在公司的各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，農(nóng)行能及時(shí)予以指導(dǎo)，在融資、結(jié)算及金融資產(chǎn)增值方面給予有力支持，使公司能恰到好處地應(yīng)用各項(xiàng)銀行政策和金融工具。

三、農(nóng)行公司理財(cái)初步方案

溫州農(nóng)業(yè)銀行通過(guò)與×××有限公司的有效溝通，初步了解×××有限公司業(yè)務(wù)發(fā)展需求，結(jié)合本行的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，對(duì)×××有限公司的理財(cái)方案初步設(shè)計(jì)如下：

Ø賬戶資金理財(cái)

Ø財(cái)務(wù)結(jié)算理財(cái)

Ø企業(yè)融資理財(cái)

Ø優(yōu)惠政策理財(cái)

一、賬戶資金理財(cái)

1、人民幣賬戶

去年你單位建行存款日記帳反映，一般存款在200萬(wàn)元左右，最高額達(dá)500多萬(wàn)元，為了您的資金增值考慮，建議使用我行的7天提前通知的單位通知存款和協(xié)定存款產(chǎn)品。

產(chǎn)品簡(jiǎn)介：

1）單位通知存款。單位通知存款是指存款人在存入款項(xiàng)時(shí)不約定存期，支取時(shí)需提前通知我行，約定支取存款日期和金額方能支取的存款。單位通知存款起存金額為50萬(wàn)，最低支取金額10萬(wàn)，需一次存入，一次或分次支齲可分1天提前通知和7天提前通知。

2）單位協(xié)定存款。單位協(xié)定存款是指存款單位與我行通過(guò)簽訂《協(xié)定存款合同》，約定合同期限、協(xié)商確定結(jié)算賬戶需要保留的基本存款額度，超過(guò)基本存款額度的存款為協(xié)定存款，基本存款按活期存款利率付息，協(xié)定存款按中國(guó)人民銀行規(guī)定的上浮利率計(jì)付利息的一種存款種類。現(xiàn)我行基本存款額度一般為50萬(wàn)。

賬戶存款增值比較（以200萬(wàn)為例）

存款種類存款金額存款年利率(%)存款利息

單位活期存款200萬(wàn)0.7214400元

單位協(xié)定存款200萬(wàn)1.4428800元

單位通知存款200萬(wàn)1.6232400元

2、外匯帳戶。在外管局核定的限額內(nèi)，匯入的外幣你公司可以根據(jù)市場(chǎng)的走勢(shì)，在90天內(nèi)選擇最佳時(shí)間售匯，達(dá)到資產(chǎn)增值，對(duì)于匯率變化較大的歐元等外幣有較大的操作空間。

二、財(cái)務(wù)結(jié)算理財(cái)

1、貨款結(jié)算方面

★推薦產(chǎn)品：銀行承兌匯票

以公司主要原材料鋁為例，假設(shè)現(xiàn)行價(jià)16700元/噸，以6個(gè)月銀行承兌匯票結(jié)算與現(xiàn)金直接介付相比，每噸多支付400元。按我行現(xiàn)行的信貸政策和材料加價(jià)因素算，銀行承兌匯票的使用成本為月息5.48‰，也就是說(shuō)在公司融資成本大于月息5.48‰時(shí)，建議使用銀行承兌匯票。

2、支付結(jié)算方面

★推薦產(chǎn)品：企業(yè)網(wǎng)銀、金穗通手機(jī)銀行

1)企業(yè)網(wǎng)銀：針對(duì)企業(yè)原材料供應(yīng)商多，貨款支付頻繁，可使用企業(yè)網(wǎng)銀來(lái)支付。我行企業(yè)網(wǎng)上銀行可辦理跨系統(tǒng)、異地結(jié)算，可減少往來(lái)銀行的時(shí)間。收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：落地業(yè)務(wù)：執(zhí)行電子匯劃手續(xù)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn);實(shí)時(shí)業(yè)務(wù)：1.5元/筆(暫時(shí)免收);USBKEY：200元/只;服務(wù)年費(fèi)：200元.

2)金穗通手機(jī)銀行：把采購(gòu)人員的采購(gòu)使用賬戶開通金穗通短信服務(wù)功能(綁定手機(jī)為公司財(cái)務(wù)人員)，當(dāng)購(gòu)貨人員賬戶有支付時(shí)，及時(shí)通知公司財(cái)務(wù)人員，可以防止采購(gòu)人員挪用賬戶資金。

3、貨款回籠方面

★推薦產(chǎn)品：電話銀行、異地通存

1)電話銀行：到開戶行把公司賬戶注冊(cè)成為電話銀行會(huì)員客戶，再開通“允許個(gè)人存款轉(zhuǎn)入”功能，下屬個(gè)人銷售商或個(gè)人購(gòu)貨商就可以通過(guò)電話銀行把錢直接轉(zhuǎn)入公司賬戶。公司可通過(guò)傳真單了解付款方姓名，賬戶和轉(zhuǎn)賬金額。收費(fèi)：公司賬戶注冊(cè)費(fèi)100元，個(gè)人賬戶注冊(cè)費(fèi)10元。

2)異地通存：到開戶行把公司賬戶開通異地通存功能，異地銷售商或購(gòu)貨商就可以在全國(guó)任一農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)實(shí)時(shí)把款項(xiàng)存到公司賬戶。

4、賬戶管理方面

★推薦產(chǎn)品：手機(jī)銀行

個(gè)人、公司所有帳戶的余額變動(dòng)在3分鐘內(nèi)通過(guò)短信方式通知，并具有自動(dòng)手機(jī)充值功能。適用于企業(yè)負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)人員外出時(shí)及時(shí)掌握帳戶的變化和手機(jī)充值。也可以通過(guò)電話銀行(特別是傳真信息)、企業(yè)網(wǎng)銀實(shí)時(shí)查詢賬戶余額和交易明細(xì)。

三、企業(yè)融資理財(cái)

★推薦產(chǎn)品：流動(dòng)資金貸款、技改貸款、押匯貸款、出口信用保險(xiǎn)下融資

1、流動(dòng)資金貸款。根據(jù)企業(yè)的購(gòu)料情況，結(jié)合我行現(xiàn)行的信貸政策，每噸鋁材用貸款資金支付每月利息支出為91元，若企業(yè)每噸鋁材直接付現(xiàn)比1個(gè)月后付現(xiàn)價(jià)格折扣大于91元的，可以考慮向銀行申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款進(jìn)行直接付現(xiàn)。

2、技改貸款。介于企業(yè)要上新的項(xiàng)目，引進(jìn)新的設(shè)備。我行可發(fā)放期限在一年以上的用于技術(shù)改造的人民幣貸款，為企業(yè)用于購(gòu)買設(shè)備、引進(jìn)先進(jìn)生產(chǎn)技術(shù)大額融資。技術(shù)改造貸款主要是支持國(guó)家重點(diǎn)扶持的高新技術(shù)項(xiàng)目，技改貸款除要具備流動(dòng)資金貸款條件外，還要符合以下條件：

①須有合法的項(xiàng)目批文。

②如是新建項(xiàng)目，企業(yè)法人所有者權(quán)益與項(xiàng)目所需總投資的比例不低于國(guó)家規(guī)定的投資項(xiàng)目的資本金比例。

③必須是優(yōu)良客戶或重點(diǎn)營(yíng)銷客戶

④項(xiàng)目資本金充足且企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率在技改前為50%以下，技改投入后仍控制在65%以內(nèi);

⑤在農(nóng)行開立基本結(jié)算帳戶。

3、押匯貸款。貨物裝船前的一種短期融資，有價(jià)證券(信用證)項(xiàng)下的同幣種融資，押匯比率可掌握在80%，不需要提供擔(dān)保，具有防范匯率風(fēng)險(xiǎn)的作用，利率按LIBOR+1.2%,經(jīng)查4月20日一個(gè)月的美元LIBOR的利率的3%，執(zhí)行利率應(yīng)該是4.2 %,如果貸款10萬(wàn)美元，與人民幣貸款相比每月可減少利息支出1200元。另外我行優(yōu)良客戶信用證通知費(fèi)200元/份是免收的。

4、出口信用保險(xiǎn)項(xiàng)下融資。是我行與中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司(下稱信保公司)聯(lián)手合作，量身定做的出口信用保險(xiǎn)+銀行融資服務(wù)。作為出口商可在信保公司投保短期出口信用保險(xiǎn)，將出口貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給信保公司，并在貨物出運(yùn)后，將賠款有關(guān)權(quán)益授權(quán)轉(zhuǎn)讓給我行，以獲得我行出口貿(mào)易融資便利。信保公司承保商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)(買方破產(chǎn)、拖欠貨款、拒收貨物等)、政治風(fēng)險(xiǎn)(進(jìn)口國(guó)管制、發(fā)生戰(zhàn)爭(zhēng)等)。賠償比例：政治風(fēng)險(xiǎn)90%;買方破產(chǎn)、拖欠90%;拒收拒付80%。因此，通過(guò)投保，可以轉(zhuǎn)移出口貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)，大膽采用D/A、D/P、O/A等靈活的貿(mào)易結(jié)算方式。

★實(shí)例說(shuō)明

目前巳有新潮進(jìn)出口公司、中成化油器、鑫田集團(tuán)、環(huán)球?yàn)V清器公司等客戶在我行辦理信用保險(xiǎn)項(xiàng)下融資業(yè)務(wù)，該項(xiàng)業(yè)務(wù)不需要提供擔(dān)保，利率執(zhí)行LIBOR+1.2%,你公司出口主要以俄羅斯、印尼和美國(guó)，美國(guó)費(fèi)率1.05%、其它二個(gè)國(guó)家2.07%,公司承擔(dān)40%即0.42%\0.828%,我行享受利率為L(zhǎng)IBOR+1.2%,4月20日美元執(zhí)行利率為美國(guó)3.42%、其它二個(gè)國(guó)家為4.05%，比同期同檔人民幣利率低3.105個(gè)點(diǎn)和2.475個(gè)點(diǎn),也就是10萬(wàn)美元、3個(gè)月的貸款少支出利息6411元、5111元。

四、優(yōu)惠政策理財(cái)

1、結(jié)售匯業(yè)務(wù)。按我行現(xiàn)行的國(guó)際結(jié)算優(yōu)惠政策，年國(guó)際結(jié)算額達(dá)到1000萬(wàn)美元的，結(jié)售上浮50個(gè)點(diǎn)，也就是說(shuō)1000萬(wàn)美元結(jié)匯，優(yōu)惠5萬(wàn)元。

2、保險(xiǎn)代理。每100萬(wàn)元的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)給予等額、一年期貸款利率下浮5%，AAA級(jí)企業(yè)可享受優(yōu)惠2790元，如果平均財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率按4‰計(jì)算，可以理解為銀行承擔(dān)70%。

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