設(shè)在代辦員家中有利于開展工作，做到兩不誤。再有代辦員可以把業(yè)務(wù)操作程序，注意事項(xiàng)傳授給家里有一定基礎(chǔ)的人員，做到全家共辦業(yè)務(wù)，使業(yè)務(wù)開展不受影響。還有設(shè)在代辦員家中信用社投資少，用自己的房子，按照安全設(shè)施要求改建就行，安全保障系數(shù)比較大。代辦站設(shè)在街面，信用社要租房用，還要進(jìn)行安全設(shè)施加固，加大了費(fèi)用，代辦站實(shí)行“三不留”，但早晚賬、款從代辦員家中出進(jìn)，安全又沒有保障。再說農(nóng)民還要種地，農(nóng)忙時(shí)在街面不可能隨時(shí)辦理業(yè)務(wù)，達(dá)不到優(yōu)質(zhì)服務(wù)的要求，嚴(yán)重影響業(yè)務(wù)的開展。解決的辦法最好信用社在街面選擇代辦員，代辦員在迎接面按照營(yíng)業(yè)室的要求蓋房，信用社負(fù)責(zé)安全設(shè)施建設(shè)，建成家庭式儲(chǔ)蓄所。

　�。ㄆ撸┐�辦站手續(xù)費(fèi)（儲(chǔ)蓄和收貸）的計(jì)提情況，如何才能更科學(xué)合理？

　　附：xxx農(nóng)村信用社代辦儲(chǔ)蓄手續(xù)費(fèi)提取管理辦法。

　　貸款手續(xù)費(fèi)按代辦員協(xié)助信用社收回額10提取手續(xù)費(fèi)。

　�。ò耍┐�辦站的費(fèi)用是多少，主要支出項(xiàng)目有哪些，一筆支出由誰批準(zhǔn)，如何審批；在管理上有沒有漏洞，如有在哪里？代辦站的費(fèi)用還有沒有降低的空間，如有，在那里。

　　按調(diào)查結(jié)果顯示，93年列支代辦手續(xù)費(fèi)3748550元，94年列支代辦手續(xù)費(fèi)3473336元，95年1-9月列支代辦手續(xù)費(fèi)2489794元，信用社列支的代辦費(fèi)用主要是代辦儲(chǔ)蓄手續(xù)費(fèi)、代理收代手續(xù)費(fèi)。我縣的代辦儲(chǔ)蓄手續(xù)費(fèi)首先由信用社填制全轄代辦站儲(chǔ)蓄存款手續(xù)費(fèi)審批表，報(bào)聯(lián)社財(cái)務(wù)科審查、審批，在管理方面不存在漏洞。

　�。ň牛┺r(nóng)村信用社的平均儲(chǔ)蓄成本是多高？?jī)?chǔ)蓄所與代辦站相比，儲(chǔ)蓄成本那個(gè)高？

　　農(nóng)村信用社的平均儲(chǔ)蓄成本是3.03。儲(chǔ)蓄所（分社）與代辦站相比，要在同樣余額的情況下代辦站的成本高。

　　（十）農(nóng)村信用社代辦站的設(shè)置和布局是否合理，如何使之更為合理？

　　我縣的代辦站設(shè)置及不合理，其主要原因，一是20xx年接收四家城市信用社，有代辦站57個(gè)，其主要是設(shè)在農(nóng)村，當(dāng)時(shí)與農(nóng)村信用社爭(zhēng)業(yè)務(wù)，歸并后成為一家，但總體上爭(zhēng)業(yè)務(wù)的原因不存在，可是代辦站與代辦站之間仍存在爭(zhēng)業(yè)務(wù)現(xiàn)象，當(dāng)時(shí)考慮到撤并城市信用社的代辦站，撤并后四家城市信用社幾乎就沒有了存款，四家城市信用社就無法生存，貸款如何處理，將會(huì)嚴(yán)重影響信用社的生存，帶來不穩(wěn)定因素。二是原農(nóng)村信用社為了更多地吸收存款，一村設(shè)置兩個(gè)代辦站，兩者造成一村多站現(xiàn)象較為嚴(yán)重。如何使之合理很不好確定，原農(nóng)村信用社設(shè)的一村多站可以合并為一個(gè)代辦站，可城市信用社的代辦站暫時(shí)不能撤并，撤并后可能會(huì)造成很多連鎖反應(yīng)。

　　（十一）近年來代辦站的撤并情況，有什么經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)？

　　近幾年我們按照上級(jí)主管部門指示精神，對(duì)山區(qū)代辦站存款余額不足50萬元的，平原代辦站存款余額不足100萬元的撤并了52個(gè)，當(dāng)時(shí)沒有不良反應(yīng)，比較穩(wěn)妥。

　�。ㄊ�二）分別以縣聯(lián)社為單位計(jì)算代辦站與行政村莊的比率是多少？

　　我縣共有行政村204個(gè)，代辦站238個(gè)，占比為116.66。

　�。ㄊ�三）農(nóng)村信用社在當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)中存款占比為多少，我們的主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手是誰，對(duì)農(nóng)村信用社的影響有多大，其競(jìng)爭(zhēng)的主要手段是什么？郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在農(nóng)村有沒有代辦員，對(duì)農(nóng)村信用社有多大影響？

　　我縣金融機(jī)構(gòu)9月底的存款余額為33.8億元，全轄農(nóng)村信用社9月底的存款余額為15.64億元，占比為46.27。農(nóng)村信用社的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手主要是四家國(guó)有商業(yè)銀行，郵政儲(chǔ)蓄也有小部分競(jìng)爭(zhēng)。其競(jìng)爭(zhēng)手段主要是信用社結(jié)算不暢通，電子化手段落后，國(guó)有商業(yè)銀行及郵政儲(chǔ)蓄都能辦理通存通兌，而我們望眼生嘆。就縣城而言，服務(wù)都差不多，人家的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)門庭若市，而信用社的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)冷冷清清，據(jù)反映郵政儲(chǔ)蓄現(xiàn)在存款1萬元還再給50-100元的獎(jiǎng)勵(lì)。

　�。ㄊ�四）代辦員辦理業(yè)務(wù)的操作程序是否規(guī)范，是否符合規(guī)定？

　　通過對(duì)代辦員的檢查、監(jiān)督與培訓(xùn)，代辦員嚴(yán)格操作規(guī)程辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，完全符合操作規(guī)程。

　�。ㄊ�五）代辦站的報(bào)賬時(shí)間是否合理，如何更為合理？

　　我縣規(guī)定代辦站報(bào)賬時(shí)間規(guī)定為5日?qǐng)?bào)，報(bào)賬時(shí)代辦員一并攜帶業(yè)務(wù)周轉(zhuǎn)金、重要空白憑證及作廢的憑證到信用社與事后監(jiān)督核對(duì)消號(hào)，報(bào)賬日期比較合理。

　�。ㄊ�六）由村民對(duì)代辦員進(jìn)行擔(dān)保的制度是否有效，如何進(jìn)行改進(jìn)？

　　我縣沒有實(shí)行村民對(duì)代辦員進(jìn)行擔(dān)保制度，實(shí)行的是代辦員交風(fēng)險(xiǎn)金制度。

　�。ㄊ�七）轄區(qū)內(nèi)代辦站存款情況，包括存款結(jié)構(gòu)及與信用社儲(chǔ)蓄存款的占比情況？

　　截至20xx年9月底全轄代辦站儲(chǔ)蓄存款余額96620萬元，全轄信用社儲(chǔ)蓄存款總額為137363，代辦站儲(chǔ)蓄存款占比為70.33。代辦站存款中定期存款73768萬元，占代辦站存款總額76.34，低成本存款22852萬元，占代辦站存款總額的23.65。

　　（十八）對(duì)如何加強(qiáng)農(nóng)村代辦站管理有何建議？存在何種問題？

　　代辦站是信用社設(shè)在農(nóng)村的代辦機(jī)構(gòu)，是信用社服務(wù)的延伸，對(duì)吸收農(nóng)村閑散資金起著舉足輕重的作用，是農(nóng)村信用社吸存攬儲(chǔ)的主力軍，代辦站吸收的儲(chǔ)蓄存款占全轄儲(chǔ)蓄存款70.33。對(duì)現(xiàn)有的信用站隊(duì)伍，農(nóng)村信用社必須花大力氣進(jìn)行整頓，對(duì)年齡偏大、業(yè)務(wù)素質(zhì)差、有違規(guī)違紀(jì)行為的代辦員一律解聘，選拔那些政治可靠、品行端正、身體健康、辦事公正、有群眾威望、有文化、有事業(yè)心、有責(zé)任感、年富力強(qiáng)的同志擔(dān)任信用站代辦員。在信用站代辦員的選拔和資格審查上，信用社要仔細(xì)考核調(diào)查，不能偏聽偏信，任人為親。聘用前，信用社對(duì)擬任用人員進(jìn)行資格初審后，縣聯(lián)社要對(duì)其進(jìn)行復(fù)審和業(yè)務(wù)資格考試。對(duì)考試合格的代辦員，可以要實(shí)行上崗抵押金和擔(dān)保制度，每人交納一定數(shù)額的上崗風(fēng)險(xiǎn)抵押金，作為代辦員發(fā)生責(zé)任性事故造成損失的賠償金。并由有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的單位或個(gè)人對(duì)代辦員予以擔(dān)保，簽訂書面擔(dān)保合同，承擔(dān)代辦員在開辦業(yè)務(wù)期間所發(fā)生責(zé)任性事故所造成的損失。在此基礎(chǔ)上，還要對(duì)代辦員實(shí)行聘用制，期限以一年為宜，經(jīng)年終工作考核合格者可繼續(xù)上崗。對(duì)不合格者要限期整改，如再次驗(yàn)收仍不合格，要堅(jiān)決給予解聘。同時(shí)，信用社要制定代辦員培訓(xùn)計(jì)劃，定期進(jìn)行輔導(dǎo)，長(zhǎng)期對(duì)在崗的所有代辦員加強(qiáng)思想、政治、法制教育和業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)，對(duì)代辦員的工作進(jìn)行總結(jié)和講評(píng)，從而提高代辦員的基本素質(zhì)。

　　四、加強(qiáng)安全設(shè)施建設(shè)，保證信用站代辦員人員資金安全。

　　首先信用社要加強(qiáng)對(duì)代辦員的安全防范意識(shí)教育，使代辦站真正樹立起“安全第一”的思想，切實(shí)把“三防一�！惫ぷ髀涞綄�(shí)處。其次，信用社要選擇村民居住集中、家庭安全條件好、周邊環(huán)境好、四鄰和睦且支持信用站工作的農(nóng)戶設(shè)立信用站，并按照公安部門規(guī)定的信用站“四有”標(biāo)準(zhǔn)配齊安全防范器械。有條件的信用站要做到現(xiàn)金不過夜，當(dāng)天送繳信用社入庫(kù)保管。代辦員繳、提較大數(shù)額的現(xiàn)金，信用社要派專人和運(yùn)鈔車護(hù)送，謹(jǐn)防意外事故發(fā)生。

　　五、改善信用站設(shè)置布局，逐步精簡(jiǎn)信用站數(shù)量和代辦員隊(duì)伍。

　　當(dāng)前，農(nóng)村的交通條件比以往大為改善，基本上實(shí)現(xiàn)了村村通公路，通信聯(lián)系也方便快捷，而由于目前代辦員人數(shù)多、分布廣，不僅加重了管理難度，也增加了費(fèi)用支出，因此精簡(jiǎn)代辦員勢(shì)在必行。在信用站設(shè)置上要因地制宜，布局合理，主要考慮方便群眾和適應(yīng)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)狀況，在確保安全的情況下，宜按一至三個(gè)村一名代辦員設(shè)置。對(duì)地勢(shì)偏僻，人口較少，交通不便的村莊，可不設(shè)代辦站。在鄰近基層信用社本部、分社、儲(chǔ)蓄所所在地村就不得再聘用代辦員。

　　六、完善內(nèi)控管理機(jī)制，規(guī)范代辦手續(xù)。

　　信用社要切實(shí)加強(qiáng)信用站賬務(wù)管理，使其達(dá)到規(guī)范要求。信用站代辦員填制會(huì)計(jì)憑證和賬目要做到各項(xiàng)要素齊全、合規(guī)、合法。信用社要加強(qiáng)憑證管理，認(rèn)真落實(shí)重要空白憑證領(lǐng)用、銷號(hào)制度。對(duì)待作廢的重要憑證，必須將憑證號(hào)碼登記在重要空白憑證使用登記簿上，作廢憑證各聯(lián)加蓋作廢戳記后繳回。另外，可根據(jù)具體條件和情況，部分信用站可實(shí)行合并辦公，從而避免一站一人辦理業(yè)務(wù)中監(jiān)督失控的問題。

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