銀行展望未來文章

我認(rèn)為未來銀行發(fā)展大概會(huì)有以下幾個(gè)趨勢(shì)：

1、從繁到簡(jiǎn)�，F(xiàn)在大多數(shù)銀行還不是一種消費(fèi)者銀行，它在專業(yè)上更象是B2B服務(wù)，而不是B2C服務(wù)。

新加坡華僑銀行的產(chǎn)品體驗(yàn)主管認(rèn)為，銀行應(yīng)該象超市零售學(xué)習(xí)，即現(xiàn)在的銀行給普通用戶不像超市那樣有親切自如感，而是更多有一種距離感。 比如在填寫一個(gè)銀行表單或合同時(shí)你看到的密密麻麻的文字，而不是清晰明了自然的圖表解說。

再比如余額寶，它讓理財(cái)更簡(jiǎn)單，首先讓人們感覺很簡(jiǎn)單，然后確實(shí)理解簡(jiǎn)單操作簡(jiǎn)潔，用戶關(guān)心的可能不僅僅是利率。正如很多人消費(fèi)時(shí)為了更好的體驗(yàn)愿意付出更多的成本。

2、從功能到體驗(yàn)。接著上面話題，現(xiàn)在我們很多人對(duì)銀行的理解就是金融，或者綜合金融，在存貸匯的基礎(chǔ)上延伸創(chuàng)新出新的服務(wù)功能。事實(shí)上，體驗(yàn)是下一步銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要因素。銀行的體驗(yàn)有很多接觸點(diǎn)，不僅僅你的網(wǎng)點(diǎn)，還有你的在線銀行，還有你的每一張宣傳頁，甚至你的客服的一個(gè)指引或電話，這些都是體驗(yàn)的一部分。

現(xiàn)在的銀行在體驗(yàn)上的投入是不足的，尤其是國內(nèi)銀行，體驗(yàn)投入不是一次性的，比如網(wǎng)銀，有了不代表好了，一次升級(jí)不代表完成了效果，體驗(yàn)的進(jìn)步是需要快速迭代的一個(gè)進(jìn)化過程。

銀行界應(yīng)該學(xué)習(xí)蘋果和谷歌的體驗(yàn)，比如：你是不是讓用戶充分自然而簡(jiǎn)單地感知你，一個(gè)按鍵或一個(gè)搜索框解決用戶所有的問題。再比較大多數(shù)銀行的網(wǎng)銀，80%常用功能淹沒在無數(shù)的分類和按鈕中。

3、從地理網(wǎng)點(diǎn)到EveryWhere。未來銀行的一個(gè)趨勢(shì)將利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)更簡(jiǎn)單的購物、娛樂與消費(fèi)，簡(jiǎn)單來說，銀行服務(wù)將植入任何一個(gè)可能的支付場(chǎng)景，鏈接任何一個(gè)地點(diǎn)包括你的家庭，它將成為一個(gè)電子商務(wù)的驅(qū)動(dòng)因素，讓支付更簡(jiǎn)單，銀行服務(wù)覆蓋將在每一個(gè)地方，在城市農(nóng)村的任何一個(gè)角落，不管在洗手間在大海在沙漠，都可以享受銀行服務(wù)，甚至你給街頭賣唱歌手的小費(fèi)也可以電子支付�。ㄒ�用）

在開放、自由、競(jìng)爭(zhēng)充分、無門檻的市場(chǎng)環(huán)境中，第三產(chǎn)業(yè)包括金融業(yè)異常發(fā)達(dá)，其服務(wù)可以無縫隙地覆蓋所有層次的金融需求。而目前，我國市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻最高的就是金融業(yè)，它導(dǎo)致大中型銀行壟斷金融資源配置和金融服務(wù)。在這種格局下，銀行只青睞于富人、大公司、央企和國企等，就會(huì)使得中小微企業(yè)金融資源的可獲得性極低，普通百姓金融服務(wù)需求處于空白。銀行業(yè)的嫌貧愛富導(dǎo)致我國金融資源配置和服務(wù)上的極大不公。

令人關(guān)注的是，互聯(lián)網(wǎng)金融從市場(chǎng)自發(fā)自動(dòng)誕生和發(fā)展，已經(jīng)將銀行嚇出一身冷汗，而且互聯(lián)網(wǎng)金融改變銀行包括改變其嫌貧愛富的威力正在顯現(xiàn)。以余額寶為代表的新金融產(chǎn)品對(duì)銀行存款、理財(cái)產(chǎn)品的沖擊之大，出乎所有人意料。網(wǎng)絡(luò)小貸公司、眾籌融資、P2P網(wǎng)貸特別是將要成立的阿里騰訊網(wǎng)絡(luò)銀行，將會(huì)給傳統(tǒng)銀行帶來巨大挑戰(zhàn)。

隨著多種網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的興起，不少互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)了下滑現(xiàn)象，有個(gè)別理財(cái)收益率跌破了5%，而目前各大銀行的理財(cái)產(chǎn)品收益率均保持在5.5%以上。據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，2017年4月30日在售的非結(jié)構(gòu)性人民幣理財(cái)產(chǎn)品共343款，其中預(yù)期收益率超6%的銀行理財(cái)產(chǎn)品有36款，4月30日在售理財(cái)產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率為5.43%。

目前各銀行均在紛紛布局高收益理財(cái)產(chǎn)品，相比以往高收益理財(cái)產(chǎn)品的門檻較高，部分銀行的高收益均降低了起售基點(diǎn)。業(yè)內(nèi)人士表示，銀行的高收益理財(cái)產(chǎn)品一直很受投資者青睞，在收到網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的沖擊之后，逐漸提高了收益率，很多網(wǎng)絡(luò)理財(cái)投資者正在逐漸考慮新的投資理財(cái)方向。

綜上，銀行未來必定會(huì)更加大眾化，市場(chǎng)化。銀行以往一直處于壟斷地位，因此銀行的體制也變化不是很大。但隨著互聯(lián)網(wǎng)的興起，銀行面臨著巨大的挑戰(zhàn)，相比于繁瑣的銀行手續(xù)和漫長(zhǎng)的業(yè)務(wù)等待時(shí)間以及低收益，許多小儲(chǔ)蓄用戶會(huì)選擇便捷且相對(duì)收益高的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品。隨著余額寶等新金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，銀行的活期儲(chǔ)蓄用戶損失了5%左右，而在利率市場(chǎng)化以及互聯(lián)網(wǎng)金融等因素的影響下，銀行的存款壓力也越來越明顯。銀行未來如果不降低其理財(cái)產(chǎn)品購買門檻，提高其活期存款收益，簡(jiǎn)化服務(wù)手續(xù)，向著網(wǎng)絡(luò)推進(jìn)其服務(wù)，將來面臨的挑戰(zhàn)會(huì)更多。而目前銀行也的確是有這種發(fā)展趨勢(shì)。銀行在今天已不是高高在上的壟斷機(jī)構(gòu)。

銀行展望未來文章 [篇2]

銀行業(yè)在一個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)中起著至關(guān)重要的金融中介作用。據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2017-2018年中國銀行理財(cái)產(chǎn)品行業(yè)運(yùn)營模式與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》顯示:在過去幾年里，由于經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)以及寬松的貨幣政策，中國銀行業(yè)維持了高速擴(kuò)張的勢(shì)頭。但是在資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營管理和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面還存在許多問題，許多銀行面臨沉重的歷史包袱，如果處理不當(dāng)，銀行系統(tǒng)可能成為中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的障礙，甚至影響整個(gè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。

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銀行業(yè)在中國金融業(yè)中處于主體地位。按照銀行的性質(zhì)和職能劃分，中國現(xiàn)階段的銀行可以分為三類：中央銀行、商業(yè)銀行、政策性銀行。

近年來，中國銀行業(yè)改革創(chuàng)新取得了顯著的成績(jī)，整個(gè)銀行業(yè)發(fā)生了歷史性變化，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮了重要的支撐和促進(jìn)作用，有力的支持中國國民經(jīng)濟(jì)又好又快的發(fā)展。

本文從以下幾個(gè)方面分析一下中國銀行業(yè)的現(xiàn)狀.

一、資產(chǎn)規(guī)模

截至2011年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額113.3萬億元，比年初增加18萬億元，增長(zhǎng)18.9% ；負(fù)債總額106.1萬億元，比年初增加16.6萬億元，增長(zhǎng)18.6% ；所有者權(quán)益7.2萬億元，比年初增加1.4萬億元，增長(zhǎng)23.6%。 從機(jī)構(gòu)類型看，資產(chǎn)規(guī)模較大的依次為：大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)和郵政儲(chǔ)蓄銀行，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的份額分別為47.3%、16.2%和15.2%。

二、存貸款規(guī)模

截至2011年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存款余額82.7萬億元，比年初增加9.9萬億元，同比增長(zhǎng)13.5%。 其中，居民儲(chǔ)蓄存款余額34.7萬億元，比年初增加4.2萬億元；單位存款余額42.3萬億元，比年初增加4.6萬億元。 本外幣各項(xiàng)貸款余額58.2萬億元，比年初增加7.9萬億元，同比增長(zhǎng)15.7%。短期貸款余額21.7萬億元，比年初增加4.0萬億元，同比增長(zhǎng)21.8% ；中長(zhǎng)期貸款余額33.4萬億元，比年初增加3.7萬億元，同比增長(zhǎng)11.8% ；個(gè)人消費(fèi)貸款余額8.9萬億元，比年初增加1.5萬億元，同比增長(zhǎng)18.2% ；票據(jù)融資余額1.5萬億元，比年初增加111億元，同比增長(zhǎng)2.1%。

三、資本充足率水平

截至2011年底，商業(yè)銀行整體加權(quán)平均資本充足率12.71%，同比上升0.55個(gè)百分點(diǎn)；加權(quán)平均核心資本充足率10.24%，同比上升0.16個(gè)百分點(diǎn)。390家商業(yè)銀行的資本充足率水平全部超過8%。

四、資產(chǎn)質(zhì)量

截至2011年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額1.05萬億元，比年初減少1,904億元，不良貸款率1.77%，同比下降0.66個(gè)百分點(diǎn)。其中，商業(yè)銀行不良貸款余額4,279億元，比年初減少57億元，不良貸款率0.96%，同比下降0.17個(gè)百分點(diǎn)。

五、風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力

截至2011年底，商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備金余額1.19萬億元，比年初增加2,461億元；撥備覆蓋率278.1%，同比提高60.4個(gè)百分點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力進(jìn)一步提高。大型商業(yè)銀行撥備覆蓋率達(dá)到261.4%，同比提高54.6個(gè)百分點(diǎn)；股份制商業(yè)銀行撥備覆蓋率達(dá)到350.3%，同比提高72.7個(gè)百分點(diǎn)。

六、盈利水平

2011年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)稅后利潤(rùn)1.25萬億元，同比增長(zhǎng)39.3% ；資本利潤(rùn)率19.2%，同比提高1.7個(gè)百分點(diǎn)；資產(chǎn)利潤(rùn)率1.2%，同比提高0.17個(gè)百分點(diǎn)。其中，商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)稅后利潤(rùn)1.04萬億元，同比增長(zhǎng)36.3% ；資本利潤(rùn)率20.4%，同比提高1.18個(gè)百分點(diǎn)；資產(chǎn)利潤(rùn)率1.28%，同比提高0.16個(gè)百分點(diǎn)。從利潤(rùn)來源看，銀行業(yè)利潤(rùn)增長(zhǎng)主要源于以信貸為主的生息資產(chǎn)規(guī)模的增長(zhǎng)，以及銀行經(jīng)營效率提高（成本收入比下降），信用風(fēng)險(xiǎn)控制較好（不良水平較低），另外，利差基本穩(wěn)定也是利潤(rùn)增長(zhǎng)的因素之一。

七、流動(dòng)性水平

截至2011年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)平均流動(dòng)性比例44.7%， 同比上升1.04個(gè)百分點(diǎn)；存貸款比例72.7%，同比上升0.94個(gè)百分點(diǎn)。商業(yè)銀行人民幣超額備付金率3.1%，同比下降0.08個(gè)百分點(diǎn)。

綜上所述，筆者認(rèn)為未來中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)將更加優(yōu)化，政府宏觀調(diào)控能力繼續(xù)提升，中國宏觀經(jīng)濟(jì)仍將保持6-8%高速增長(zhǎng)，中國銀行業(yè)將繼續(xù)得益于宏觀經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)。由于外部環(huán)境的改變，中國銀行業(yè)將實(shí)施更加多元化的經(jīng)營戰(zhàn)略。

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